88% dos empregadores oferecem um Roth 401(k). Como aproveitar

As fileiras de empregadores que oferecem uma opção de poupança Roth para investidores 401(k) continuam a crescer, dando a mais trabalhadores acesso a seus benefícios financeiros exclusivos.

Cerca de 88% dos planos 401(k) permitiram que os funcionários economizassem em uma conta Roth em 2021, acima dos 86% em 2020 e dos 49% em 2011, de acordo com o Plan Sponsor Council of America. O grupo comercial pesquisou mais de 550 empregadores em uma variedade de tamanhos.

Um Roth é um tipo de conta após impostos. Os trabalhadores pagam impostos adiantados sobre as contribuições 401(k), mas o crescimento do investimento e as retiradas de contas na aposentadoria são isentos de impostos. Isso difere da economia tradicional antes dos impostos, em que os trabalhadores recebem uma redução de impostos antecipadamente, mas pagam depois.

Roth absorção pelos funcionários também cresceu. Quase 28% dos trabalhadores que participam de um plano 401 (k) fizeram contribuições Roth em 2021, acima dos 18% em 2016, de acordo com o PSCA. Em comparação, 80% dos participantes fizeram contribuições tradicionais antes dos impostos. (Os trabalhadores podem optar por usar um ou ambos.)

“Tem aumentado de forma constante”, Hattie Greenan, diretora de pesquisa do grupo, disse anteriormente sobre o crescimento de Roth.

A conscientização sobre os benefícios das contas Roth cresceu ao longo do tempo entre empregadores e funcionários, que podem estar pressionando as empresas a adicionar a opção, disse Greenan.

Os esforços de educação dos empregadores sobre os benefícios fiscais de Roth provavelmente também ajudaram, principalmente em empresas menores, onde a parcela de participantes 401(k) economizando em uma conta Roth saltou para 51% em 2021 de 42% em 2020, disse ela.

A conscientização pública sobre as economias de Roth pode ter crescido ainda mais no ano passado, à medida que os legisladores democratas regras pesadas controlar o uso de tais contas como paraísos fiscais para os ricos. A ProPublica artigo descreveu como bilionários como o co-fundador do PayPal, Peter Thiel, usaram contas Roth para acumular vasta riqueza.

Em última análise, essas restrições de Roth para os ricos - inicialmente parte do Construa de volta uma ação melhor, um pacote multitrilionário de reformas sociais e tributárias - não chegou à legislação final dos democratas, o Lei de Redução da Inflação, que o presidente Biden sancionou em agosto.

O Congresso está avaliando ajustes nas regras de Roth como parte de legislação de aposentadoria conhecida como Secure 2.0. Uma medida exigiria que as contribuições de recuperação (para pessoas com 50 anos ou mais) fossem feitas como Roth. Outra disposição permitiria aos participantes escolha uma opção Roth para contribuições equivalentes do empregador.

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No entanto, apesar da crescente atenção dada ao Roth 401(k), há muitas razões pelas quais a participação geral dos investidores 401(k) que fazem contribuições ao Roth permanece relativamente baixa.

A inscrição automática de funcionários em planos 401(k) tornou-se popular - 59% dos planos usaram a chamada "inscrição automática" em 2021. Muitas vezes, as empresas não definem a poupança Roth como a opção de poupança padrão, o que significa que os funcionários inscritos automaticamente teriam que mudar proativamente sua alocação.

Além disso, os empregadores que correspondem à economia de 401 (k) o fazem no balde de economia antes dos impostos. Os que ganham mais podem também pensar erroneamente que há limites de renda para contribuir com um Roth 401 (k), como acontece com uma conta de aposentadoria individual Roth.

As contribuições Roth 401(k) fazem sentido para investidores que provavelmente em uma faixa de imposto mais baixa agora do que quando se aposentarem, de acordo com consultores financeiros.

Isso porque eles acumulariam um pé-de-meia maior pagando impostos agora a uma taxa de imposto mais baixa.

É impossível saber quais serão suas alíquotas de impostos ou situação financeira exata na aposentadoria, o que pode ocorrer décadas no futuro. “Você está realmente apenas fazendo uma aposta fiscal,” Ted Jenkin, planejador financeiro certificado e CEO da oXYGen Financial, disse recentemente à CNBC.

No entanto, existem alguns princípios orientadores para Roth.

Por exemplo, as contas Roth geralmente fazem sentido para os jovens, especialmente aqueles que estão entrando no mercado de trabalho, que provavelmente terão seus anos de maior remuneração pela frente. Essas contribuições e qualquer crescimento do investimento seriam compostos sem impostos por décadas. (Uma observação importante: o crescimento do investimento é isento de impostos apenas para saques após os 59 anos e meio e desde que você tenha a conta Roth por pelo menos cinco anos.)

Alguns podem evitar as economias de Roth porque presumem que tanto seus gastos quanto sua faixa de impostos cairão quando se aposentarem. Mas isso nem sempre acontece, de acordo com consultores financeiros.

Também há benefícios para as contas de Roth além da economia de impostos.

Por exemplo, os poupadores que rolam seu dinheiro Roth 401(k) para um Roth IRA não precisam fazer as distribuições mínimas exigidas. O mesmo não se aplica às contas tradicionais antes dos impostos; os aposentados devem sacar fundos de suas contas antes dos impostos a partir dos 72 anos, mesmo que não precisem do dinheiro. (Os poupadores com um Roth 401(k) também devem fazer RMDs.)

A economia de Roth também pode ajudar a reduzir os prêmios anuais do Medicare Parte B, que são baseados na renda tributável. Como as retiradas de Roth são consideradas renda isenta de impostos, retirando dinheiro estrategicamente das contas Roth pode impedir que a renda ultrapasse certos limites do Medicare.

Alguns consultores recomendam a alocação da economia 401 (k) tanto para antes dos impostos quanto para Roth, independentemente da idade, como uma estratégia de hedge e diversificação.