Talvez você já tenha ouvido falar sobre contas individuais de aposentadoria (IRAs), mas sabe pouco sobre o que são ou como podem ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria. Para começar, vamos dar uma olhada em quatro fatos básicos sobre IRAs.
Um IRA é um plano de poupança de longo prazo projetado para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria. Seus benefícios fiscais são semelhantes aos de um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) or 403(b.
Se você trabalha por conta própria ou freelancer, ou se seu empregador não oferece um 401(k), o IRA é sua melhor opção para economizar para a aposentadoria enquanto reduz sua renda tributável. Se você tiver acesso a um 401(k) e um IRA, é uma boa ideia economizar em ambos os tipos de planos para diversificar seus investimentos.
Você pode escolher entre uma grande variedade de IRAs de quase qualquer banco ou corretora. Ao contrário de um 401(k) patrocinado pela empresa, você pode investir em quase tudo o que quiser.
Principais lições
- Existem limites anuais de quanto você pode contribuir para um IRA, seja um tradicional ou Roth IRA.
- Sua renda determina se você é elegível para contribuir para um IRA e quanto você pode contribuir.
- Com um IRA tradicional, suas contribuições são feitas com fundos antes dos impostos e reduzem sua renda tributável do ano. Você deve os impostos devidos apenas quando sacar dinheiro.
- Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas com fundos pós-impostos. Seus saques não são tributados.
- Você pode retirar suas contribuições de um Roth IRA isento de impostos e penalidades em qualquer idade.
1. Limites de IRA
Para 2022, o Internal Revenue Service permite que você contribua com até $ 6,000 se tiver menos de 50 anos e $ 7,000 por ano se tiver 50 anos ou mais. Para 2023, o IRS permite que você contribua com até $ 6,500 (ou $ 7,500 se tiver 50 anos ou mais).
Você deve ter renda ganha para contribuir para um IRA. Isso pode incluir a renda de um cônjuge se você for casado e arquivar em conjunto.
2. Tipos de IRAs
Existem dois tipos principais diferentes de IRAs: tradicional e Roth. O IRA tradicional não exige que você pague impostos sobre seus ganhos até começar a receber distribuições mínimas exigidas (RMD).
A partir de 1º de janeiro de 2023, a idade em que você deve começar a tomar RMDs aumentou de 73 para 72 anos.
Como o dinheiro não foi tributado (ainda), o IRA tradicional mantém mais dinheiro em sua conta ao longo do tempo e isso permite que o dinheiro seja composto a um ritmo mais rápido.
O Roth IRA exige que você pague impostos agora, de acordo com sua alíquota atual. Isso permite que seus ganhos cresçam sem impostos. Se você prevê estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro, o Roth é provavelmente sua melhor escolha.
Além dessas duas escolhas populares, existem muitos outros tipos de IRAs, incluindo:
- IRAs do SEP, que permitem que os empregadores (geralmente pequenas empresas ou autônomos) façam contribuições para a aposentadoria.
- IRAs SIMPLES, que são projetados para serem oferecidos por pequenas empresas.
- IRAs autodirigidas, que são muito semelhantes aos tradicionais ou Roth IRAs, exceto que existem limites para as opções de investimento.
Se você ganhar acima de um determinado valor, não poderá contribuir para um Roth IRA. Os limites são revisados anualmente.
Se você ganhar acima de um determinado valor, não poderá contribuir para um Roth IRA. Os limites são revisados anualmente.
3. Elegibilidade para IRA
Com o IRA tradicional, o deduções pois os valores de sua contribuição são limitados se você também estiver coberto por um plano patrocinado pelo empregador.
Dedução total permitida
Para 2022, os contribuintes individuais que ganham $ 68,000 ou menos podem receber uma dedução total. Casais que ganham menos de $ 109,000 podem fazer a dedução total.
