Como a criptomoeda mudará o setor bancário na África

O custo de não ter banco

Estimativas para o mundo população sem banco variam entre 1.7 bilhão e 2.2 bilhões. Não ter acesso a serviços bancários e financeiros tem implicações sérias e de longo prazo, desde forçar as pessoas a usar alternativas mais caras ao financiamento tradicional e limitar seu acesso a linhas de crédito, até impedi-las de construir fundos de emergência e fazer pagamentos importantes em dia. A falta de acesso financeiro também pode limitar a capacidade das pessoas de investir nas oportunidades que estão disponíveis para elas e pode obrigá-las a usar formas não padronizadas e muitas vezes complexas de financiamento não tradicional, como pedir emprestado a amigos ou dar seus bens como garantia para empréstimos com grande risco pessoal.

Há muitas razões pelas quais existem tantas pessoas sem banco ao redor do mundo. Alguns dos maiores impulsionadores da exclusão financeira hoje incluem os altos custos de abertura de uma conta, taxas de remessa exorbitantes, falta de documentação de identificação adequada, acesso restrito a bancos físicos e viver em um país ou operar em mercados que ainda dependem amplamente de dinheiro. .

Blockchain, criptomoedas e soluções de pagamentos digitais

Nas economias em desenvolvimento, particularmente na África, os pagamentos digitais ganharam força considerável como uma maneira segura, rápida, confiável e econômica de enviar e receber dinheiro. Impulsionadas por tecnologias móveis de alto desempenho e fáceis de usar, as novas soluções de pagamento digital podem alcançar de forma rápida e eficaz indivíduos sem conta bancária e subbancários que há muito foram excluídos do sistema financeiro tradicional.

Pagamentos digitais na África cresceu 11 vezes nos últimos 10 anos e capacitaram milhões de pessoas quebrando barreiras de acesso para uma ampla gama de bens e serviços. Desde aproximadamente dois terços dos adultos na África Subsaariana não têm banco atualmente, fornecer a esses usuários acesso a serviços financeiros digitais pode ser extraordinariamente transformador para todo o continente.

Juntamente com os pagamentos digitais, os pagamentos baseados em criptomoedas também tiveram um tremendo crescimento na África nos últimos anos, mais de 1,000% desde junho de 2020. Ao mesclar a natureza sem confiança e sem permissão do blockchain e seu Distribuído subjacente Ledger Tecnologia (DLT) com ofertas de mobile banking, podemos tornar as infraestruturas monetárias existentes ainda mais eficientes, reduzindo custos, aumentando a segurança, fornecendo produtos e serviços financeiramente inclusivos e simplificando as remessas de fundos locais e internacionais para empresas e consumidores.

Um pré-requisito importante para isso é o acesso à Internet, mas com muitas empresas como 3ar trabalhando em soluções de conectividade de internet em larga escala rápidas e econômicas para milhões em toda a África, agora é o momento perfeito para a adoção digital no setor de serviços financeiros. A rede 3air pode ajudar as pessoas a ficarem online e conectadas aos serviços Web3, e pode até ajudá-las a entrar no mercado de tecnologias mais recentes, como blockchain e criptomoedas, que prometem uma alternativa sem permissão aos serviços financeiros atuais focados em bancos.

Como funcionam as transferências de dinheiro móvel e fundos baseados em criptografia

O dinheiro móvel facilita as transferências de fundos entre os cartões SIM de dispositivos móveis. Funciona com smartphones e não smartphones e foi usado com sucesso para alcançar milhões em toda a África; hoje, sobre metade de todos os usuários de dinheiro móvel em todo o mundo estão na África.

Com o dinheiro móvel, no entanto, os pagamentos ainda são processados ​​por meio de provedores terceirizados. Se a Pessoa A enviar dinheiro para a Pessoa B usando um determinado serviço, os fundos ainda devem ser liberados pela instituição financeira da Pessoa A e então aceitos pela instituição financeira da Pessoa B. Ambas as instituições podem ter taxas próprias, assim como o prestador de serviços.

O DLT pode ser usado para contornar todos esses intermediários. As soluções de pagamento baseadas em criptomoeda usam contratos inteligentes para gerenciar as operações da plataforma de maneira automatizada. Contratos inteligentes são bits de código de computador que podem aprovar ou rejeitar transações automaticamente ou realizar outras ações com base no fato de um determinado cenário ou transação atender a critérios específicos. Dessa forma, usuários como Pessoas A e B podem contornar todos os intermediários tradicionais sem pagar taxas de processamento exorbitantes, confiando no processamento justo e de baixo custo de dados de transações para enviar e receber fundos com facilidade e aproveitar serviços de outros tipos. Em muitos casos, essas soluções podem fornecer pagamentos globais em tempo real em segundos – não em dias – tornando o capital bloqueado nos mercados de destino uma coisa do passado.

Casos de uso e oportunidades

A tecnologia de pagamento de criptomoeda baseada em DLT pode ser usada para tudo, desde remessas globais e pagamentos de PMEs até desembolsos e fluxos de tesouraria. Na África, onde os mercados financeiros entre países não são apenas complexos, mas altamente competitivos, as tecnologias de criptografia e blockchain podem ser usadas em conjunto com o Mais de 300 sistemas de dinheiro móvel atualmente em operação no continente para abrir sistemas de circuito fechado e fornecer acesso financeiro em casos de uso mais amplos.

Por exemplo, a arrecadação de fundos por meio de uma Oferta Inicial de Moedas (ICO), arrecadando doações de caridade, pagando salários de trabalhadores, cumprindo pedidos de aquisição/fornecimento e executando transações regionais/internacionais podem ser realizadas usando criptomoedas e os contratos inteligentes baseados em blockchain que os executam. Se, por exemplo, um parâmetro ou requisito de envio não for atendido, um trabalhador não concluir suas tarefas no prazo ou uma meta de arrecadação de fundos não for alcançada, todas as transações poderão ser revertidas sem esforço - sem taxas de cheque especial, atrasos e atrasos no pagamento encargos de juros associados a pagamentos bancários em tais cenários.

Dessa forma, as soluções baseadas em criptografia oferecem uma alternativa robusta para muitas opções atuais – incluindo soluções móveis e digitais – bem como aquelas oferecidas por bancos regionais e processadores de pagamento. Isso inclui grandes players como a Western Union (que processa US$ 5 bilhões em fundos na África todos os anos, mas pode cobrar taxas de até 15% para determinadas transações) e novas startups de fintech, como PAYDEK que são focados em pequenas empresas e freelancers.

Olhando para o futuro

O que é necessário agora são melhores sistemas jurídicos, de conformidade, KYC e AML que possam ajudar a aumentar os serviços financeiros baseados em criptografia em toda a África. O que também é necessário é a conectividade com a Internet, algo em que empresas como a 3air estão trabalhando em alguns dos mercados mais populosos e ainda mal atendidos da África.

Casos de uso como os descritos acima fornecerão novas oportunidades para provedores de serviços bancários tradicionais e instituições não bancárias para atender os não bancários em escala. Como tal, estamos atualmente no meio de uma revolução financeira que está vendo sistemas tradicionais e silos centralizados sendo desafiados e quebrados por alternativas descentralizadas, e são os usuários finais e consumidores privados desbancarizados, subfinanciados, mal atendidos e excluídos que irão finalmente beneficiar desta mudança de guarda.