Com um recorde de 16% dos consumidores americanos pagando pelo menos $ 1,000 por mês para seus carros, não é nenhuma surpresa que os motoristas estejam começando a atrasar suas contas.
A porcentagem de mutuários com pelo menos 60 dias de atraso no pagamento do carro é maior hoje do que durante o pico da Grande Recessão em 2009.
Não perca
Existem vários fatores que impulsionam essa tendência. Os custos de financiamento de automóveis estão subindo à medida que o Federal Reserve continua sua campanha agressiva de aumento das taxas de juros para combater a inflação persistente.
Ao mesmo tempo, os valores dos carros usados estão caindo, deixando os devedores em risco de dever mais dinheiro do que seus carros realmente valem.
À medida que os custos mensais do carro aumentam, você pode evitar a inadimplência da dívida evitando dois erros comuns em empréstimos para automóveis.
Atrasos de pagamento, reintegrações de posse estão em alta
Os preços dos carros usados dispararam durante a pandemia devido aos desafios da cadeia de suprimentos, o que forçou os compradores a fazer empréstimos maiores - com APRs mais altos - para seus veículos.
Apesar do fato de que os preços dos carros começaram a esfriar no final de 2022, uma tendência preocupante de inadimplência de empréstimos e reintegrações de posse de carros começou a surgir.
A porcentagem de mutuários de automóveis subprime que estavam com pelo menos 60 dias de atraso em suas contas atingiu 5.67% em dezembro, superando 5.04% em janeiro de 2009 no auge da Grande Recessão, de acordo com a agência de classificação de crédito Fitch Ratings.
A Ally Financial (NYSE:ALLY), uma das maiores provedoras de financiamento de automóveis nos EUA, disse que sua porcentagem de empréstimos de automóveis com mais de 60 dias de atraso aumentou para 0.89% no quarto trimestre de 4, acima dos 2022% um ano antes.
A reintegração de posse de veículos também é supostamente em ascensão depois de uma queda acentuada no início da pandemia, quando os americanos foram impulsionados por cheques de estímulo e os credores estavam mais dispostos a fechar os olhos para pagamentos atrasados.
“Essas reintegrações de posse estão ocorrendo em pessoas que podiam pagar US$ 500 ou US$ 600 por mês há dois anos, mas agora tudo o mais em suas vidas é mais caro”, disse Ivan Drury, diretor de insights da Edmunds, no Relatório de janeiro de Edmunds.
Existem maneiras de economizar dinheiro, pois o custo de propriedade do carro fica mais pesado.
Por exemplo, você pode dar uma olhada em sua apólice de seguro automóvel atual. Se você teve o mesmo por um tempo, talvez seja hora de compre ao redor para uma taxa melhor para ajudar a reduzir essas contas mensais.
Se você optar por obter um empréstimo para automóveis, aqui estão dois erros comuns a serem evitados.
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Cuidado com o patrimônio líquido negativo
Se você deve mais em seu empréstimo de carro do que seu veículo vale - conhecido como "de cabeça para baixo" - então você tem patrimônio líquido negativo.
Por exemplo, se você tem $ 15,000 restantes para pagar em seu empréstimo de carro e seu carro agora vale $ 10,000, isso significa que você tem patrimônio líquido negativo de $ 5,000 que ainda precisa pagar.
De acordo com Edmunds, o valor médio devido em empréstimos invertidos no quarto trimestre de 4 era de US$ 2022, em comparação com US$ 5,341 no quarto trimestre de 4,141.
Lidar com o patrimônio líquido negativo exigirá algum planejamento e provavelmente consumirá uma parte maior do seu orçamento mensal. Se você não puder pagar seu antigo empréstimo para automóveis do próprio bolso, terá que transferir o patrimônio líquido negativo para o novo empréstimo. Isso aumenta o risco de inadimplência, pois você estará lidando com o custo mensal mais alto de pagar por dois carros ao mesmo tempo.
“À medida que mudamos para um ambiente com valores de carros usados reduzidos e taxas de juros crescentes nos últimos meses, os consumidores ficaram menos isolados das decisões de empréstimo mais arriscadas”, acrescentou Drury.
“Estamos vendo apenas a ponta do iceberg do patrimônio líquido negativo.”
Não vá para o prazo de empréstimo mais longo
De acordo com o site de compra de carros Edmunds, a taxa média anual (APR) em novos veículos financiados subiu para 6.5% no quarto trimestre (quarto trimestre) de 4, em comparação com 2022% no terceiro trimestre de 5.7 e 3% no quarto trimestre de 2022.
Para empréstimos em carros usados, as taxas de juros foram ainda mais altas, atingindo uma APR média de 10% no quarto trimestre de 4, em comparação com 2022% no quarto trimestre de 7.4.
Quanto maior o prazo do empréstimo, menores serão os pagamentos mensais, mas mais juros você acabará pagando.
Como os custos de carros novos e usados dispararam, mais americanos estão buscando empréstimos com prazos acima de 60 meses, ou cinco anos.
Na verdade, o empréstimo médio para automóveis agora fica em torno de 70 meses, ou perto de seis anos, de acordo com Edmunds, o que significa que as pessoas estão financiando seus carros por mais tempo, mesmo que custem mais no futuro.
Além de pagar mais juros sobre o seu empréstimo, existem outros contratempos para estender o prazo.
Quanto mais velho for o seu carro, maior a probabilidade de você gastar dinheiro em reparos e manutenção, além dos pagamentos mensais do empréstimo.
Você também pode ficar enjoado do seu carro durante um longo prazo de empréstimo, deixando-o preso com anos de pagamentos que reluta em fazer ou com patrimônio líquido negativo que terá de transferir se quiser comprar outro carro.
O que ler a seguir
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html