Esses limites foram aumentados para 2023. Contribuintes individuais que ganham $ 73,000 ou menos ou casados declarando contribuintes conjuntos que ganham menos de $ 116,000 podem fazer a dedução total.
Dedução Parcial Permitida
Uma dedução parcial está disponível para arquivadores individuais que ganham mais de $ 68,000, mas menos de $ 78,000 em 2022. Casais que ganham entre $ 109,000 e $ 129,000 podem obter uma dedução parcial para 2022.
Esses limites também foram aumentados para 2023. Os contribuintes individuais que ganham entre US$ 73,000 e US$ 83,000 ainda podem receber uma dedução parcial. Além disso, os contribuintes casados que ganham entre US$ 116,000 e US$ 136,000 também podem receber dedução parcial.
Nenhuma Dedução Permitida
Há um limite para a renda bruta ajustada modificada permitida (MAGI) de um contribuinte para fazer essa dedução. Se o MAGI de um indivíduo exceder $ 78,000 em 2022 ou $ 83,000 em 2023, ele não será elegível para receber a dedução. O mesmo vale para contribuintes conjuntos casados que ganham mais de US$ 214,000 em 2022 ou US$ 228,000 em 2023.
Se o seu IRA tradicional não for dedutível, um Roth IRA é a melhor escolha. Com o Roth IRA, as contribuições são feitas com dólares após impostos e há limites de renda.
4. Custos de IRA
Para abrir um IRA, você precisará visitar um banco ou um investimento corretor, presencial ou online.
Alguns corretores on-line oferecem IRAs sem taxas além das comissões de compra e venda dentro da conta. Outros corretores cobrarão uma taxa de administração anual, mesmo que não estejam gerenciando a conta para você.
Procure um IRA gratuito. Uma taxa de administração de 1% pode reduzir significativamente seu saldo em um período de 20 anos, por isso é importante manter as taxas no mínimo.
Qual é a diferença entre um IRA tradicional e um Roth IRA?
Um IRA tradicional é financiado por dólares antes dos impostos, o que significa que você obtém uma dedução inicial. Você deverá imposto de renda no ano em que fizer uma retirada.
Um Roth IRA é financiado com dólares após impostos. Embora você não receba nenhum benefício fiscal imediato, sua contribuição e todos os seus ganhos podem ser retirados no futuro sem impostos.
O Roth IRA também possui mais flexibilidade para saques do que um IRA tradicional. Você já pagou o imposto de renda devido sobre o dinheiro, então é seu se quiser antes.
Um IRA tradicional é melhor que um Roth IRA?
Um IRA não é necessariamente melhor que o outro. Um pode ser mais adequado para alguns investidores.
Os IRAs tradicionais tendem a favorecer as pessoas com rendas mais altas no curto prazo porque as contribuições reduzem sua obrigação tributária imediata. As contribuições de Roth tendem a favorecer os poupadores mais jovens e de baixa renda, que podem esperar estar em uma faixa de imposto mais alta no futuro.
Qual é a diferença entre um IRA e um 401 (k)?
Ambos são contas de investimento que abrigam poupanças de longo prazo para a aposentadoria.
Um 401(k) é um plano gerenciado pelo empregador. O empregador escolherá os investimentos disponíveis para você, selecionará o corretor em seu nome e supervisionará a administração do plano. O empregador pode contribuir com um copagamento para sua conta, que é um benefício substancial para o funcionário.
Um IRA é uma conta de aposentadoria autogerenciada que você escolhe e supervisiona. Você tem muito mais flexibilidade e escolha.
Concluindo!
Seja um Roth ou um IRA tradicional, comece. O dinheiro que está em sua conta poupança, ganhando pouco ou nenhum interesse, pode trabalhar mais para você em um IRA, mesmo com opções de investimento seguras.
Não sabe como investir o dinheiro? Pergunte a um consultor pago apenas para alguma ajuda. Muitos ficam felizes em cobrar uma taxa única e uma taxa para uma consulta anual.
Fonte: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo