10 maneiras pelas quais as finanças americanas realmente melhoraram em 2022, apesar das altas taxas de juros e da queda nas ações

Uma recessão parece iminente: “2022, como nos últimos dois anos, colocou pressão sobre as finanças do consumidor americano”, disse Rachel Gittleman, gerente de serviços financeiros da Consumer Federation of America, uma rede nacional de organizações sem fins lucrativos de defesa do consumidor. 

No início da pandemia, o alívio do governo federal ajudou a manter muitas famílias à tona, observou ela, mas a maior parte desse dinheiro secou este ano. “Os consumidores estão de volta às suas finanças pré-COVID, exceto que agora estamos enfrentando uma inflação recorde e taxas de juros crescentes”, disse Gittleman.

Alguns viram a instabilidade financeira de 2022 como uma oportunidade para reorientar as prioridades financeiras. “Um dos melhores resultados da turbulência de 2022 é que foi um alerta para os americanos prestarem mais atenção às suas finanças pessoais”, disse Eric Amzalag, planejador financeiro pago em Canoga Park, Califórnia.

Isso pode significar criar ferramentas como orçamentos domésticos, planilhas de despesas ou rastreadores de renda e definir metas de economia direcionadas, disse ele. “Muitos de meus clientes me explicaram que a combinação de inflação e retornos negativos do mercado foi um golpe duplo que os lembrou de que precisam colocar recursos e atenção em sua saúde financeira.”

Mas em meio à turbulência econômica de 2022, houve alguns pontos positivos no que diz respeito às carteiras dos americanos.

Aqui está uma olhada em alguns dos revestimentos de prata relacionados ao dinheiro para este momento desafiador:

1. As ações estavam 'à venda'

Os mercados foram atingidos este ano, uma tendência preocupante para quem precisava se aposentar ou poupança da faculdade. Mas para as pessoas que estão começando a investir e economizar, as quedas no Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
e S&P 500
SPX,
+ 0.59%
era uma oportunidade de compra, disseram alguns observadores.

“Qualquer pessoa que esteja no estágio de acumulação de sua jornada de riqueza e fazendo contribuições regulares para sua aposentadoria ou mesmo contas tributáveis ​​se beneficiou do mercado que está 'à venda' pela primeira vez em vários anos", disse Ron Guay, um planejador financeiro certificado com Rivermark Wealth Management em Sunnyvale, Califórnia 

O mercado em baixa também criou condições ideais para convertendo uma conta IRA tradicional em uma conta Roth IRA, ele adicionou. Uma conversão Roth é atraente quando os mercados estão em baixa porque, se sua conta perdeu valor, você pagará menos impostos sobre a conversão. O valor se recuperará com o tempo (espero) e esse crescimento será isento de impostos. 

2. Algumas dívidas de empréstimos estudantis foram canceladas - mas não as que você ouviu falar

O plano do presidente Joe Biden de cancelar $ 10,000 em dívidas estudantis para mutuários que ganham menos de $ 125,000 por ano e $ 20,000 para aqueles com bolsas Pell é em espera contestações legais pendentes.

Mas, além desse amplo esforço de alívio da dívida, alguns grupos menores de tomadores de empréstimos estudantis viram suas dívidas encolherem ou desaparecerem em 2022. O Departamento de Educação dos EUA cancelou US$ 6 bilhões em dívidas para 200,000 ex-alunos que foram supostamente fraudados por suas faculdades. Após anos de reclamações sobre o programa de alívio da dívida para servidores públicos, o governo Biden mudou para cancelar $ 24 bilhões em dívidas para 36,000 mutuários no programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos.

3. Muitos grandes bancos continuaram a descartar taxas de cheque especial

Em meio à pressão do órgão fiscalizador federal Consumer Financial Protection Bureau, alguns dos maiores bancos do país continuaram a baixar ou reduzir as taxas de cheque especial. Banco da América
BAC,
+ 0.25%,
por exemplo, eliminou suas taxas de cheque especial e reduziu sua taxa de “fundos insuficientes” de US$ 35 para US$ 10. “É realmente um encargo para os consumidores que têm menos a perder”, disse Gittleman ao MarketWatch, falando em geral sobre taxas de cheque especial.

