Independentemente de você ter 25 ou 55 anos, poupar para a aposentadoria é uma estratégia financeira sábia. Todos enfrentarão a aposentadoria em algum momento, seja por escolha ou necessidade. Se você está no caminho certo para a poupança para a aposentadoria ou precisa se atualizar, ou é um consultor financeiro que deseja dar aos clientes uma vantagem na preparação para seus últimos anos, essas oito dicas essenciais para a poupança para a aposentadoria colocarão mais dinheiro em seu conta.
Principais lições
- Aproveite ao máximo seu planejamento de aposentadoria aproveitando os planos patrocinados pelo empregador e as correspondências da empresa.
- Considere reivindicar contribuições do plano duplo ou um crédito fiscal de poupança de aposentadoria da sua contribuição ao plano.
- Aumente suas economias através de um backdoor Roth IRA.
- Você pode economizar mais se se mudar para um estado sem impostos estaduais.
- Pense em abrir uma conta poupança para trabalho autônomo e uma conta poupança para saúde.
1. Agarre a correspondência de empresa 401(k) ou 403(b)
Se o seu local de trabalho oferece um plano de aposentadoria e uma empresa compatível, você deve contribuir até o valor que a empresa arrecadar. Para obter o maior benefício de aposentadoria, contribua até o valor máximo permitido por lei para seus planos de poupança de aposentadoria. Comece agora para obter o maior benefício financeiro.
Aqui está um exemplo para mostrar como funciona. Digamos que José ganhe $ 50,000 por ano. Sua empresa contribui com até 5% de seu salário, correspondendo a cada dólar que ele coloca em sua conta de aposentadoria do local de trabalho. Ao investir pelo menos US$ 2,500 em seu 401(k), ele automaticamente recebe um bônus de US$ 2,500 de seu empregador, além de importantes benefícios fiscais. Se José não adicionar seus 5% ao pool, ele perde dinheiro grátis.
2. Reivindicar Contribuições do Plano de Aposentadoria Dupla
Uma oportunidade de poupança de aposentadoria pouco conhecida permite que alguns professores, profissionais de saúde, funcionários do setor público e sem fins lucrativos tenham a oportunidade de contribuir duas vezes mais para os planos de aposentadoria, devido a certas disposições de recuperação. Essas disposições se aplicam a determinados participantes dos planos 457(b) e 403(b). Os detalhes são fornecidos no site do Internal Revenue Service (IRS).
Esses trabalhadores podem adicionar $ 19,500, o valor máximo para 2021 (ou $ 20,500 em 2022), para 403(b) ou 457 contas de plano de aposentadoria.
3. Arquivo para Crédito de Poupança de Aposentadoria do Tio Sam
Se você for um contribuinte de renda baixa ou média, poderá solicitar um crédito fiscal de até 50% de sua contribuição para o plano de aposentadoria. Se você for casado e apresentar uma renda bruta ajustada (AGI) abaixo de US$ 68,000 para 2022 (US$ 66,000 para 2021) e contribuir para um plano de aposentadoria qualificado, poderá ser elegível para um crédito fiscal.
Os limites de renda para chefes de família são de US$ 51,000 para 2022 (US$ 49,500 para 2021) e para solteiros e casados declarando separadamente é de US$ 34,000 para 2022 (US$ 33,000 para 2021).
O crédito máximo para 2021 e 2022 é de US$ 2,000 para casais que declaram em conjunto e US$ 1,000 para depositantes solteiros (aplicados aos valores máximos de contribuição: US$ 4,000 para casais que declaram em conjunto e US$ 2,000 para depositantes solteiros).
4. Use o Backdoor Roth IRA para aumentar a economia
Para 2022, a faixa de contribuição de eliminação gradual da AGI para Roth IRAs para casais que arquivam conjuntamente é de US$ 204,000 a US$ 214,000 (US$ 198,000 a US$ 208,000 para 2021) e para contribuintes solteiros e chefes de família é de US$ 129,000 a US$ 144,000 (US$ 125,000 a US$ 140,000 para 2021).
Se sua renda atual é muito alta e o torna inelegível para contribuir para um Roth IRA, há outra maneira de entrar. Primeiro, contribua para um IRA tradicional. Não há teto de renda para contribuições para um IRA tradicional não dedutível, embora haja um limite para o que pode ser contribuído.
O IRS limita o limite de contribuição para $ 6,000 (para 2021 e 2022) ou $ 7,000 se você tiver 50 anos ou mais, ou a compensação tributável total do contribuinte se for menor que os valores em dólares declarados.
Depois que os fundos forem liberados, converta o IRA tradicional em um Roth IRA. Dessa forma, os fundos podem ser compostos para o futuro e ser retirados sem impostos, desde que você atenda às diretrizes de retirada.
“Tenho clientes de alta renda que abrem IRAs tradicionais e fazem contribuições não dedutíveis mensalmente até o valor máximo permitido”, diz Alyssa Marks, consultora líder da Trifecta Financial.
Marks acrescenta o seguinte:
“No final de cada trimestre, enviamos uma solicitação de conversão completa para que todo o saldo do IRA seja convertido em sua conta Roth. Ao converter trimestralmente, não há muito tempo para os ganhos tributáveis acumularem no IRA tradicional. Portanto, a implicação fiscal da conversão é mínima para o cliente. E eles estão economizando dólares adicionais de aposentadoria para compor e sacar isentos de impostos mais tarde.”
