6 benefícios ocultos de Roth IRAs

Abrir uma conta de aposentadoria individual é um excelente passo no planejamento da aposentadoria. No entanto, você enfrentará uma escolha ao fazer isso: você escolherá um Roth ou um IRA tradicional? Suas contribuições para uma contam para o limite anual total para ambos os tipos de conta, então sua escolha é crucial. Um Roth IRA traz inúmeros benefícios para suas circunstâncias fiscais. Aqui estão os principais benefícios do Roth IRAs que você talvez não conheça. Você também pode trabalhar com um consultor financeiro para ajudá-lo a encontrar a conta de aposentadoria certa para sua situação.

O que é um Roth IRA?

Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria individual que usa dinheiro tributado pelo governo. Por exemplo, digamos que você receba um contracheque de $ 2,000 de seu empregador a cada duas semanas. Esse dinheiro chega até você depois que os impostos são retirados. Você deposita $ 200 de cada contracheque em seu Roth IRA. Quando você se aposentar, não pagará impostos sobre suas distribuições do Roth IRA porque os pagou enquanto trabalhava. Esse cenário é o oposto de um IRA tradicional, que oferece uma redução no imposto de renda enquanto você trabalha e incorre em impostos na aposentadoria.

Principais benefícios de Roth IRAs

Roth IRAs são distintos dos IRAs tradicionais e podem ajudar sua situação fiscal das seguintes maneiras:

Devoluções com Benefícios Fiscais

As contas de aposentadoria geralmente incorrem em impostos de renda ou ganhos de capital quando seus investimentos rendem dinheiro. No entanto, você não deve impostos quando seu Roth IRA crescer. Esse aspecto aumenta sua renda durante a aposentadoria e minimiza as taxas da conta.

Flexibilidade de Retirada

Roth IRAs também permitem que você retire dinheiro antes da aposentadoria. Especificamente, você pode retirar contribuições em qualquer idade sem incorrer em penalidades. No entanto, você deve ter a conta por pelo menos cinco anos antes de acessar suas contribuições sem pagar multa. Da mesma forma, você receberá uma penalidade financeira ao se retirar com menos de 59.5 anos.

Dito isto, várias exceções permitem que você contorne as multas. Por exemplo, os compradores de casa pela primeira vez podem sacar $ 10,000 da conta a qualquer momento para ajudar no pagamento inicial. Além disso, você pode cobrir despesas qualificadas para educação, despesas médicas, adoção ou nascimento. Por fim, seus fundos estarão acessíveis se você falecer ou sofrer uma deficiência.

História continua

Lembre-se de que a regra dos cinco anos se aplica após você completar 59.5 anos. Portanto, saques após essa idade de uma conta que você manteve por menos de cinco anos incorrerão em impostos sobre os ganhos. No entanto, depois de ultrapassar os marcos de geração e de cinco anos, seus fundos estarão totalmente acessíveis, sem impostos ou taxas. Portanto, você pode sacar quanto dinheiro quiser por ano sem alterar sua situação fiscal.

Sem RMDs

As leis de distribuição mínima exigida (RMD) impõem retiradas obrigatórias de muitos tipos de contas de aposentadoria. Em suma, as leis fazem com que os aposentados retirem dinheiro de suas contas de aposentadoria aos 72 anos, mesmo que não precisem. Felizmente, os Roth IRAs estão isentos dessa regra, o que significa que seus fundos ficarão em sua conta, obtendo retornos até que você precise de uma distribuição.

Sem ônus tributário para os beneficiários

Seus fundos Roth IRA são igualmente isentos de impostos se você falecer e deixar sua conta para seus beneficiários designados. Além disso, o IRS permite saques sem multa de IRAs herdados para beneficiários com menos de 59.5 anos. No entanto, as regras do RMD ainda se aplicam, o que significa que o ente querido que recebe o IRA deve eventualmente sacar todo o dinheiro da conta.

Impostos de renda reduzidos

Como as distribuições do Roth IRA não têm implicações fiscais, elas são úteis se você espera uma renda substancial durante a aposentadoria. Por exemplo, se você ganhar menos de $ 89,450 e declarar seus impostos em conjunto com seu cônjuge, ficará na faixa de 12%. Fazer isso com um Roth IRA significa pagar essa taxa baixa enquanto você trabalha. Em seguida, você receberá distribuições isentas de impostos na aposentadoria, ajudando-o a permanecer na faixa de 10% de imposto, a taxa mais baixa possível que você pode obter.

Emparelhar com outros tipos de conta

Seu Roth IRA fornece diversificação de impostos quando você contribui para outra conta de aposentadoria. Por exemplo, se o seu empregador oferece um plano 401(k), você pode fazer contribuições antes dos impostos e contribuições pós-impostos para o seu Roth IRA. Essa opção distribui sua carga tributária pelos anos de trabalho e aposentadoria, reduzindo o estresse financeiro em ambas as fases da vida.

