Se você está prestes a se aposentar e ainda não é elegível para o Medicare, você pode estar no mercado para um novo plano de saúde e pensando em obter um seguro de saúde com COBRA. Devido aos seus altos custos, não será para todos, mas se você vai se aposentar e está pensando em fazer seu seguro de saúde através do COBRA, aqui está o que você vai querer saber. Você também pode trabalhar com um conselheiro financeiro para planejar suas finanças e orçamento de aposentadoria para ajudá-lo a pagar pelo COBRA ou ajudar a encontrar uma opção alternativa.
O que é COBRA?
A maneira como as pessoas discutem COBRA, você seria perdoado por pensar que é uma companhia de seguros de saúde. Não é. COBRA é uma lei federal e um programa de seguro de saúde. COBRA representa a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada. A COBRA, aprovada pelo Congresso e sancionada pelo presidente Ronald Reagan em 1985, foi projetada para proteger os funcionários que saem de uma empresa de serem rescindidos e perderem o acesso ao seguro saúde. Lembre-se, porém, de que isso se aplica apenas a empresas com 20 ou mais funcionários.
Se você está recebendo seguro de saúde com a ajuda do COBRA, isso significa que você continua no plano de seguro de saúde de seu empregador ou de futuros ex-empregadores. Essa pode ser uma opção atraente para alguns aposentados que ainda não são elegíveis para Medicar. Um funcionário aposentado pode obter até 18 meses de cobertura de seguro de saúde com COBRA.
Como funciona o COBRA para aposentados
COBRA trabalha para aposentados da mesma forma que faz com qualquer funcionário. Se um funcionário for demitido ou se demitir voluntariamente ou se aposentar, o empregador provavelmente será obrigado a pagar o custo total de sua cobertura de seguro de saúde, mais uma taxa administrativa de 2%. Como os empregadores geralmente pagam parte ou a maior parte da cobertura dos funcionários, um funcionário pode ficar surpreso ao saber quanto precisa gastar com seu seguro de saúde.
Você poderia dizer que COBRA é apropriadamente nomeado porque este é um caro maneira de pagar pelo seguro saúde e suas finanças e orçamento podem parecer apertados. Mas para um aposentado que tem menos de 18 meses antes de ser elegível para Medicar, pode ser uma opção razoável garantir que eles tenham seguro saúde. Também pode funcionar como um tapa-buraco temporário para manter a cobertura do seguro de saúde enquanto procura alternativas mais baratas.
Há outro cenário no qual você pode querer usar COBRA. Se você é aposentado e você tem direito ao Medicare, mas tem familiares que não serão cobertos por seus planos de saúde, como cônjuge ou filho ou filha, eles poderão continuar no plano de saúde coletivo de seu empregador por até 36 meses. Você, enquanto isso, usaria o Medicare. Você não tem permissão para usar o Medicare e o seguro de saúde do seu empregador simultaneamente.
Alternativas ao COBRA para aposentados
De acordo com a Kaiser Family Foundation (KFF), em 2021, os prêmios anuais para cobertura de saúde familiar patrocinada pelo empregador foram de $ 22,221, com os funcionários pagando em média $ 5,969. Se os prêmios do seu seguro de saúde quadruplicarem, você pode achar que o COBRA tem um custo proibitivo. Para muitos aposentados, para não falar de qualquer funcionário deixando um emprego sem seguro saúde, COBRA será o último recurso e não a primeira opção. Em vez disso, se você estiver se aposentando e não for elegível para o Medicare, tente:
Faça com que seu cônjuge adicione você ao plano dele: Você pode se inscrever no seguro de saúde do empregador de um cônjuge, se isso for viável.
Adquirir um plano em um marketplace: Criado pelo Affordable Care Act de 2010, está disponível em HealthCare.gov, o mercado pode ajudá-lo a encontrar o plano certo. Você não precisa adquirir um plano de saúde por conta própria; você pode querer trabalhar com um corretor de seguros. Se houver um plano de saúde acessível, um corretor de seguros poderá orientá-lo.
Adquira um plano diretamente: você provavelmente encontrará preços mais baratos no mercado de seguros, no entanto. Mas é por isso que os corretores de seguros podem ser úteis para trabalhar. Eles podem orientá-lo e aconselhá-lo enquanto você tenta determinar o quanto pode pagar por cuidados de saúde.
Conheça os planos de compartilhamento de saúde: São planos de saúde oferecidos por organizações, nos quais você “compartilha” os custos médicos. Seu pagamento mensal pode ser inferior a $ 500 por mês, mas isso geralmente é usado apenas como cobertura de saúde catastrófica - e somente se você estiver com boa saúde. É uma opção, mas provavelmente não realista para a maioria dos aposentados.
Você pode conseguir Medicaid: Se sua renda for baixa o suficiente. Em geral, você precisará possuir $ 2,000 ou menos em ativos monetários.
Na verdade, como o COBRA pode ser tão caro, você também pode considerar adiar a aposentadoria até ser elegível para o Medicare. Se o seu trabalho atual não for viável, talvez, até que você consiga o Medicare, você poderia encontrar um emprego de meio período que oferece plano de saúde. Aposentar-se cedo pode ser factível, mas você pode ter que pensar fora da caixa para cobertura de saúde.
Concluindo!
COBRA é uma solução imperfeita para qualquer aposentado ou desempregado pessoa à procura de seguro de saúde. Dito isto, nunca foi realmente destinado a substituir um plano de seguro de saúde permanente. Deve ser pensado como uma rede de segurança. Mas se você é aposentado, o COBRA pode ser benéfico. Se é algo que você está pensando em obter seu seguro de saúde, você deve conversar com seu departamento de recursos humanos ou com quem lida com benefícios de funcionários para que eles possam ajudá-lo a configurar seu seguro de saúde por meio do COBRA.
Dicas para planejamento de aposentadoria
Cuidados de saúde durante a aposentadoria é uma das muitas coisas para as quais você precisa ter um plano. Colocar suas finanças em ordem investindo nos ativos certos agora é a melhor maneira de ajudá-lo a pagar o seguro e o estilo de vida certos mais tarde. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a fazer exatamente isso, criando um plano que atenda às suas necessidades. Se você não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Como você está planejando o que os cuidados de saúde vão custar a você como aposentado, também é um bom momento para garantir que você tenha o plano de orçamento certo para poder pagar o estilo de vida escolhido. Você pode usar o SmartAsset calculadora de orçamento gratuita para ajudar você a fazer exatamente isso.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html