Ter dinheiro suficiente na aposentadoria geralmente requer décadas de planejamento cuidadoso, poupança e investimento. Para muitos americanos, o planejamento da aposentadoria passa por seus empregadores por meio de Planos 401 (k).
Esses veículos permitem que os funcionários direcionem parte de seus contracheques para contas de investimento com vantagens fiscais, das quais podem sacar na aposentadoria. Cerca de 60 milhões de pessoas nos EUA participam ativamente, de acordo com o Investment Company Institute (ICI).
Mas mesmo que os empregadores lidem com o trabalho pesado de configurar esses planos e forneçam benefícios como a correspondência da empresa, os indivíduos ainda precisam gerenciar seus 401(k)s de maneira a prepará-los para o sucesso da aposentadoria. Se você não usar a conta corretamente, poderá não economizar o suficiente ou pagar taxas e multas desnecessárias.
Se você deseja explorar suas opções de aposentadoria - ou deseja rolar um 401(k) existente -, então considere os benefícios de um Roth IRA, Também.
Para os participantes atuais do 401(k), no entanto, certifique-se de observar estes três erros comuns:
1. Perder a partida
Você pode sentir que não tem dinheiro suficiente para economizar em seu 401(k), mas pense duas vezes antes de recusar a correspondência da empresa. Uma correspondência significa que seu empregador colocará a mesma quantia em seu 401(k) que você, normalmente com base em uma porcentagem máxima de seu salário,
“Muitos 401(k)s têm uma remuneração igual ou superior a 3% do empregador, portanto, se você não adiar pelo menos esse valor, está simplesmente optando por recusar o dinheiro grátis”, diz Sathya Chey, cofundador e sócio-gerente em Levantar Riqueza Privada.
Mesmo que seu empregador não ofereça uma correspondência, ainda considere investir, considerando os benefícios estruturais de um 401(k), por exemplo, adiamento de impostos até a retirada. No entanto, algumas pessoas cometem o erro de não contribuir, diz Chey.
“Os planos 401(k) são uma maneira de investir tão fácil, com benefícios fiscais e normalmente com taxas baixas”, acrescenta ela.
2. Super/sub-análise
Outro erro 401(k) pode estar analisando demais ou subanalisando suas escolhas dentro do plano. Em termos de superanálise, tente não ficar muito preso em mudanças de curto prazo.
“Depois de decidir sobre uma alocação de investimento apropriada para você, evite o estresse emocional e verifique seus valores algumas vezes por ano, mantendo sua perspectiva de investimento de longo prazo em mente”, diz Chey.
Por outro lado, você não quer ter uma mentalidade permanente de definir e esquecer. Você ainda precisa analisar quais investimentos fazem sentido para sua situação, como ajustar suas alocações para se adequar à sua tolerância ao risco ao longo do tempo.
“À medida que você se aproxima da aposentadoria, você deve adotar uma alocação mais conservadora para limitar quaisquer grandes quedas imediatamente antes da aposentadoria”, diz Chey. Para aqueles que não querem lidar com essa mudança por conta própria, considere os fundos na data-alvo se o seu plano os oferecer, acrescenta ela. “À medida que você se aproxima do ano de aposentadoria especificado, o fundo se moverá automaticamente para uma alocação mais conservadora.”
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3. Ignorando taxas e multas
Os participantes também devem evitar o erro de ignorar as taxas e multas 401(k). Ao escolher seus investimentos, você pode ter várias opções com taxas anuais variadas. Um fundo mútuo que cobra 0.5% ao ano contra 1%, por exemplo, pode não parecer muita diferença. Mas com o tempo, isso pode aumentar. Da mesma forma, se você mudar de emprego, poderá decidir se manterá seus investimentos dentro do plano de seu antigo empregador ou talvez transferir os ativos para um IRA ou Roth IRA. No entanto, devido ao tamanho dos planos patrocinados pelo empregador, eles geralmente podem oferecer fundos com taxas mais baixas do que você poderia comprar como indivíduo. Explore suas opções de rollover Roth IRA aqui.
Essa diferença pode levar a um grande impacto na economia total. Não apenas as taxas reduzem diretamente seu saldo, mas ter menos em seu portfólio afeta o potencial de crescimento composto.
Isso não significa que você nunca deve rolar ativos ou escolher determinados fundos com taxas mais altas, mas fique atento às taxas em qualquer contexto de planejamento de aposentadoria. Fique atento também às penalidades, como se você sacar dinheiro antecipadamente do seu 401(k). A menos que você atenda a certos requisitos, como enfrentar uma dificuldade de qualificação, retirar dinheiro do plano antes de completar 65 anos pode levar a um custo adicional 10% de imposto de renda sobre os fundos. Além disso, retirar o dinheiro, juntamente com o pagamento de multas, reduz sua capacidade de acumular economias ao longo do tempo.
Como corrigir erros 401(k)
Se você cometeu algum dos erros mencionados acima, não se preocupe. Em muitos casos, você pode fazer alterações para voltar aos trilhos.
“Normalmente, não há restrição de prazo sobre quando você pode fazer alterações em seu valor de diferimento ou opções de investimento”, diz Chey.
Portanto, se você deseja começar a aproveitar a correspondência da empresa aumentando sua contribuição, ou talvez mudar para fundos de taxas mais baixas, muitas vezes pode fazê-lo rapidamente. Seu plano também pode oferecer recursos para ajudar.
“Se você cometeu alguns desses erros e precisa de ajuda para descobrir o melhor caminho a seguir, ligue para a equipe de consultores financeiros do plano ou para o suporte técnico”, diz Chey.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html