Anuidades são uma forma de produto financeiro híbrido. Parte investimento e parte contrato, eles são vendidos principalmente por companhias de seguros como forma de economizar para a aposentadoria. Embora nos últimos anos tenham sido criticados por retornos abaixo do mercado, muitos aposentados gostam deles pela sensação de certeza que esses produtos oferecem. Se você está economizando para a aposentadoria, comprar uma grande anuidade pode ser uma boa maneira de garantir um fluxo de renda altamente seguro em seus últimos anos. Aqui está o que você precisa saber.
A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a descobrir se uma anuidade é uma boa opção para o seu plano de aposentadoria.
O que é uma anuidade?
An anuidade é uma forma de contrato que você faz com uma instituição financeira, normalmente uma companhia de seguros. Do seu lado, você promete fazer um único pagamento à vista adiantado ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. Do lado deles, eles prometem fazer uma série fixa de pagamentos a você em uma determinada data no futuro.
Existem dois tipos principais de anuidades. Uma anuidade de período fixo, também conhecida como anuidade de “prazo” ou “período certo”, é aquela em que você recebe pagamentos garantidos por um período específico de tempo. Por exemplo, você pode comprar uma anuidade que promete pagar US$ 500 por mês durante 10 anos. O contrato especificará quando os pagamentos começam e quando eles terminam, um período conhecido como “período de anuidade” ou “fase de anuidade”.
Uma anuidade vitalícia é mais comum, principalmente para poupadores de aposentadoria. Com anuidades vitalícias, você recebe um pagamento garantido que começa quando você se aposenta ou atinge uma certa idade. Esses pagamentos continuam pelo resto de sua vida. A “fase de anuidade” cobre toda a sua aposentadoria. Assim como as anuidades de período fixo, as anuidades vitalícias geralmente fazem pagamentos mensais. Por exemplo, você pode comprar uma anuidade que promete pagar US$ 500 por mês pelo resto de sua vida quando você completar 70 anos.
Com anuidades de período fixo e vitalício, o valor que você coleta aumenta com base em quanto você gasta antecipadamente. Quanto mais dinheiro você gastar na anuidade e quanto mais cedo você gastar, mais sua anuidade será paga ao longo do tempo. Por exemplo, se você comprar uma anuidade 20 anos antes do início da fase de anuidade, ela pagará mais por mês do que se você comprasse o mesmo produto com 10 anos de antecedência. Isso ocorre porque a empresa que lhe vende a anuidade a trata como um empréstimo. Eles pegam seu dinheiro e o usam para seus próprios investimentos, depois pagam seu dinheiro de volta com juros em uma data posterior.
Em todos os casos, uma anuidade é estruturada para que você receba de volta o valor total investido mais uma porcentagem adicional. Com anuidades vitalícias, a empresa reembolsará seus herdeiros se você morrer antes de receber pagamentos no valor de pelo menos o valor que você gastou no contrato. É essa certeza que torna as anuidades atraentes para muitos aposentados. Com uma anuidade, não há perigo de sobreviver completamente às suas economias de aposentadoria, porque, a menos que o banco ou a seguradora falhem, você terá uma renda mínima garantida por toda a vida.
O que uma anuidade paga?
É muito difícil afirmar uma média clara para pagamentos de anuidades. Isso ocorre porque a taxa de pagamento das anuidades depende de vários fatores diferentes, mais significativamente:
Montante fixo vs. pagamentos estruturados. Sua anuidade geralmente pagará mais se você comprá-la de uma só vez versus se você pagar a mesma quantia de dinheiro ao longo do tempo.
Data da compra. Quanto mais adiantado você comprar sua anuidade, geralmente maior será o seu retorno.
Quantidade de pagamento. As anuidades tendem a ter uma taxa de retorno mais alta quando você gasta mais com elas.
Tempo de vida versus período fixo. Anuidades de período fixo tendem a ter taxas de retorno diferentes em comparação com anuidades vitalícias porque são produtos garantidos, enquanto anuidades vitalícias são especulativas com base em quanto tempo dura sua aposentadoria.
Duração da anuidade. Se você comprar uma anuidade de período fixo, quanto maior o prazo do seu contrato, melhor será a taxa que você receberá. Você receberá menos dinheiro por mês, mas receberá mais durante a vigência do contrato.
Empresa envolvida. Finalmente, diferentes empresas oferecerão produtos diferentes. O retorno exato que você pode receber depende inteiramente de quem você compra sua anuidade e do que eles estão dispostos a oferecer, porque não há um conjunto de taxas que todos cumpram.