Desvantagens de um Roth IRA

Embora os Roth IRAs ofereçam uma série de benefícios, eles vêm com várias desvantagens:

O nível de renda impede a acessibilidade

Os regulamentos do IRS proíbem Roth IRAs para aqueles com uma renda bruta ajustada muito alta (MAGI). Especificamente, se você é casado e arquiva em conjunto, pode contribuir para um Roth IRA com um MAGI de $ 218,000 ou menos. Um MAGI de menos de $ 228,000 reduz o quanto você pode contribuir, enquanto uma renda acima desse limite significa que você não pode contribuir com um único dólar para um Roth IRA.

Arquivar solteiro ou como chefe de família traz limites semelhantes. Especificamente, o limite de renda para essas situações fiscais é de US$ 138,000. Aqueles com um MAGI entre $ 138,000 e $ 153,000 podem contribuir com uma quantia menor para um Roth IRA, enquanto ultrapassar o limite superior impede que você contribua. Por outro lado, os IRAs tradicionais não têm limites de renda, o que significa que qualquer pessoa pode contribuir para um.

Limites máximos de depósito

Outra desvantagem dos IRAs é seu baixo limite de contribuição anual. Especificamente, você pode contribuir com $ 6,500 para a conta em 2023. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 7,500. Como resultado, você pode ter que abrir uma conta de aposentadoria adicional, como 401(k) ou 403(b), para economizar o suficiente para a aposentadoria.

Sem opções antes dos impostos

Um Roth IRA não pode usar dólares antes dos impostos. Como resultado, você não pode reduzir seu imposto de renda com um Roth IRA durante seus anos de trabalho. Esse aspecto pode prejudicar sua situação fiscal se você espera que sua renda seja significativamente maior em sua carreira do que na aposentadoria. Por exemplo, se você ganhar $ 95,000 este ano, pagará 22% sobre sua receita antes de depositá-la em seu Roth IRA. Por outro lado, colocar dólares antes dos impostos em um IRA tradicional e planejar $ 44,000 de renda anual de aposentadoria significa pagar uma taxa de imposto de renda de 12% sobre suas contribuições.

Limitações de conversão

Como a renda pode limitar sua capacidade de contribuir para um Roth IRA, as conversões são uma opção popular para indivíduos de alta renda obterem esse tipo de conta. Especificamente, você pode abrir um IRA tradicional, contribuir para ele e convertê-lo em um Roth IRA. Isso exige que você pague os impostos de renda devidos sobre as contribuições. Além disso, a desvantagem aqui é que você não pode converter de volta para um IRA tradicional, uma vez que se torne um Roth. Portanto, é melhor realizar uma conversão apenas com um plano detalhado.

Contas Alternativas de Aposentadoria

Como sua situação fiscal ou nível de renda pode tornar o Roth IRA abaixo da média ou inviável, você pode se dedicar a outras opções de poupança para a aposentadoria. Considere o seguinte:

• IRA tradicional: Um IRA tradicional não tem limites de renda, o que significa que seus pagamentos anuais não o impedirão de contribuir para a conta. No entanto, o limite de contribuição anual de $ 6,500 ainda se aplica.

• Conta de corretagem: Você também pode abrir uma conta de corretagem tributável se quiser mais acessibilidade aos seus fundos, com a compensação sendo impostos sobre ganhos de capital em seus retornos.

• Planos Patrocinados pelo Empregador: contas como contas 401(k) e 403(b) são excelentes opções. Você pode receber contribuições equivalentes de seu empregador e contribuir com até $ 22,500 por ano. Além disso, aqueles com mais de 50 anos podem depositar $ 7,500 adicionais.

Concluindo!

Os Roth IRAs oferecem benefícios fiscais exclusivos e opções de retirada para titulares de contas. Especificamente, você não pagará imposto de renda na aposentadoria com a conta e poderá sacar fundos mais cedo do valor da sua contribuição. Além disso, eles podem ser acessados ​​por qualquer pessoa abaixo do limite de renda, o que significa que você não dependerá de um empregador ou tipo de trabalho para contribuir com a conta.

Dito isto, a maior vantagem fiscal do Roth IRA também pode ser sua queda. Se você preferir economizar dinheiro antes dos impostos e pagar impostos na aposentadoria, é melhor contribuir para um IRA tradicional. Além disso, o baixo limite de contribuição anual pode forçá-lo a procurar outro lugar para economizar dinheiro para a aposentadoria. Como resultado, é necessário avaliar seu plano de aposentadoria e as circunstâncias fiscais para saber se um Roth IRA faz sentido.

Dicas para ter um Roth IRA

• Entender se as contribuições de aposentadoria antes ou depois dos impostos são ideais pode ser difícil. Sua situação financeira é única e você precisará levar em conta todos os aspectos de suas circunstâncias para entender se um Roth IRA é melhor para você. Felizmente, um consultor financeiro pode ajudá-lo a entender suas opções. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. Ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus correspondentes sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Como mencionado, o Roth IRA é apenas um dos muitos planos de aposentadoria disponíveis. Você pode ler mais sobre os melhores tipos de plano de aposentadoria para escolher aquele que mais lhe convier.

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