5. Aposentadoria no Estado Certo
Alasca, Flórida, Dakota do Sul, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada e Washington se gabam do fato de não terem imposto de renda estadual. Esteja ciente de que New Hampshire não tributa a renda auferida, mas tributa dividendos e juros.
Felizmente para os aposentados, a maioria dos estados não tributa a Previdência Social. Antes de fazer as malas e se mudar, avalie todos os impostos em seu novo estado de origem proposto.
6. Poupança de aposentadoria por conta própria
Mesmo que seja apenas um trabalho paralelo, a renda do trabalho autônomo permite que você contribua para um plano 401(k) individual e um plano de pensão simplificada para funcionários (SEP). Você pode contribuir com até 25% de sua renda líquida de trabalho autônomo, até US$ 61,000 em 2022 (US$ 58,000 em 2021) com um SEP. Se você tem menos de 50 anos, pode investir até US$ 20,500 em 2022 (US$ 19,500 em 2021) em um Solo 401(k) na função de funcionário.
A contribuição de atualização para funcionários com 50 anos ou mais é de US$ 6,500 em 2022 (inalterado em relação a 2021). Há também uma oportunidade de contribuir mais para o 401(k) solo no papel do empregador.
7. A Conta Poupança Saúde (HSA)
Com os custos de saúde crescendo e a proliferação de planos de saúde de alta franquia (HDHP), a conta de poupança de saúde (HSA) é uma oportunidade de planejamento de aposentadoria de ouro. Esta ferramenta não só pode ser usada para pagar despesas de saúde, mas também pode ser usada para desviar fundos adicionais para a aposentadoria.
O indivíduo ou empregador contribui com até US$ 7,300 para uma família ou US$ 3,650 para um indivíduo em 2022. As contribuições são 100% dedutíveis de impostos e os fundos não utilizados para despesas médicas podem continuar a ser investidos e crescer ao longo do tempo. Não só isso, mas as distribuições feitas em despesas médicas qualificadas são isentas de impostos. Aqueles com mais de 55 anos podem economizar US $ 1,000 adicionais por ano.
Lembre-se, um IRA tradicional é financiado com dólares antes de impostos, enquanto um Roth IRA é financiado com dólares após impostos. Escolha o que funciona melhor para a sua situação fiscal.
Lembre-se, um IRA tradicional é financiado com dólares antes de impostos, enquanto um Roth IRA é financiado com dólares após impostos. Escolha o que funciona melhor para a sua situação fiscal.
“As contas de poupança de saúde são o único veículo de poupança que é dedutível de impostos na entrada e potencialmente isento de impostos na retirada, se usado para despesas médicas qualificadas”, diz Robert M. Troyano, CPA, CFP, fundador e sócio-gerente da RMT Gestão de Patrimônio. “Essas contas devem ser financiadas ao máximo, pois é quase certo que os participantes terão algumas despesas médicas desembolsadas atualmente ou no futuro.”
Além disso, “quando você atinge a idade de 65 anos, quaisquer ativos dentro da conta HSA podem ser usados para qualquer coisa, não apenas para despesas relacionadas à saúde”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors e autor de “Index Funds: O Programa de Recuperação em 12 Etapas para Investidores Ativos.”
8. Beneficie-se de Envelhecer
Se você tem mais de 50 anos, o sistema tributário é seu amigo. Os limites de contribuição do plano de aposentadoria são aumentados, dando ao investidor mais velho a chance de acelerar suas economias de aposentadoria. Você pode aumentar as contribuições para IRAs tradicionais e Roth para US $ 7,000 para 2021 e 2022.
Por fim, o governo o recompensa com a oportunidade de contribuir com US$ 6,500 adicionais para o plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador (por exemplo, 401(k), 403(b), 457) por um valor máximo de US$ 27,000 em 2022 (US$ 26,000 em 2021).
Quanto dinheiro devo guardar para a aposentadoria?
A quantidade de dinheiro que você deve economizar para a aposentadoria varia dependendo de muitos fatores, como sua saúde, seu estilo de vida atual, seu estilo de vida na aposentadoria e quaisquer obrigações que possa ter. Em geral, os especialistas sugerem que sua renda mensal na aposentadoria deve estar entre 70% a 80% da renda do seu último emprego.
Quanto posso contribuir para o meu plano 401(k)?
Você pode contribuir com até US$ 19,500 para seu plano 401(k) em 2021. Esse valor aumenta para US$ 20,500 em 2022. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com US$ 6,500 adicionais em ambos os anos.
Quais são os limites de contribuição do IRA?
O limite de contribuição para um IRA tradicional e um Roth IRA é de US$ 6,000 em 2021 e 2022. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com US$ 1,000 adicionais.
Concluindo!
Automatize suas economias de aposentadoria e transfira o dinheiro do seu salário para todas e quaisquer contas de aposentadoria. O dinheiro que você não consegue colocar em suas mãos é mais dinheiro para sua aposentadoria. Aproveite as oportunidades de aposentadoria com economia de impostos para as quais você se qualifica. Ao começar agora e maximizar os dólares da sua conta de aposentadoria, você garante seu futuro financeiro.
Fonte: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo