4 movimentos financeiros se você tem - ou está preocupado com - Covid longo

Long Covid é uma doença crônica com impacto de longo alcance, ambos em termos de saúde e finanças domésticas.

Até 23 milhões de americanos sofreram sintomas de longa distância do Covid-19, segundo para o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos Estados Unidos. Mas existem medidas que os indivíduos e suas famílias podem tomar para atenuar o impacto financeiro negativo, nas áreas de saúde, patrimônio, impostos e planejamento de seguros.

“Você pode fazer muito para ajudar os clientes a economizar tempo e dinheiro,” Carolyn McClanahan, um planejador financeiro certificado e médico, disse a consultores financeiros na terça-feira na CNBC Encontro de Consultores Financeiros.

“Estamos longe de terminar com isso”, disse McClanahan, fundador da Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida, sobre a longa Covid.

Algum planejamento financeiro – como avaliar se você precisa de seguro de vida e/ou invalidez – é uma precaução e deve ocorrer antes que alguém fique doente, disse McClanahan.

Esperar até depois de desenvolver um longo Covid pode significar que você pagará prêmios mais altos por seguro de vida ou seguro privado por invalidez - ou que as seguradoras negarão a cobertura, disse McClanahan.

“Obtenha [clientes] seguro antes que eles realmente desenvolvam uma doença”, disse McClanahan, que é membro do Conselho Consultivo da CNBC.

As seguradoras de vida, por exemplo, geralmente exigem um exame médico para determinar a saúde relativa dos requerentes e podem aumentar os custos ou negar um pedido, dependendo do que aparecer durante o processo de subscrição.

Long Covid tem sido associado a centenas de sintomas potenciais, alguns dos quais são debilitantes e graves, como danos a órgãos vitais. Os sintomas podem durar vários meses ou anos, em alguns casos.

O seguro de invalidez de curto e longo prazo substitui uma parte do salário de um trabalhador se ele precisar faltar ao trabalho por um período prolongado devido a invalidez. Apólices de seguro de vida substituir a perda de renda dos beneficiários (como cônjuge e filhos) em caso de morte.

Os trabalhadores podem obter cobertura de vida ou invalidez gratuita ou de baixo custo através de seu empregador durante a inscrição anual aberta.

(Muitas pessoas com sintomas de longo prazo também solicitam o seguro de invalidez do Seguro Social. No entanto, os pedidos geralmente são mais difíceis de serem aprovados, pois os candidatos devem provar que não podem trabalhar por pelo menos um ano, disse McClanahan.)

Obter um diagnóstico de Covid longo pode ser um desafio, em parte porque a doença é novo e ainda não bem compreendido pela comunidade médica.

Por exemplo, ainda não há um teste para determinar se alguém tem Covid há muito tempo, o que significa que alguns médicos hesitam em diagnosticar ou tratar pacientes. A dinâmica pode resultar em amplas consultas médicas e custos de acompanhamento.

“As pessoas precisam passar por vários médicos”, disse McClanahan. “Os médicos odeiam quando não conseguem encaixar algo facilmente em uma caixa.”

Para indivíduos preocupados com a possibilidade de terem Covid há muito tempo, McClanahan recomenda a criação de um diário médico com registros detalhados de cada sintoma e consulta médica. Isso pode ajudar a obter a aprovação de uma reivindicação de invalidez, caso seja necessário, disse ela.

Ela também recomenda procurar um novo médico caso o seu não demonstre vontade de entreter Covid por muito tempo como motivo dos sintomas; bons médicos mostram compaixão desde o início e trabalharão com você para ajudar a obter a aprovação do seguro de invalidez, disse McClanahan.

Ainda, pacientes que atingiu sua franquia anual devem adiantar quaisquer visitas ou procedimentos de saúde necessários para si e/ou quaisquer membros da família cobertos pelo seguro de saúde, acrescentou ela.

Digamos que seu AGI seja $ 50,000 este ano. Você pode deduzir quaisquer despesas médicas acima de $ 3,750 de sua conta de imposto de renda federal. Esses custos podem incluir “pagamentos pelo diagnóstico, cura, mitigação, tratamento ou prevenção de doenças, ou pagamentos por tratamentos que afetem qualquer estrutura ou função do corpo”, segundo para o IRS.

Pacientes longos da Covid com despesas médicas grandes e dedutíveis podem considerar estratégias de planejamento financeiro que tragam renda tributável para o ano atual, mas beneficiem os pacientes a longo prazo.

Por exemplo, eles podem considerar um “Conversão de Roth”, disse McClanahan. Isso converteria uma conta de aposentadoria antes dos impostos em uma conta Roth, um tipo de conta depois dos impostos.

Aqui está o benefício: sacar fundos de uma conta Roth na aposentadoria significa que você não deve imposto de renda sobre a retirada, como faria com uma conta antes dos impostos. A ressalva é que você deve imposto de renda no ano em que concluir a conversão.

Pessoas com grandes despesas médicas anuais podem usar as deduções fiscais associadas para negar o pagamento do imposto de renda para uma conversão Roth, essencialmente de graça. Dependendo de qual faixa de imposto você está, pode chegar a uma economia de mais de 20%.