Blockchain para o desenvolvimento sustentável: o caso de Gana

Nos tempos modernos de rápida globalização e digitalização, os desenvolvimentos tecnológicos atingiram tais proporções que o uso de criptomoedas não é um fenômeno novo. A tecnologia por trás do blockchain abre a internet para serviços financeiros, substituindo a confiança, um componente fundamental do sistema financeiro há séculos, com transparência integrada a uma rede descentralizada. Com isso, blockchain tem o potencial de ajudar a alcançar os Objetivos de Desenvolvimento Sustentável (ODS) das Nações Unidas, capacitando os não bancarizados, predominantemente mulheres, reduzindo as taxas de transação e criando uma fonte alternativa de liquidez.

Somente 57.7% dos adultos em Gana em 2021 tinham uma conta bancária. Incapaz de arcar com a participação no sistema financeiro formal, os pobres pagam mais pelos serviços financeiros fundamentais. Além disso, há um efeito multiplicador inerente à participação econômica das mulheres que tem consequências amplas em relação a uma série de ODS.

Relacionado: A 'década de entrega' da ONU precisa de blockchain para ter sucesso

A inclusão financeira pode aliviar a pobreza, melhorar a saúde e o bem-estar, a igualdade de gênero, ter um efeito positivo na educação das crianças e muito mais. O acesso a serviços financeiros acessíveis torna-se, assim, um catalisador para o crescimento econômico e as oportunidades. Simplificando, há muito em jogo aqui. Vamos cavar nele.

A potência econômica da África Ocidental: Gana

Compartilhando fronteiras com a Costa do Marfim, Burkina Faso e Togo, Gana fica no coração da África Ocidental. A população é de cerca de 32 milhões e, além de várias línguas tribais, o inglês é uma das línguas nacionais reconhecidas. Frequentemente visto como a potência econômica da África Ocidental, em 2020, a paridade do poder de compra do país (produto interno bruto per capita) era de cerca de $5,744 Dólares americanos. Até ser atingido por uma grave crise bancária de 2017 a 2020, o crescimento econômico de Gana foi surpreendente – o epítome do que muitos países da região deveriam alcançar. Abalada por apenas mais uma crise, sob o nome de COVID-19, a economia está em processo de recuperação.

Os ricos de Gana permanecem concentrados nas áreas urbanas do sul e as famílias de baixa renda dispersas pelo campo, onde vive a maior parte da população. Como resultado, os serviços bancários estão em grande parte localizados em áreas urbanas. Apesar disso, uma pesquisa de 2010 concluiu que o acesso físico aos bancos não é a barreira central para os serviços bancários, mas sim os requisitos do Know Your Customer (KYC) que muitos dos não-bancários não conseguem cumprir. Além disso, 64% dos entrevistados afirmaram a inadequação da renda como o principal motivo para não ter conta bancária. Embora este estudo possa parecer desatualizado, um novo estudo de 2021 chegou em conclusões semelhantes ao apontar que uma das principais dificuldades de abrir uma conta bancária reside na falta de recursos financeiros.

Essencial para a infraestrutura de serviços financeiros do país é o dinheiro móvel, que acompanha a vida cotidiana de milhões de ganenses — aproximadamente 38.9% da população em 2021 tinha registrado uma conta de dinheiro móvel. O dinheiro móvel, lançado em 2009, é um serviço financeiro que permite que as pessoas transfiram dinheiro e processem pagamentos sem a necessidade de ter uma conta bancária. Tudo o que é necessário para concluir uma transação é um celular capaz de enviar SMS.

Dependendo do provedor de rede, o dinheiro móvel permite que os titulares de contas acessem crédito e outros tipos de produtos financeiros. Tem a vantagem adicional de que seus requisitos de KYC são negligentes em comparação com os dos bancos. Na maioria dos casos, um “apenas” precisa de prova de identidade para abrir uma conta. Em conjunto, isso pode ser apenas mais um obstáculo à inclusão financeira (nem todos podem ter um telefone ou documentos de identificação), mas isso é o mais baixo possível. Duas de suas desvantagens distintas, no entanto, são as taxas de transação e retirada. A MTN, por exemplo, cobra até 5% por transferências de dinheiro móvel. Cobranças que podem parecer pequenas, mas se acumulam com o tempo.