Mesmo dentro dessas categorias há mais detalhes porque as anuidades podem ter três estruturas diferentes para seus retornos: taxa fixa, variável e indexada.
A anuidade de juros fixos é aquele em que a taxa de retorno é definida antecipadamente. A empresa promete um pagamento específico durante um período específico de tempo. Uma anuidade de juros variáveis é aquela em que o retorno é baseado em forças externas, como investimentos e taxas de mercado. A empresa especifica em que se baseará o retorno da anuidade e, em seguida, faz os pagamentos dependendo desses fatores externos. Finalmente, um anuidade indexada é aquele em que o retorno da anuidade está atrelado a algum índice de terceiros, como o S&P 500. A empresa especifica em qual índice seu retorno será baseado e, em seguida, faz os pagamentos conforme apropriado.
O resultado é que é extremamente difícil calcular uma taxa média clara para pagamentos de anuidades.
No entanto, existem alguns dados lá fora. Prazo de certas anuidades com uma taxa fixa de pagamento são os mais fáceis de avaliar porque estes têm números específicos envolvidos. Com esses produtos, estudos descobriram que eles oferecem atualmente taxas de retorno que variam entre 1% e 5.5%, sendo a média em torno de 3.2%. Mas você deve levar mesmo esses números com um grão de sal, pois eles mudarão com base em fatores que variam de quanto tempo dura seu contrato até quando você o compra.
Quanto pagaria uma anuidade de $ 1.5 milhões?
Então, com tudo isso dito, quanto você deve esperar de uma anuidade de US$ 1.5 milhão?
Para a maioria das pessoas que poupam para a aposentadoria, essa é a questão crítica. Eles querem saber quanto esse produto lhes pagará quando se aposentarem para que possam adicionar isso ao seu planejamento financeiro. E a boa notícia é que você pode, de fato, conhecer esse número. Depende dos detalhes do produto que você planeja comprar, mas quando você analisa investir em uma anuidade específica, verá a taxa mensal exata que obterá para qualquer conjunto de circunstâncias.
Por exemplo, digamos que você compre uma anuidade de US$ 1.5 milhão da Schwab com os seguintes detalhes:
Pagamento: Montante à vista
Data da compra: 30 anos antes da anuidade
Estrutura: anuidade vitalícia
Retorno: Retorno fixo
Então você compra uma anuidade 30 anos antes de planejar a cobrança. Você paga todo o preço adiantado e compra um produto de aposentadoria que fará pagamentos mensais regulares pelo resto de sua vida uma vez na aposentadoria. Com base nesses fatores, alguns contratos de anuidade pagará $ 29,624 por mês pelo resto de sua vida assim que você começar a receber esse contrato.
Ou, digamos que você altere ligeiramente os fatores:
Pagamento: Montante à vista
Data da compra: 30 anos antes da anuidade
Estrutura: Período determinado por 20 anos
Retorno: Retorno fixo
Neste caso, mais uma vez, você comprou a anuidade com 30 anos de antecedência, pagando todo o preço de compra adiantado. No entanto, desta vez, você não receberá os pagamentos da anuidade por toda a vida. Você receberá pagamentos mensais por 20 anos, após os quais o contrato expirará. Nesse caso, você pode receber US$ 35,373 por mês pela duração do contrato, eventualmente recebendo um total de US$ 8.5 milhões. o anuidade pagará mais por causa da certeza envolvida com um contrato a termo, em vez da natureza indefinida de um produto vitalício.
Esses números são generosos não apenas por causa do investimento de US$ 1.5 milhão, mas também por causa do longo prazo de entrega. Com 30 anos, a Schwab pode ganhar muito dinheiro com seu investimento inicial, então eles podem pagar muito dele de volta.
ponto de partida
Anuidades são produtos de seguro que você compra antecipadamente e, em seguida, recebe um valor fixo ao longo do tempo. Eles são produtos de aposentadoria populares devido ao grau de certeza que oferecem, mas quanto uma anuidade pagará depende inteiramente do produto exato que você compra.
Dicas para Poupadores de Aposentadoria
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As anuidades têm suas vantagens, principalmente a certeza que podem oferecer aos poupadores de aposentadoria. Mas os críticos sugerem que eles podem custar muito mais do que se você tivesse gasto a mesma quantidade de tempo investido em um simples fundo de índice. Aprenda aqui sobre Os prós e os contras.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html