Devo adiar a aposentadoria? O que os números dizem

Atrasar a aposentadoria pode prolongar a vida de suas economias.

Atrasar a aposentadoria pode prolongar a vida de suas economias.

Atrasar a aposentadoria é uma maneira impactante de prolongar a vida de suas economias de aposentadoria. Esperar vários anos – ou décadas – para deixar a força de trabalho pode aumentar suas contas de investimento, aumentar os benefícios da Previdência Social e reduza o número de anos que seu dinheiro precisa para durar na aposentadoria.

Mas quão importante é atrasar a aposentadoria para sua saúde financeira e longevidade? E aposentar-se cedo é muito arriscado para a maioria dos poupadores?

Para descobrir, a SmartAsset analisou os números para calcular como o atraso na aposentadoria pode ajudar a aumentar suas economias.

Se você precisar de ajuda para economizar para a aposentadoria, fale com um consultor financeiro.

Nossa Análise

O SmartAsset executou os números em três cenários de aposentadoria. Esses três aspirantes a aposentados têm a mesma quantia em seus contas de poupança na data em que se aposentam. Eles também experimentam os mesmos retornos sobre seus investimentos e a mesma taxa de inflação.

Onde eles diferem é a idade em que se aposentam.

  • O aposentado A deixa a força de trabalho aos 55 anos.

  • O aposentado B para de trabalhar aos 65 anos.

  • O aposentado C recebe seu relógio de ouro aos 70 anos.

Padrões de Poupança e Investimento

Para ilustrar os comportamentos de poupança, gastos e investimentos desses aposentados, usamos dados para criar um perfil médio sobre o qual calcular os números.

Salvando: Cada aposentado tem $ 500,000 em poupança para a aposentadoria. Este é o valor que eles têm na data da aposentadoria, quer trabalhem até os 55 ou 70 anos.

Embora tenhamos escolhido isso para fins ilustrativos, é importante observar que trabalhar mais cinco, 10 ou 15 anos pode aumentar drasticamente o valor em sua conta de investimento. Você ganhará tempo para fazer contribuições adicionais (e contribuições de recuperação, se for elegível) e permitir que os retornos do investimento aumentem sua conta.

Investimentos: Para executar esses números, o SmartAsset assumiu que o proprietário da conta não precisa distribuições mínimas exigidas (RMDs) e está retirando apenas o que precisa para viver na aposentadoria. Também estamos assumindo que esta conta é algo como um Roth IRA ou Roth 401(k) em que nenhum imposto é devido na retirada. Para o homem de 55 anos, assumimos que os fundos estavam disponíveis, por exemplo, via a regra de 55.

Também consideramos um aposentado que está investido em um fundo diversificado com retorno de 5% ao ano.

Gastos e Previdência Social

Este é o cálculo que faz ou quebra a longevidade da conta poupança de cada aposentado. Isso se deve em grande parte ao impacto dos benefícios da Previdência Social sobre os gastos.

Gastos: Assumimos que o aposentado gasta $ 50,595 por ano, o que significa que a pessoa começa a aposentadoria precisando de $ 4,216 por mês. Esse número é baseado no valor médio que alguém entre 65 e 74 anos gasta na aposentadoria, de acordo com uma análise de fidelidade dos dados do Bureau of Labor Statistics.

Seguro Social: Usamos a calculadora da Previdência Social em SSA.gov para estimar quanto em benefícios cada aposentado receberia. Isso é baseado em um salário de US $ 100,000 na idade da aposentadoria. Alguém que se aposenta aos 55 anos não será elegível para receber o Seguro Social até os 62, então esse atraso foi levado em consideração. Além disso, pessoas que trabalham mais podem ter aumentado os pagamentos do Seguro Social por dois motivos:

  • Aposentados podem aumentar seu pagamento mensal para cada mês de atraso no recebimento da Previdência Social entre idade de aposentadoria completa (FRA) e 70.

  • Os benefícios da Previdência Social são calculados usando os 35 anos mais bem pagos da carreira de um trabalhador, ajustados pela inflação. Os trabalhadores que podem aumentar o número de anos de alta renda e de final de carreira também podem receber um pagamento mais alto.