Relacionado: Aqui está o que está acontecendo na Web3 em toda a África

Em 17 de novembro de 2021, o governo de Gana anunciou a decretação de uma taxa sobre transações eletrônicas de 1.75%, com o objetivo de encher os cofres estaduais. Inicialmente proposto para acontecer em fevereiro, o e-levy continua adiado devido à forte oposição. No entanto, afirma-se que, independentemente do imposto eletrônico, a maioria das pessoas continuará usando dinheiro móvel.

Por fim, as remessas ao exterior é um tema que não pode ser esquecido quando se discute a situação dos serviços financeiros em Gana. O recebimento de remessas representa uma parcela notável do PIB do país, como ocorre em vários países em desenvolvimento.

Em 2018, Gana foi o segundo maior destinatário de remessas na África Ocidental depois da Nigéria. Com mais ganenses migrando para a Europa e América do Norte, um número substancial de famílias depende das remessas para sobreviver. Embora os bancos sejam geralmente a escolha mais cara para transações internacionais, os serviços de transferência de dinheiro entregam o dinheiro a um banco, local de retirada de dinheiro ou conta móvel a um custo menor.

A criptomoeda tem uma vantagem competitiva sobre as transações internacionais. Em muitos casos, devido a menos intermediários, enviar dinheiro internacionalmente é mais barato e mais rápido via blockchain. Como relatado pelo Banco Mundial, a despesa média de envio de US$ 200 foi de 6.8% no terceiro trimestre de 2020. De fato, facilitar as remessas internacionais foi fundamental para a decisão política de El Salvador de lançamento do Bitcoin como moeda legal em setembro de 2021. Os ODS também reconhecem os custos substanciais das remessas como um fator que impede a inclusão financeira e, assim, estabeleceram o objetivo de reduzi-los para 3% até 2030.

Relacionado: O mundo não precisa de bancos, formuladores de políticas ou ONGs

Blockchain para o desenvolvimento sustentável

BlockchainAs características de ser incorruptível e sem intermediários podem ajudar a atender melhor os não-bancarizados. Por sua vez, isso também poderia levar a uma diversificação do mercado de serviços financeiros, que tradicionalmente tem sido dominado pelos bancos. Sem mergulhar em resmas de gobbledygook tecnológico, as criptomoedas baseadas em blockchain poderiam fazer tudo (e mais) que as instituições bancárias podem fazer, mas sem um terceiro controlando os dados do usuário e cobrando taxas estupendas por serviços básicos.

Além de tudo o que a criptomoeda pode fazer, mais de 10 anos após o primeiro Bitcoin (BTC), ainda não alcançou ampla adoção pelo consumidor. Com base em pesquisas quantitativas realizadas com pessoas que vivem na região da Grande Acra, a região mais urbanizada do país e localização de sua capital, os resultados indicam uma falta de confiança no futuro das criptomoedas: é uma bolha financeira ou substituirá as moedas nacionais , ganhando confiança no processo? Ninguém pode dizer com certeza. No entanto, as descobertas também relataram uma boa chance de as criptomoedas ganharem força e enriquecerem o mercado de serviços financeiros, especialmente se forem mais fáceis de usar, mais estáveis ​​e aceitas pelas lojas para serem usadas para compras diárias.

Parece que as pessoas ainda não têm o conhecimento necessário para realizar transações de criptomoedas (não apenas na África, como mostram outras pesquisas). Na verdade, leva uma quantidade enorme de tempo para entender isso.

Relacionado: A educação criptográfica pode trazer empoderamento financeiro para os latino-americanos

A falta de confiança prospera na falta de conhecimento que impede a adoção de criptomoedas – a maneira demonizadora pela qual essa ferramenta financeira é regularmente retratada por grande parte da mídia também não faz bem. É um ciclo vicioso que não pode ser desfeito a menos que exista um serviço financeiro fácil de usar que tanto indivíduos quanto lojistas possam usar. Assim que houver tal plataforma, talvez com a qual se possa transferir fundos via SMS (assim construída em uma infraestrutura existente com a qual muitos ganenses estão familiarizados), esse ciclo pode ser desafiado e a adoção da criptomoeda acelerada. Dito isto, existem empresas que trabalham em transações blockchain baseadas em SMS. Embora isso não signifique substituir outros tipos de ferramentas financeiras, isso diversificaria o setor de serviços financeiros e incluirá indivíduos que até agora foram deixados de fora.