Quase 80% da receita de taxas de cheque especial é suportada por cerca de 9% dos titulares de contas, e seu saldo médio é de US$ 350, disse Gittleman, citando pesquisa do CFPB.

O Bank of America informou em agosto uma queda de 90% em receita de taxas ano a ano. 

Taxas atrasadas do cartão de crédito, que custou aos consumidores cerca de US$ 12 bilhões por ano, pode estar sob escrutínio a seguir. O CFPB tomou medidas para redigir novas regras para taxas de cartão de crédito em junho. 

4. O salário mínimo subiu em muitos lugares

Embora o salário mínimo federal não tenha subido de US$ 7.25 por hora desde 2009, muitos estados, cidades e condados se moveram para aumentar os salários para os trabalhadores de menor renda. “Até o final de 2022, 49 jurisdições (dois estados e 47 cidades e condados) atingirão ou excederão um salário mínimo de US$ 15 para alguns ou todos os empregadores”, de acordo com o Projeto Nacional de Lei do Trabalho. A tendência continuou com as eleições intermediárias de novembro, quando os eleitores iniciativas aprovadas para aumentar o salário por hora para pelo menos $ 12 por hora até 2024 em Nevada e para $ 15 por hora até 2026 em Nebraska, acima dos $ 9 por hora.

5. Adeus contas médicas surpresas

Contas médicas inesperadas - que podem acontecer até mesmo para pessoas seguradas quando elas usam um provedor ou laboratório fora da rede - podem causar sérios danos a longo prazo às finanças das pessoas. Em 2022, a prática de “cobrança surpresa” foi praticamente proibida quando a “No Surprises Act” da era Trump entrou em vigor. A lei introduziu uma série de proteções para os consumidores que precisam de cuidados médicos, inclusive em situações de emergência.

MarketWatch explicou o que é e o que não é coberto pela nova lei SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA. 

“A lei está intervindo para proteger os consumidores de uma prática flagrante de cobrança que cresceu em amplitude e frequência”, disse Patricia Kelmar, diretora de campanhas de saúde do US PIRG, ao MarketWatch em janeiro.

6. Algumas dívidas médicas removidas dos relatórios de crédito

Falando em contas médicas, os consumidores tiveram outra chance nessa arena quando as três principais agências de relatórios de crédito - Equifax
EFEX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
e TransUnion
TR,
+ 1.24%
- retirou dívidas médicas totalmente pagas de relatórios de crédito. Os consumidores também terão 12 meses (acima de seis meses) antes que a dívida médica não paga apareça em seu relatório de crédito. A partir de 2023, os relatórios de crédito não incluirão dívidas médicas não pagas inferiores a US$ 500.

“A ideia de milhões de pessoas potencialmente tendo dívidas antigas removidas de seus relatórios de crédito é um grande negócio”, Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree, disse ao MarketWatch na época. “Há muito pouco na vida que é mais caro do que um crédito miserável.”

Cerca de um em cada cinco domicílios nos EUA relata ter dívidas médicas, de acordo com o CFPB. A dívida médica vencida é mais comum entre indivíduos negros e hispânicos, acrescentou o CFPB, do que entre brancos e asiáticos. Em junho de 2021, $ 88 bilhões em contas médicas relatadas estavam aparecendo nos registros de crédito dos consumidores, o CFPB estimado.

7. Um mercado de trabalho 'excepcionalmente forte'

A alegada tendência de “desistir tranquilo” chamou a atenção da mídia este ano. Mas muitos funcionários estavam, segundo medidas oficiais, trabalhando mais do que nunca. Os EUA tiveram um mercado de trabalho “excepcionalmente forte” em 2022, disse Josh Bevins, diretor de pesquisa do Economic Policy Institute, um think tank de esquerda, com 4.3 milhões de empregos criados até novembro. Esse foi o segundo melhor desempenho desde 1940, disse ele, sendo o primeiro melhor em 2021.

