Cerca de 270,000 compradores de casas que compraram durante o mercado imobiliário em alta este ano já devem mais do que o valor de suas casas, segundo uma nova análise.
Entre os 450,000 mutuários subaquáticos no terceiro trimestre, quase 60% tiveram hipotecas originadas nos primeiros nove meses de 2022, Black Knight encontrado. Isso é cerca de 1 em 12 casas compradas em 2022 com hipoteca, ou 8%. Quase 40% das casas compradas este ano têm menos de 10% do patrimônio restante para explorar.
Os números refletem mais uma consequência do rápido aumento das taxas de hipoteca este ano, que pressionou os valores das moradias como Crescimento dos preços das casas esfria em ritmo recorde mês a mês.
“Embora a correção do preço das casas tenha diminuído, ela ainda expôs um bolsão significativo de risco de ações”, disse Ben Graboske, presidente de dados e análises da Black Knight, em um comunicado à imprensa. “Não se engane: as taxas de ações negativas continuam muito abaixo das médias históricas, mas surgiu uma clara bifurcação de risco entre casas hipotecadas compradas há relativamente pouco tempo versus aquelas compradas no início ou antes da pandemia.”
Famílias de baixa renda são as mais afetadas
Os mutuários com empréstimos de compra garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) ou pelos Veterans Affairs (VA) tinham maior probabilidade de escorregar debaixo d'água, segundo o relatório. Estes são mais populares entre os compradores iniciantes e de baixa renda.
Aqueles com empréstimos FHA enfrentaram os maiores desafios de equidade, Black Knight descobriu, com mais de 25% das pessoas com empréstimos FHA caindo na água. Além disso, cerca de 80% tinham menos de 10% de participação acionária em suas casas.
A inadimplência de pagamento antecipado (EDP) - empréstimos inadimplentes dentro de seis meses após a originação - também aumentou em todos os tipos de produtos nos últimos meses, com os maiores aumentos entre os tomadores de empréstimos FHA no ano passado. A partir de outubro, as taxas da EDP para empréstimos FHA foram 150% acima dos níveis de 2013-2018, e 25% acima das médias do início de 2000, constatou o relatório.
Por outro lado, a inadimplência de pagamento antecipado entre aqueles com empréstimos em conformidade estava mais de 70% abaixo dos níveis do início de 2000, e os empréstimos VA eram menos da metade desse mesmo limite.
“Esses empréstimos [FHA] dependem do aumento dos valores das casas e dos pagamentos do principal ao longo do tempo para melhorar gradualmente sua posição patrimonial”, disse Graboske. “Esta é… infelizmente, uma coorte potencialmente vulnerável que continuaremos a acompanhar de perto nos próximos meses.”
Compradores recentes em maior risco
A maioria das pessoas que correm o risco de perder seus empréstimos são aquelas que compraram quando os preços das casas estavam mais altos, descobriu a Black Knight. Pelo menos 10% das origens de compra de junho – quando os preços das casas atingiram US$ 438,000 – estavam submersas, com mais de 30% tendo menos de 10% de patrimônio líquido.
Embora em casa os preços esfriaram nos últimos sete meses, com preços agora 3.2% abaixo da alta de junho, o ajuste de preço não foi suficiente para aliviar as preocupações de acessibilidade dos compradores de imóveis.
“Em um mundo com taxas de juros de 6.5% ou mais, a acessibilidade permanece perigosamente perto de uma baixa de 35 anos”, disse Graboske. “O risco entre as compras anteriores é essencialmente inexistente, devido às grandes almofadas de capital sobre as quais esses detentores de hipotecas estão sentados. Compradores de casas mais recentes não se saem tão bem.”
Taxas de hipoteca mais altas também podem estar limitando o ritmo das correções de preços, disse Graboske, devido ao seu efeito de amortecimento na entrada de estoque e subsequente impasse na atividade de vendas de imóveis. O volume de novas casas à venda ficou 19% abaixo da média de 2017-2019, o maior déficit em seis anos, com exceção de março e abril de 2020, durante os bloqueios induzidos pela pandemia.
De acordo com o relatório, o mercado atual é vendido em mais de meio milhão de listagens do que é considerado normal por medidas históricas.
“Adicione os efeitos da sazonalidade típica e pode-se esperar uma correção muito mais acentuada nos preços do que sofremos até agora”, disse Graboske. “Mas a escassez interminável de estoque serviu para contrabalançar esses outros fatores.”
Gabriella é repórter de finanças pessoais do Yahoo Money. Siga ela no Twitter @__gabriellacruz.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/homebuyers-underwater-mortgage-203707947.html