Contas de Aposentadoria Individual (IRAs), 401(k)s e outros planos de trabalho podem ajudá-lo a construir riqueza para o futuro enquanto desfruta de alguns benefícios fiscais. Há apenas uma coisa importante que você precisa planejar: distribuições mínimas obrigatórias (RMDs). O IRS exige que você comece a receber distribuições de certas contas de aposentadoria a partir dos 72 anos. A aplicação de algumas estratégias inteligentes de RMD pode ajudá-lo a reduzir as distribuições e diminuir sua conta de impostos.
A conselheiro financeiro poderia ajudá-lo a criar um plano financeiro para reduzir seus impostos na aposentadoria.
Quais são as distribuições mínimas necessárias?
Distribuições mínimas obrigatórias ou RMDs são valores que você é obrigado a retirar de certos planos de aposentadoria com vantagens fiscais. Os tipos de contas que estão sujeitas a RMDs incluem:
Os Roth IRAs não têm RMDs, então você pode deixar dinheiro nessas contas enquanto viver. Mas quem herdar sua conta Roth terá que fazer distribuições mínimas.
Geralmente, os RMDs começam aos 72 anos. Mais especificamente, o IRS diz que você deve começar a tomá-los até a data de início exigida (RBD). A data de início exigida é 1º de abril do ano seguinte ao ano em que você completa 72 anos. Portanto, se você completar 72 anos em 5 de outubro, seus RMDs devem começar em 1º de abril do próximo ano civil.
O valor que você precisa sacar é baseado no saldo da sua conta e na expectativa de vida. As retiradas são tributadas à sua taxa de imposto de renda ordinária. Falha ao tomar RMDs no cronograma pode resultar em uma multa de imposto de 50%.
Estratégias de RMD para reduzir impostos
Tomar RMDs pode ser problemático do ponto de vista tributário. Se você tiver grandes saldos em seus IRAs ou contas de aposentadoria do local de trabalho, fazer as distribuições mínimas exigidas pode inflar significativamente sua conta de impostos. É aí que vale a pena ter algumas estratégias de RMD em seu bolso para tentar reduzir o que você deve.
Aqui estão seis maneiras comuns de reduzir seus RMDs para minimizar os impostos:
1. Saque sua conta antecipadamente
Depois de completar 59 ½, você pode começar a tirar dinheiro de contas de aposentadoria sem multa fiscal. Fazer distribuições maiores nos primeiros anos de sua aposentadoria pode reduzir o saldo geral de sua conta, diminuindo seus RMDs mais tarde. Essa opção pode fazer sentido se você espera estar em uma faixa de imposto mais baixa quando se aposentar.
Sacar suas contas de aposentadoria antes dos 72 anos pode oferecer outro benefício. Você pode atrasar o recebimento dos benefícios do Seguro Social. Quanto mais você atrasar os benefícios além da idade de aposentadoria completa, mais o valor do seu benefício aumentará. Se você puder esperar até os 70 anos, por exemplo, receberá 132% do valor do seu benefício.
2. Considere uma conversão de Roth IRA
Roth IRAs oferecem o benefício de retiradas qualificadas 100% isentas de impostos e não possuem RMDs. Se você quiser evitar as distribuições obrigatórias, você pode converta seus fundos de aposentadoria tradicionais em uma conta Roth. Você terá que pagar imposto sobre a conversão no ano em que ela ocorrer. Mas pode valer a pena tomar uma conta de imposto única para evitar RMDs e poder retirar os fundos de aposentadoria restantes isentos de impostos.
3. Trabalhe mais
Se você tiver alguns de seus fundos de aposentadoria no 401(k) do seu empregador atual, considere trabalhar mais para evitar RMDs. Contanto que você ainda esteja trabalhando em alguma capacidade, não é necessário fazer distribuições mínimas de um plano de local de trabalho em que ainda está empregado.
Essa exceção não se aplica a contas de aposentadoria que você teve com empregadores anteriores. Você também não receberá um passe nos RMDs do IRA. Mas continuar a trabalhar pode ajudar a reduzir a quantidade total de RMDs que você precisa fazer quando completar 72 anos. E, novamente, você pode atrasar benefícios da Previdência Social tão bem.
4. Doe para instituições de caridade
Uma das estratégias de RMD mais populares para evitar impostos envolve doando o valor para caridade. O IRS permite que você doe até US $ 100,000 por ano de um IRA sem ter que pagar imposto de renda. O dinheiro que você retirar ainda contará para o seu RMD, então você não precisa se preocupar com uma multa de imposto de 50% por não receber distribuições.
Existem algumas regras para esta estratégia:
Você só pode doar até US$ 100,000 para uma instituição de caridade qualificada
Seu custodiante do IRA deve providenciar a transferência de fundos para uma instituição de caridade qualificada
Você não tem permissão para reivindicar a doação como uma dedução de caridade de seus impostos
Você pode considerar essa opção se não precisar necessariamente de todos os fundos do seu IRA e quiser apoiar uma boa causa na aposentadoria.
5. Considere um Contrato de Anuidade de Longevidade Qualificado
A contrato de anuidade de longevidade qualificada ou QLAC é um tipo de contrato de anuidade diferida. Você pode usar seus fundos de aposentadoria para comprar a anuidade e receber os pagamentos de volta em uma data posterior. Os pagamentos são obrigatórios a partir dos 85 anos e qualquer dinheiro que você colocar na anuidade não será levado em consideração nos cálculos de RMD.
Há, no entanto, uma pegadinha. Você só pode colocar tanto dinheiro em um QLAC. Para 2022, você pode contribuir com até 25% do saldo da sua conta de aposentadoria ou US$ 145,000, o que for menor. Embora você possa adiar os pagamentos até os 85 anos, não pode evitá-los indefinidamente.
6. Verifique seus beneficiários
Se você é casado e há uma diferença de idade considerável entre você e seu cônjuge, você pode ter outra opção para reduzir os RMDs. Quando você é 10 anos ou mais mais velho que seu cônjuge e o nomeia como o único beneficiário de sua conta de aposentadoria, você pode usar a Tabela de Expectativa de Vida e Último Sobrevivente do IRS para calcular os RMDs.
Essa estratégia permite que você use a expectativa de vida mais longa de seu cônjuge para determinar quanto retirar, o que pode diminuir o valor. Obviamente, se seu cônjuge for mais próximo da sua idade ou você tiver vários beneficiários, você não poderá usar essa estratégia de RMD.
ponto de partida
A aplicação de estratégias de RMD pode ser uma maneira simples de reduzir o que você deve em impostos durante a aposentadoria. Você pode usar apenas uma estratégia ou aplicar várias para reduzir sua conta de impostos. Apenas tenha em mente que, com exceção de uma conversão de Roth IRA, não há como evitar RMDs indefinidamente.
Dicas de planejamento de aposentadoria
Considere conversar com seu conselheiro financeiro sobre diferentes estratégias de RMD que podem ser apropriadas para sua situação de planejamento de aposentadoria. Se você ainda não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
A porta dos fundos Roth IRA também é algo a considerar se sua renda for muito alta para contribuir diretamente para uma conta Roth. O IRS limita quem pode contribuir para um Roth IRA com base no status do arquivamento e na renda bruta ajustada modificada. Mas você pode converter os fundos da conta de aposentadoria tradicional em uma conta Roth. Novamente, você terá que pagar impostos sobre a conversão no momento em que ela for concluída, mas você pode considerar essa opção se espera estar em uma faixa de imposto mais alta quando se aposentar.
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O posto 6 estratégias para reduzir seus RMDs apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/6-smart-strategies-reducing-retirement-120000498.html