Assumimos que uma taxa de inflação de 2.2% aumentará os custos de vida ao longo do tempo.

Executando os números

Aposentado A: Este aposentado antecipado sai do mercado de trabalho com $ 500,000 em sua conta de aposentadoria. Como ele é inelegível para a Previdência Social até os 62 anos, ele saca US$ 4,216 em sua totalidade durante seu primeiro mês de aposentadoria (e um valor ajustado pela inflação a cada mês a partir de então). Quando ele finalmente é elegível aos 62 anos, ele recorre ao Seguro Social, que reduz seu primeiro pagamento para US$ 2,803.

Suas economias duram 183 meses e ele está sem fundos aos 70 1/4.

Aposentado B: O aposentado B deixa a força de trabalho com a idade clássica de aposentadoria de 65 anos. Ele está entrando instantaneamente no Seguro Social, que se baseia em um salário anual final de US$ 100,000, e seus saques começam em apenas US$ 1,709.

Suas economias duram 401 meses, e ele tem quase 88 1/2 antes que a conta se esvazie.

Aposentado C: Este trabalhador atrasa a aposentadoria até os 70 anos, quando entra em seus anos dourados com $ 500,000 em uma conta de aposentadoria. Seu primeiro saque, levando em conta o pagamento mais alto do Seguro Social, é de US$ 1,205.

O retorno de 5% em sua conta faz com que ela cresça mais rápido que seus saques. Ele não fica sem poupança e, de fato, tem algum dinheiro sobrando para seus herdeiros.

Você deve se aposentar cedo?

A matemática mostra que esperar para se aposentar pode aumentar seus benefícios da Previdência Social, reduzir despesas e permitir que você financie menos anos com uma renda fixa.

Mas no final das contas, a decisão de se aposentar mais cedo – ou continuar trabalhando até os 70 anos – é pessoal.

Algumas pessoas podem entrar na aposentadoria antecipada involuntariamente devido a problemas de saúde ou perda de emprego. Outros podem querer deixar a força de trabalho mais cedo, comprometendo-se a trocar um estilo de vida de baixo custo por um número maior de anos pós-trabalho felizes.

Se a aposentadoria antecipada é algo que você está de olho, reserve um tempo para preparar suas despesas – pagando dívidas, aumentando o seguro e reduzindo custos desnecessários. Considere a robustez de suas contas de poupança e o impacto que a aposentadoria antecipada terá na Previdência Social. Discuta a possibilidade de trabalho de meio período ou de consultoria como forma de diminuir o emprego sem sair totalmente da força de trabalho.

Finalmente, trabalhar com um consultor financeiro para determinar o que você pode pagar e fazer um plano para o futuro. Os anos imediatamente anteriores à aposentadoria são um momento importante para trabalhar com um consultor financeiro, considerar seus investimentos e horizonte de tempo, discutir despesas e determinar se a aposentadoria está ao alcance.

ponto de partida

Aposentar-se cedo, especialmente antes de se qualificar para os benefícios do Seguro Social, irá corroer suas economias muito mais rápido do que esperar até os 65 anos ou mais. Mas a decisão de quando se aposentar é pessoal, então consulte um conselheiro financeiro antecipadamente.

Dicas de planejamento de aposentadoria

  • Planejar a aposentadoria pode parecer como resolver um quebra-cabeça complicado, mas você não precisa fazer isso sozinho. A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a juntar as peças certas, avaliando suas necessidades e conectando-o com os serviços certos para você. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

  • A Previdência Social desempenha um papel crítico nos planos de aposentadoria de muitos. Atrasando a Previdência Social além de sua idade de aposentadoria completa, você pode aumentar seu benefício em até 8% ao ano até os 70 anos. Calculadora da Previdência Social pode ajudá-lo a determinar o melhor momento para reivindicar seus benefícios.

Dúvidas sobre nosso estudo? Contato [email protegido].

Crédito da foto: ©iStock.com/RyanJLane

O posto Devo adiar a aposentadoria? O que dizem os números – Estudo de 2022 apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.

Fonte: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html