Close-up de um casal sênior tomando café da manhã e fazendo contas
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Apenas cerca de um em cada quatro aposentados não experimentou qualquer tipo de evento de choque na aposentadoria, de acordo com um estudo da Sociedade de Atuários. E esses eventos de choque – como uma enorme conta odontológica, por exemplo – geralmente vêm com um preço de choque também. Isso pode ser particularmente difícil para os aposentados, pois, diferentemente de quando alguém está trabalhando e gerando um salário fixo, os aposentados devem confiar em seu planejamento de longo prazo e definir cheques de distribuição mensais.
As boas notícias? Reforçar suas economias pode proteger contra esses eventos de choque. “Com clientes aposentados, um dos maiores itens sobre os quais falamos é quantos meses de distribuições queremos reservar para dinheiro extra para despesas imprevistas ou irregulares”, disse Peter T. Palion, planejador financeiro certificado e presidente do Master Plan. Consultoria em East Norwich, Nova York. (Veja as melhores taxas de conta poupança que você pode obter aqui.)
Cuidar dos entes queridos
Este é um dos gastos mais imprevistos na aposentadoria e inclui as necessidades médicas de um cônjuge, pai, filho ou neto, diz Spencer Betts, planejador financeiro certificado, diretor de conformidade e consultor financeiro da Bickling Financial em Lexington, Massachusetts.
“Isso é quase impossível de prever, mas cuidar das necessidades de cuidados de longo prazo de alguém pode ficar extremamente caro”, diz ele, acrescentando que esse tipo de cuidado também pode incluir ajudar um ente querido com dependência, um acordo de divórcio, falências e outros necessidades com foco financeiro. “Isso não apenas exigirá recursos financeiros, mas poderá incluir realocação e horas e horas de tempo pessoal”.
Cuidar causa um impacto financeiro: por exemplo, cuidadores conjugais com idades entre 59 e 66 anos tinham 50% menos em ativos IRA, 39% menos em ativos não IRA e 11% menos em renda da Previdência Social, bem como menos renda do que os casados não cuidadores, segundo o relatório.
Mas o planejamento para esta fase pode ser especialmente difícil por causa do grande diferencial de preços dependendo dos cuidados necessários, diz Betts. “No lado barato, há cuidados básicos, como uma enfermeira itinerante que vem à sua casa algumas vezes por semana e garante que você está tomando medicamentos e ajuda em algumas tarefas básicas. Do lado mais caro estão as unidades de Alzheimer que fornecem monitoramento XNUMX horas por dia de pacientes idosos”.
O primeiro passo quando se trata de planejar esta fase da vida é “olhar para o histórico de saúde de sua família”, disse Betts. Além de considerar o seguro de cuidados de longo prazo, ele diz que também é imperativo investigar “o custo dos cuidados perto de onde você mora ou onde você gostaria de se aposentar”, pois isso pode “variar muito com base na sua localização”.
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Despesas de saúde
Casais com 65 anos ou mais podem esperar gastar cerca de US$ 315,000 depois de impostos em despesas médicas e de saúde durante a aposentadoria. estudo da Fidelity encontrado.
Dito isto, não deveria ser uma surpresa que quase um quinto dos aposentados digam que estão surpresos com despesas médicas e de prescrição significativas, de acordo com o relatório da Sociedade de Atuários. “Isso não inclui se um cliente quiser se mudar para algum tipo de situação de vida assistida, onde possa ter alguém para cozinhar para eles ou ter uma enfermeira que os verifique”, de acordo com Christopher Lyman, consultor financeiro da Allied Financial Advisors em Newtown, Pensilvânia.
Fonte: Pesquisa de Risco Pós-Aposentadoria e Processo de Aposentadoria da Sociedade de Atuários 2015
A Denunciar da RBC Wealth Management descobriu que pessoas saudáveis de 65 anos podem esperar um dia gastar até US $ 100,000 por ano em custos de longo prazo, que incluem lares de idosos, atendimento domiciliar ou opções híbridas.
Lyman diz que uma parte crítica do planejamento para a aposentadoria é levar em consideração sua saúde e sua qualidade de vida esperada. Você precisará contabilizar fundos adicionais para médicos especialistas e medicamentos em seus últimos anos, disse ele.
Consertos domésticos
Cerca de 76% das pessoas com idades entre 65 e 79 anos e 68% das pessoas com mais de 80 anos vivem atualmente em casas unifamiliares, de acordo com uma pesquisa Denunciar do Centro Conjunto de Estudos de Habitação da Universidade de Harvard. Além disso, quase três quartos das pessoas com 50 anos ou mais dizem que preferem ficar em suas casas atuais à medida que envelhecem, de acordo com uma AARP estudo.
Com tantos idosos possuindo e morando em suas próprias casas, o relatório da Sociedade de Atuários descobriu que 28% um dia sofrerão reparos inesperados ou passarão por grandes atualizações na aposentadoria. O relatório também descobriu que 16% dos aposentados disseram que ficaram surpresos com a queda do valor de suas casas em mais de 25%.
Quando se trata de planejar reparos domésticos na aposentadoria, no entanto, Palion sempre lembra seus clientes que esses custos devem surgir um dia. “Se você faz todas as coisas de casa quando não está na aposentadoria, sabe que as coisas quebram de vez em quando e precisam ser consertadas, como sua máquina de lavar ou caldeira de água quente, ou telhado ou o que quer que seja. ”
HELOCs ou empréstimos imobiliários e hipotecas reversas são apenas algumas das opções potenciais que você pode ter para combater essas despesas imprevistas.
Betts diz que, ao planejar a aposentadoria de seus clientes, é fundamental ter mais de uma fonte de renda para ajudar a amortecer quaisquer despesas imprevistas relacionadas a reparos domésticos. “Se surgir uma despesa inesperada, temos essas duas fontes extras de renda que esperamos que não inviabilizem seus planos de aposentadoria.”
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Trabalho dental
No que diz respeito às despesas inesperadas, os principais trabalhos odontológicos estão no topo, com 24% dos aposentados dizendo que ficaram chocados com o valor que tiveram que gastar na aposentadoria, de acordo com o relatório da Society of Actuaries.
A maioria dos idosos pode esperar gastar mais de US$ 20,000 em prêmios odontológicos e mais de US$ 12,000 em custos compartilhados dos 65 anos em 2022 aos 87 anos, de acordo com a pesquisa HealthView Insights. E enquanto o Medicare cobre algumas coisas, o HealthView Services Ron Presidente Mastrogiovanni enfatiza que “não cobre dental para coisas como obturações ou arrancar um dente, e é por isso que as pessoas devem considerar fortemente a cobertura odontológica”
Para evitar estresse desnecessário e planejar melhor essas despesas na aposentadoria, Palion diz para deixar as suposições de lado e assumir que você precisará gastar dinheiro com os dentes na aposentadoria.
“O custo do trabalho odontológico afeta a todos”, disse ele. “Todo mundo tem dentes, então é realmente inesperado quando você precisa de algum trabalho dentário? A menos que você tenha alguns implantes, você precisaria de algum trabalho dentário.”
Ajudar os filhos adultos
Atualmente, 52% dos jovens adultos, de 18 a 29 anos, vivem com os pais, de acordo com um estudo relatório da Securian. Isso é quase o dobro de pessoas que fizeram isso na mesma idade em 1960.
Por que é tão difícil incluir isso no planejamento da aposentadoria? “Não podemos modelar financeiramente essas despesas e elas geralmente ocorrem em momentos inoportunos, como durante uma recessão”, disse Tom Balcom, CFP e fundador da 1650 Wealth Management em Fort Lauderdale, Flórida.
Existe algo que possa ser feito para incluir esses gastos potenciais em seu plano de poupança de longo prazo? Balcom diz que sua empresa sugere trabalhar com filhos adultos para criar seu próprio orçamento e garantir que eles não gastem demais seus meios. “Costumo chamar isso de amor financeiro difícil”, disse ele. “Se você está ganhando US$ 50,000 por ano, não pode gastar US$ 2,000 por mês em aluguel.”
A empresa da Balcom também aconselha seus clientes a armazenar até seis meses de reservas financeiras além de quaisquer fundos de aposentadoria. “Com vários investimentos cobertos, nossos clientes sempre terão algo que se valorizou, então a estratégia de comprar na baixa e vender na alta deve sempre funcionar.”
Os conselhos, recomendações ou classificações expressos neste artigo são os da MarketWatch Picks e não foram revisados ou endossados por nossos parceiros comerciais.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/1-in-5-retirees-dont-see-this-expense-coming-or-its-315-000-pricetag-01664824517?siteid=yhoof2&yptr=yahoo