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As despesas com cuidados de saúde muitas vezes podem ser imprevisíveis e indesejadas.
No entanto, dependendo da sua situação, pode haver estratégias que você pode empregar para tornar esses gastos um pouco menos dolorosos financeiramente.
Como alguns deles envolvem impostos, especialistas dizem que não devem ser vistos no vácuo. Em outras palavras, você pode querer consultar um profissional para saber o impacto que qualquer movimento que você fizer teria em outros aspectos de suas finanças.
Aqui estão quatro coisas que podem aliviar um pouco a dor de seus custos médicos de 2022.
1. Aproveite para atingir sua franquia
Sua franquia é quanto você tem que pagar por seus custos médicos (excluindo prêmios e normalmente copagamentos ou cosseguros) antes que seu plano comece a pagar pelo menos algumas de suas despesas.
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Franquias podem variar muito entre seguro de saúde opções e podem custar milhares de dólares, dependendo das especificidades do plano. A média de 2021 entre os planos baseados no empregador foi de $ 2,004 para indivíduos e $ 3,868 para famílias, de acordo com a Kaiser Family Foundation.
Depois de atingir a franquia do seu plano, você pode ou não enfrentar copagamentos ou cosseguros - isso depende do máximo desembolso do seu plano, que pode ser maior. De qualquer forma, desde que o serviço se qualifique para cobertura, o custo será menor do que antes de você atingir sua franquia.
“Faça tudo o que puder antes do final do ano”, disse a planejadora financeira certificada Carolyn McClanahan, fundadora da Life Planning Partners em Jacksonville, Flórida. McClanahan também é médico.
2. Não negligencie os saldos FSA
Se você tem um conta de gastos flexíveis de saúde - que permite que você economize dinheiro antes dos impostos para usar em despesas médicas qualificadas - suas contribuições vêm com uma provisão de uso ou perda no final do ano.
“Certifique-se de usar seus dólares FSA se tiver dinheiro para desaparecer”, disse McClanahan.
Alguns empregadores fornecem um período de carência de até 2.5 meses extras para gastar seu saldo em custos elegíveis ou permitem que você transfira um valor definido, até $ 570 este ano, então vale a pena descobrir quais são as regras do seu empregador.
Se você precisar usar o dinheiro antes de 31 de dezembro, há muitas maneiras de gastá-lo: consultas médicas e odontológicas, medicamentos prescritos e outros serviços de saúde, como acupuntura e tratamento de dependência.
Além disso, medicamentos de venda livre se qualificam, assim como produtos para higiene menstrual e outros itens que se tornaram pertinentes na pandemia, como testes caseiros de Covid, máscaras e desinfetante para as mãos.
3. Veja se você pode obter a dedução fiscal de despesas médicas
Há um imposto dedução para despesas médicas, embora venha com parâmetros que impedem alguns contribuintes de utilizá-lo.
Para começar, você só pode deduzir despesas com assistência médica que excedam 7.5% de sua renda bruta ajustada.
Além disso, você precisaria detalhar suas deduções em vez de fazer a dedução padrão, que para 2022 é de US$ 12,950 para contribuintes individuais e US$ 25,900 para declarantes conjuntos. Em outras palavras, isso pode ser um grande obstáculo a ser superado.
“Para muitas pessoas, elas precisariam ter muitas despesas dedutíveis para superar a dedução padrão, que é tão alta que muitas pessoas não discriminam mais”, disse McClanahan.
No entanto, disse ela, se você estiver perto de se qualificar e tiver procedimentos ou serviços médicos planejados para 2023, pode valer a pena realizá-los este ano se você souber que poderá amortizar as despesas.
"Apenas certifique-se de que vale a pena", disse ela.
Além disso, tenha em mente que as despesas cobertas por dinheiro de FSAs ou contas de poupança de saúde (HSAs) — ambos já com vantagens fiscais — é excluído da dedução.
No entanto, muitas outras despesas médicas contam, incluindo co-pagamentos, cosseguro, trabalho odontológico, cuidado a longo prazo e custos de viagem para cuidados de saúde.
4. Maximize sua conta de poupança de saúde
HSAs são semelhantes aos FSAs, pois permitem que você economize dinheiro antes dos impostos para usar em despesas médicas. No entanto, você pode deixar o dinheiro lá pelo tempo que quiser.
“Os dólares em uma HSA não são usados ou perdidos e não expiram”, disse CFP Kevin Brady, vice-presidente e consultor da Wealthspire Advisors em Nova York.
Isso significa que tudo o que você guarda em um HSA – mais qualquer crescimento se seu dinheiro for investido – pode ficar lá pelo tempo que você quiser. Seus ganhos crescem isentos de impostos e, desde que os saques sejam usados para despesas médicas qualificadas, o uso desses fundos também não tem impostos.
Essas contas são usadas apenas em conjunto com os chamados planos de saúde de alta franquia. Este ano, o limite de contribuição é de $ 3,650 para cobertura individual e $ 7,300 para famílias. Em 2023, o limite será de $ 3,850 para indivíduos e $ 7,750 para famílias.
Quanto mais você puder contribuir, menor será sua renda tributável, quer você use o dinheiro em despesas correntes de saúde ou deixe seu saldo crescer.
Se você tem um HSA e não esgotou suas contribuições anuais, pode ter mais tempo para fazê-lo do que pensa.
“O prazo de contribuição é [sempre] até a data do imposto de renda do ano seguinte – meados de abril”, disse Brady.
Para declarações fiscais de 2022, o prazo de apresentação é 18 de abril de 2023.
Fonte: https://www.cnbc.com/2022/11/13/4-ways-to-take-advantage-of-your-health-care-expenses-before-year-end.html