Anuidades podem ser benéficas para aposentados, especialmente aqueles que planejam com antecedência e querem evitar riscos do mercado de ações. No entanto, pode ser difícil calcular o valor do seu pagamento e as circunstâncias de cada pessoa influenciarão seu pagamento mensal de maneira diferente. Ainda assim, não é impossível estimar seu pagamento a partir de uma anuidade de US$ 2 milhões. Por exemplo, comprar tal anuidade aos 65 anos e receber pagamentos imediatamente pode resultar em distribuições mensais de $ 10,000 pelo resto de sua vida.
Para maximizar os pagamentos provenientes do seu portfólio, considere trabalhar com um conselheiro financeiro.
O que são anuidades?
An anuidade é um acordo entre um cliente e uma empresa financeira em que o cliente compra uma apólice e recebe pagamentos mensais subsequentes da empresa. Os pagamentos de anuidade ocorrem por pelo menos um ano, mas você pode receber pagamentos pelo resto de sua vida, dependendo do contrato.
Uma anuidade é como um empréstimo, mas neste caso, você fornece o dinheiro para a instituição financeira. Como resultado, a empresa distribui pagamentos mensais mais juros para qualquer lugar de um ano até o restante de sua vida. Anuidade taxas de juros pode mudar ao longo do tempo, e a dinâmica econômica pode influenciar a sua anuidade taxa de retorno.
As anuidades podem vir com estipulações de pagamento, mesmo que o cliente morra logo após a aquisição da apólice. Por exemplo, o contrato pode conter a condição de que, se um ou ambos os segurados falecerem antes de 10 anos de pagamentos, a anuidade continuará pagando beneficiários até que o período de 10 anos seja satisfeito.
Entendendo como funcionam as anuidades
Os consumidores normalmente usam anuidades para lhes fornecer uma garantia renda de aposentadoria. Vamos explorar como uma anuidade funciona através de um exemplo. Com uma anuidade de US$ 2 milhões, sua apólice provavelmente conteria os seguintes detalhes:
Você adquire a apólice por US$ 2 milhões.
Você começa a receber pagamentos aos 65 anos.
Os pagamentos duram para o resto da vida.
A anuidade neste exemplo está definida para ser paga ao atingir a idade padrão de aposentadoria. Além disso, as anuidades vitalícias são ideais para a aposentadoria, pois pagam pelo resto da vida, ao contrário de uma anuidade de 10 ou 20 anos.
As taxas de retorno de anuidade variam entre empresas e produtos de anuidade. Além disso, o prazo de pagamento determina como será o pagamento mensal. Como os valores de pagamento provavelmente serão diferentes entre uma anuidade de 5 anos e uma anuidade vitalícia, sua empresa ajustará os detalhes de pagamento de acordo. Como resultado, revisar os termos do seu contrato antes de assinar um acordo é vital.
Tipos padrão de anuidades
As anuidades vêm em todas as formas e tamanhos, diferindo em como você financia sua apólice quando ela começa a ser paga e quem se beneficia do contrato. Aqui estão vários tipos padrão de anuidades que você encontrará no mercado:
Anuidade de Prazo Fixo: Também chamado de anuidade por período determinado, ele paga uma quantia mensal imutável por um período específico de tempo.
Anuidade de Pagamento Regular: Em vez de pagar a anuidade de uma só vez, você paga sua anuidade ao longo do tempo.
Anuidade de montante fixo: Você adquire sua anuidade através de uma única transferência de dinheiro.
Anuidade Vitalícia: Seu contrato distribui pagamentos fixos até você falecer.
Anuidade Variável: Seus pagamentos mensais flutuam e você pode recebê-los por um determinado período de tempo ou vida. Elementos estabelecidos em seu contrato determinam o valor do pagamento, como pagamentos indexados ou taxas de juros variáveis.
Anuidades conjuntas/sobreviventes: A política envia pagamentos para a vida. Quando você falece, a pessoa especificada no contrato (geralmente um cônjuge ou companheiro) recebe pagamentos que duram pelo resto da vida. Os pagamentos ao sobrevivente podem diferir das distribuições anteriores.
Anuidades de funcionários qualificados: Seu empregador pode comprar uma anuidade que lhe dá pagamentos.
Protegido por impostos Anuidades: Se o seu empregador for uma organização isenta de impostos, ele poderá comprar uma anuidade em seu nome.
Quanto pagaria uma anuidade de $ 2 milhões?
Usando um calculadora de renda fixa, aqui está um exemplo de quanto você pode esperar que uma anuidade de US$ 2 milhões pague. Digamos que você tenha 55 anos e esteja procurando uma anuidade que começará a pagar em dez anos, aos 65 anos. Você quer que a anuidade lhe pague por 20 anos. Essas condições renderão um pagamento mensal de $ 20,107. Além disso, se você falecer antes de decorridos 20 anos, seus beneficiários nomeados poderão receber pagamentos até o término do período.
Lembre-se de que vários fatores afetarão seu pagamento exato. Por exemplo, enquanto a taxa média de retorno das anuidades é de 3% a 4%, sua apólice terá uma taxa específica. Além disso, o estado em que você reside e a idade em que você compra a anuidade influenciam os valores de pagamento. Portanto, exemplos e cálculos são, na melhor das hipóteses, aproximações. Suas circunstâncias e as ofertas de empresas de anuidade lhe darão o valor mais preciso para pagamentos de anuidade.
Calculando a taxa de retorno em uma anuidade vitalícia
Anuidades vitalícias geralmente fornecem pagamentos mais baixos, pois o período de reembolso não é fixo e pode se estender por várias décadas. Além disso, você pode estruturar sua anuidade para enviar apenas pagamentos de juros, deixando o principal intacto e diminuindo ainda mais seu pagamento.
Digamos que você e seu cônjuge tenham 65 anos e estejam procurando uma anuidade de vida conjunta para começar a pagar imediatamente. Você investe uma quantia fixa de $ 2 milhões e seus beneficiários não receberão nenhum tipo de benefício por morte se ambos falecerem dentro de 10 ou 20 anos após a obtenção da apólice. Esta política pagará $ 10,383 por mês.
O momento da compra é importante para anuidades, e planejar com antecedência pode trazer recompensas significativas. Por exemplo, se você comprar a apólice acima aos 45 anos e receber pagamentos aos 65, sua renda mensal saltaria para $ 21,088.
Desvantagens das anuidades
Como outros instrumentos financeiros, as anuidades têm suas armadilhas junto com seus benefícios. As anuidades são veículos ilíquidos, o que significa que tornam seu dinheiro inacessível. Embora eles forneçam retornos garantidos (desde que a empresa com a qual você trabalha permaneça no mercado), o dinheiro chega até você com o tempo. $ 2 milhões é um ativo considerável, e você troca o acesso a essa quantia por pagamentos mensais que podem levar décadas para somar esse valor.
Além disso, outros ativos oferecem taxas de retorno mais altas. Por exemplo, sua anuidade pode dar uma taxa de retorno de 4% para os próximos 20 anos, o que é excelente para o setor. No entanto, o S&P 500 proporcionou um retorno de 9.67% nas últimas duas décadas. Se o mercado de ações tiver um desempenho semelhante nos próximos vinte anos, você poderá obter mais que o dobro dos retornos investindo em índices de ações em vez de anuidades. É claro que as ações incorrem em mais risco, então suas circunstâncias financeiras e prioridades ditarão quais investimento faz mais sentido.
Concluindo!
Uma anuidade é uma maneira segura de transformar seu ninho de ovos em pagamentos mensais confiáveis que podem ajudá-lo a pagar a aposentadoria. Quanto mais cedo você comprar uma anuidade, maior será o seu pagamento mensal. A $ 2 milhões pode pagar cerca de $ 10,000 a $ 20,000 mensais, dependendo do seu contrato e da idade em que você compra a apólice. No entanto, estes são números aproximados, e seu pagamento individual pode variam amplamente.
Dicas para comprar anuidades
Alguém à procura de uma anuidade pode achá-los desejáveis por causa da estabilidade que eles trazem. No entanto, sua abordagem para a aposentadoria pode tornar outros investimentos uma ideia melhor. Se você não tiver certeza, pode ser útil falar com um consultor financeiro que possa trabalhar para obter investimentos adequados. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Quer calcular a taxa de retorno de uma anuidade com base na sua situação individual? Você pode usar este guia para ver se uma anuidade faz sentido para você.
Não importa quais investimentos você prefira, planejar com antecedência é crucial. SmartAsset é grátis calculadora de aposentadoria pode lhe dar uma estimativa de quão bem você está se preparando para a aposentadoria.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html