Embora os aposentados sejam obrigados a levar apenas uma certa parte de sua poupança de aposentadoria como distribuições a cada ano, um estudo do JPMorgan Chase mostra que há provavelmente uma boa razão para tirar mais. Uma abordagem de retirada baseada exclusivamente em distribuições mínimas exigidas (RMDs) não apenas deixam de atender às necessidades de renda anual dos aposentados, mas também podem deixar dinheiro na mesa no final de suas vidas, descobriu a empresa de serviços financeiros.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a dimensionar corretamente sua renda de aposentadoria. Encontre um consultor hoje.
Usando dados internos e um banco de dados do Employee Benefit Research Institute, o JPMorgan Chase estudou 31,000 pessoas que se aproximaram e se aposentaram entre 2013 e 2018. A grande maioria (84%) dos aposentados que já atingiram a idade RMD estavam apenas retirando o mínimo. Enquanto isso, 80% dos aposentados que ainda não atingiram a idade RMD ainda não receberam distribuições de suas contas, descobriu o estudo, sugerindo um desejo de preservar o capital para mais tarde na aposentadoria.
A prudência dos aposentados em relação às retiradas pode ser equivocada, no entanto.
“A abordagem RMD tem algumas deficiências claras”, escreveram Katherine Roy e Kelly Hahn, do JPMorgan Chase. “Não gera renda que sustente os gastos decrescentes dos aposentados em dólares de hoje, comportamento que vemos ocorrer com a idade. Na verdade, a abordagem RMD tende a gerar mais renda mais tarde na aposentadoria e pode até deixar um saldo considerável na conta aos 100 anos.”
O que são RMDs?
Um RMD é o valor mínimo que o governo exige que a maioria dos aposentados retire de suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais em uma determinada idade. Em 2020, a idade do RMD foi aumentada de 70.5 para 72 anos. O estudo do JPMorgan Chase examinou dados anteriores a essa mudança.
Enquanto a maioria dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e contas individuais de aposentadoria (IRAs) estão sujeitos a RMDs, proprietários de IRAs de Roth estão isentos de fazer distribuições anuais mínimas.
As seguintes contas de aposentadoria vêm com distribuições mínimas exigidas:
An RMD é calculado dividindo o saldo da conta de uma pessoa (em 31 de dezembro do ano anterior) por seu fator de expectativa de vida atual, um número definido pelo IRS. Por exemplo, uma pessoa de 75 anos tem um fator de expectativa de vida de 22.9. Se um aposentado de 75 anos tiver $ 250,000 em uma conta de aposentadoria, ele deverá retirar pelo menos $ 10,917 de sua conta naquele ano.
Abordagem RMD vs. Estratégia de Consumo Decrescente
Usando uma abordagem RMD, um aposentado simplesmente adere às distribuições mínimas exigidas a cada ano. Esta estratégia tem várias vantagens notáveis sobre uma técnica mais estática, como a Regra 4%. Por um lado, usando estatísticas atuariais, a abordagem RMD leva em consideração a expectativa de uma pessoa com base em sua idade atual; o método de 4% não. Além disso, ao retirar apenas o mínimo a cada ano, o proprietário da conta diminuir sua conta de imposto para o ano e manter o crescimento máximo de impostos diferidos.
No entanto, Roy e Hahn, do JPMorgan Chase, observam que uma estratégia de retirada mais flexível vinculada aos comportamentos reais de gastos dos aposentados é mais eficaz para atender às necessidades de renda e reduzir a possibilidade de morrer com um saldo considerável da conta.
Supondo que as pessoas gastem mais cedo na aposentadoria do que nos últimos anos, uma estratégia de retirada deve corresponder a esse consumo em declínio, mesmo que isso signifique levar mais do que a distribuição mínima exigida, escreveram Roy e Hahn.
“Na frente do consumo, acreditamos que a maneira mais eficaz de retirar riqueza é apoiar comportamentos reais de gastos, já que os gastos tendem a diminuir em dólares de hoje com a idade”, escreveram eles. “Ao contrário da abordagem RMD, refletir os gastos reais permite que os aposentados apoiem gastos mais altos no início da aposentadoria e obtenham maior utilidade de suas economias.”
Ao comparar a abordagem RMD com a estratégia de consumo em declínio, o JPMorgan Chase descobriu que uma pessoa de 72 anos com US$ 100,000 em economias de aposentadoria poderia gastar mais dinheiro a cada ano usando a abordagem da estratégia de consumo decrescente até os 87 anos, quando a estratégia RMD apoiaria gastos mais altos.
Enquanto isso, o mesmo aposentado ainda teria mais de US$ 20,000 em sua conta quando completasse 100 anos se limitasse suas distribuições ao valor mínimo. Uma pessoa de 72 anos usando a abordagem de consumo em declínio teria apenas alguns milhares de sobras aos 100 anos.
Embora a abordagem RMD possa aumentar as chances de um aposentado ser capaz de deixar dinheiro para seus entes queridos, um aposentado que está mais preocupado em atender às suas próprias necessidades provavelmente se beneficiaria de uma opção vinculada ao seu consumo em declínio mais tarde na vida.
ponto de partida
Um colossal 84% dos aposentados que atingiram a idade de RMD estavam limitando os saques de suas contas de aposentadoria aos mínimos exigidos, segundo um estudo do JPMorgan Chase. Este método pode deixar um aposentado com renda anual insuficiente do que o necessário. Uma abordagem de retirada mais alinhada com as necessidades de gastos de um aposentado fornecerá mais renda de aposentadoria e diminuirá as chances de que os fundos de aposentadoria durem mais do que o aposentado.
Dicas para poupar na aposentadoria
Você tem um plano financeiro para aposentadoria? Nunca é tarde para começar a planejar e conselheiro financeiro pode ajudá-lo a fazer exatamente isso. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Se você ainda está a anos ou décadas de se aposentar, saber onde você está no caminho para a aposentadoria ainda é importante. SmartAsset é grátis calculadora 401(k) pode ajudá-lo a determinar quanto você pode esperar que suas economias cresçam ao longo do tempo e quanto você pode ter quando chegar a hora de se aposentar.
Crédito da foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
O posto 84% dos aposentados estão cometendo esse erro de RMD apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html