Esse mercado de trabalho apertado trouxe um forte crescimento nominal dos salários, que, embora não tenha conseguido acompanhar o aumento dos preços ao consumidor, atenuou “muitos dos efeitos prejudiciais”, disse ele. Os ganhos foram particularmente bons para os trabalhadores de baixa renda, que experimentaram um crescimento salarial que “superou a inflação na maior parte dos últimos dois anos”. 

8. Rendimentos mais altos para poupadores de dinheiro, especialmente aqueles que não precisam do dinheiro imediatamente

Os cinco do Fed aumentos nas taxas de juros levaram a taxas percentuais anuais mais altas em cartões de crédito e taxas de hipoteca mais altas, o que era uma má notícia para pessoas com dívidas de cartão de crédito ou que procuravam comprar uma casa. Mas o outro lado foi melhores rendimentos em ferramentas de poupança com juros, como contas de poupança de alto rendimento, certificados de depósitos (CDs) e títulos da Série I do Tesouro dos EUA. Por estarem atrelados à inflação, os rendimentos dos títulos I atingiu um recorde de 9.62% este ano, e poupadores fizeram fila para comprá-los, também em números recordes.

Claro, as pessoas que tinham dinheiro para economizar estavam entre os poucos sortudos. taxa de poupança pessoal dos americanos - ou o porcentagem da renda das pessoas que sobra depois de pagar contas e outros itens essenciais - caiu para 2.3%, o segundo ponto mais baixo em mais de seis décadas.

9. O Congresso abriu caminho para os empregadores ajudarem os trabalhadores a economizar dinheiro para emergências

Conforme observado acima, contas de poupança para dias chuvosos são um luxo que muitos americanos não podem pagar, mas eles poderiam obter alguma ajuda nessa frente graças a Pacote de gastos de fim de ano do Congresso. Sob um conjunto de disposições conhecidas como Secure Act 2.0, os empregadores teriam a opção de criação de contas de poupança de emergência para seus trabalhadores juntamente com contas de aposentadoria. Uma parte dos contracheques dos funcionários seria automaticamente depositada nas contas, com um limite de US$ 2,500 por ano. Apenas “funcionários não altamente remunerados”, ou seja, aqueles que ganham menos de US$ 150,000 por ano, seriam elegíveis para as contas.

10. O mercado imobiliário está finalmente esfriando e o aumento nos aluguéis parece estar diminuindo

O final de 2022 lançou alguma esperança para os possíveis compradores e locatários. O Rent.com, o mecanismo de busca de apartamentos, listou as áreas metropolitanas mais acessíveis, que, segundo ele, fornecem uma pausa nos altos custos de aluguel. “Aumentos de um dígito no preço do aluguel e taxas decrescentes de aluguel mês a mês em vários mercados dão aos locatários a esperança de que os preços possam estar se estabilizando após um período de crescimento histórico”, afirmou.

Caçadores de imóveis, especialmente compradores de primeira viagem, procurarão lugares mais acessíveis para morar em 2023, com a taxa de juros de hipoteca de 30 anos atualmente pairando em torno de 7%, o dobro da taxa do ano passado. “Muitas dessas áreas passaram despercebidas no frenesi da pandemia e agora estão bem posicionadas para borbulhar com sólidas perspectivas de emprego sem o preço da cidade grande”, disse a economista-chefe do Realtor.com, Danielle Hale. 

(A Realtor.com é operada pela subsidiária da News Corp, Move Inc., e a MarketWatch é uma unidade da Dow Jones, também subsidiária da News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

“O calor vai continuar no Estado do Sol, com certeza”, acrescentou Zillow em seu previsão imobiliária anual lançado no início deste mês. “Mas, como a acessibilidade se tornou o principal impulsionador da oferta e da demanda no mercado, os lugares que ainda oferecem preços razoáveis ​​já estão vendo o momento mudar e devem ter os mercados imobiliários mais saudáveis ​​em 2023.”