Neste momento, vale a pena notar que a flutuação no preço de algumas criptomoedas pode ser superada empregando stablecoins, criptomoedas atreladas a fiduciários – ou seja, moedas emitidas pelo governo – ou metais preciosos. Embora os críticos sejam rápidos em apontar que essas moedas não são mais descentralizadas, pois, em termos de moeda fiduciária, seu valor depende muito do desempenho da moeda que espelham. Algumas empresas no espaço criptográfico conseguiram desenvolver stablecoins relativamente descentralizadas - por exemplo, MakerDAO's Por).

Além disso, mais de 70 países estão trabalhando atualmente para estabelecer um equivalente digital de suas moedas nacionais. Chamadas de moedas digitais do banco central (CBDC), um equivalente digital das moedas nacionais distribuídas pelos bancos centrais pode ampliar a proteção ao consumidor e desencadear um marco regulatório, envolvendo política fiscal e monetária, para uma parte significativa do sistema financeiro, que tem até agora amplamente iludido as autoridades. Claro, existem desvantagens: os usuários teriam que abrir mão de algum grau de privacidade e controle, enquanto os bancos centrais seriam equipados com um poder inconcebível, permitindo-lhes datar transações, torná-las desfeitas, etc. ” qualidade das finanças descentralizadas. É uma excelente oportunidade para o modelo de governo autoritário que deseja consolidar seu controle sobre transações financeiras e cidadãos. Ergo, criptomoeda e blockchain podem ser um meio de liberdade ou ser mal utilizados para resultados distópicos.

Por outro lado, ao fornecer uma infraestrutura simples para iniciar a criptografia, os CBDCs unidos a uma plataforma amigável podem ser o ponto de partida e o gateway através do qual as pessoas podem aprender sobre criptomoedas e se tornarem empoderadas. A partir de agora, as pessoas podem se sentir encorajadas a explorar o cosmos que cerca a criptomoeda, aumentar seu músculo literário financeiro e transferir as economias para soluções descentralizadas.

As lições tiradas de El Salvador podem ajudar a impulsionar a inclusão financeira por meio de criptomoedas em outras partes do mundo. Embora este artigo não possa explorar todos os argumentos em torno dos CBDCs, eles podem ser apenas uma maneira de gerar confiança, incitar a inclusão financeira e acelerar a adoção de criptomoedas. Reconhecendo o imenso potencial da criptomoeda, acho que provavelmente aumentará em relevância. O que me preocupa é quanto tempo leva para a criptomoeda ganhar terreno, considerando que muitos dos que estão no poder têm interesse em manter as coisas como estão. Olhando para a história, estou confiante de que sua adoção será mais rápida do que a mudança de conchas de búzios para moeda fiduciária.

Mais uma vez sobre inclusão

Ao oferecer um sistema financeiro mais justo e transparente, criptomoedas e blockchain representam uma alternativa aos serviços financeiros convencionais. Reconhecer a criptomoeda e o blockchain para inclusão financeira e olhar além do dinheiro móvel e das infraestruturas bancárias são essenciais para atender à necessidade das pessoas de acesso a serviços financeiros acessíveis. Uma plataforma amigável é necessária para facilitar o uso para indivíduos e empresas. Com isso, qualquer pessoa poderia acessar os benefícios sem amplo conhecimento de blockchain. A criptomoeda provavelmente seria aceita pelas lojas, ajudando a promover a inclusão financeira como parte dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável da ONU. No entanto, os marcos regulatórios e a educação financeira não devem ser subestimados ao lidar com a exclusão financeira.

Em última análise, torna-se evidente que o que o blockchain ameaça substituir é a própria natureza do sistema financeiro, ignorando a questão da confiança. Devido à sua brevidade, o artigo deixou de fora muitos aspectos técnicos do blockchain, como carteiras de custódia e não custódia, exchanges descentralizadas e centralizadas e diferentes tipos de blockchains, criptomoedas e mecanismos de consenso, mas encorajo todos a partirem na jornada de explorar (“googling”) estes e outros conceitos. Tendo pesquisado sobre este assunto por um período considerável de tempo, embora seja uma tarefa tediosa, posso garantir que é instigante e aprimora o conhecimento. Como grande parte do blockchain ainda está em sua infância, é um bom momento para começar a ler sobre isso agora.

Este artigo não contém conselhos ou recomendações de investimento. Cada movimento de investimento e negociação envolve risco, e os leitores devem conduzir suas próprias pesquisas ao tomar uma decisão.

As visões, pensamentos e opiniões expressas aqui são apenas do autor e não refletem nem representam necessariamente as visões e opiniões da Cointelegraph.