Um quase aposentado quer maximizar sua segurança social. Aqui estão alguns conselhos.

Ele também pagou à Previdência Social por décadas, trabalhando como enfermeiro no setor privado durante as férias escolares e antes de se tornar um educador em tempo integral. Agora ele está avaliando se vai trabalhar mais como professor para aumentar sua aposentadoria ou voltar à enfermagem depois de completar 62 anos, dependendo de como isso afeta sua Previdência Social.

Cabantug diz que ganha o equivalente a US$ 42 por hora de ensino, em comparação com até US$ 60 por hora como enfermeiro, um trabalho que também oferece a possibilidade de horas extras.

Juntos, Cabantug e sua esposa, Marie Cheryl Cabantug, ganham cerca de US$ 110,000 por ano, e seu filho de 25 anos, Brian, mora com eles para economizar dinheiro. A Sra. Cabantug, de 48 anos, é enfermeira registrada em uma agência de saúde domiciliar e planeja continuar trabalhando no futuro próximo. O casal paga cerca de US$ 400 por mês pelo seguro de saúde privado para ela, porque ela prefere usar o Kaiser Permanente, em vez do seguro de saúde fornecido pelo trabalho do marido.

O casal tem cerca de US $ 160,000 em IRAs e US $ 250,000 em patrimônio em sua casa. Eles têm cerca de 20 anos restantes em sua hipoteca, que tem uma taxa de juros de 4.25%. Os custos mensais de moradia somam US$ 2,600, com outros US$ 880 para serviços públicos. A família raramente come fora e dá o dízimo de cerca de 10% de sua renda para sustentar igrejas nas Filipinas.

Eles ganham cerca de US$ 800 por mês alugando um quarto em sua casa e esperam ganhar outros US$ 1,000 por mês com uma segunda unidade de aluguel em sua propriedade a partir do próximo ano. Eles possuem uma casa de férias paga nas Filipinas, no valor de cerca de US$ 40,000, que alugam na maioria das vezes.

Mr. Cabantug diz que está interessado em aprender mais sobre seguro de cuidados de longo prazo.

Mr. Cabantug diz que gosta de trabalhar em ambos os campos. “Ensinar é moldar o caráter dos jovens e dos promissores, assim como dos jovens adultos que precisam de inspiração”, diz. “Enfermagem é cuidar pelo toque.” Mas se sua renda de aposentadoria for segura, ele diz que pode favorecer a flexibilidade, variedade e salários mais altos da enfermagem em seus anos de trabalho restantes.

Conselho de um profissional

Cabantug tem direito ao Seguro Social porque trabalhou no setor privado por pelo menos 40 trimestres elegíveis, diz William Huston, fundador e diretor de investimentos da Bay Street Capital Holdings em Los Altos, Califórnia. benefício total.

Trabalhadores como o Sr. Cabantug estão sujeitos (com raras exceções) à Provisão de Eliminação Extraordinária, que reduz os benefícios da Previdência Social de trabalhadores aposentados que também recebem benefícios de pensão com base em ganhos que não estavam sujeitos ao imposto sobre a folha de pagamento da Previdência Social.

Supondo que Cabantug comece a receber aos 67 anos, seu benefício será descontado para cerca de US$ 680 por mês dos US$ 1,372 que ele receberia se também não tivesse a pensão.

Huston diz que Cabantug deveria consultar seu plano de pensão para obter mais clareza sobre como isso mudaria se ele continuasse ensinando. Ele diz que, embora aprecie o foco de Cabantug em tentar maximizar sua renda de aposentadoria, simplesmente ganhar uma renda maior como enfermeiro nos próximos anos é algo que ele não deve ignorar.

O Sr. Cabantug é elegível para contribuições de recuperação para suas economias de aposentadoria, e o casal deve maximizar as contas com vantagens fiscais e isentas de impostos, como tradicionais e Roth IRAs e o local de trabalho de Cabantug 403(b), diz Huston.

O casal não gasta muito em luxos, mas Huston sugere que eles comprem seguros de carros mais baratos e investiguem seu orçamento de serviços públicos para buscar mais economias.

Seguro de cuidados de longo prazo é caro, diz Huston, mas sete em cada 10 americanos devem precisar de cuidados à medida que envelhecem. Ele sugere que o casal analise uma apólice com um piloto de retorno de prêmio, que oferece aos herdeiros o dinheiro de volta caso o segurado morra sem aproveitar os benefícios. Custa mais, diz ele, mas proporciona paz de espírito.

A Sra. Gallegos é editora do Wall Street Journal em Nova York. Mande um e-mail para ela [email protegido].