Antes das tempestades de verão, verifique a política dos proprietários para obter cobertura meteorológica

À medida que o calor da primavera se instala, os proprietários podem querer se certificar de que estão preparados para o clima severo que provavelmente se seguirá.

Essa preparação deve incluir a verificação de sua cobertura de seguro.

Se você mora em uma área propensa a furacões, tornados, inundações, granizo, incêndios florestais ou tempestades severas - todos os quais estão se tornando mais prevalentes em meio a um clima mais quente - é importante saber quais tipos de danos relacionados ao clima seu seguro residencial cobre, exclui ou cobra uma franquia separada (e provavelmente mais alta).

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“Dedique algum tempo para entender como a apólice cobre condições climáticas severas e desastres naturais”, disse Steve Wilson, gerente sênior de subscrição da seguradora Hippo.

A temporada de tornados já está em andamento, e a temporada de furacões no Atlântico começa em 1º de junho e vai até 30 de novembro. Enquanto isso, grande parte da parte ocidental dos EUA está passando por condições de seca, que são propícias a incêndios florestais.

Dependendo de onde você mora e do clima típico dessa área, sua apólice pode fornecer cobertura para alguns dos eventos mais específicos do local, e a lei estadual geralmente determina o que é exigido das apólices oferecidas em sua jurisdição.

Vale a pena notar que na Flórida, o setor de seguros está em crise, em grande parte devido a esquemas desenfreados de substituição de telhados que resultam em litígios e custaram às seguradoras cerca de US$ 3.4 bilhões em perdas de subscrição nos últimos dois anos, de acordo com Mark Friedlander, porta-voz da Instituto de Informação de Seguros. 

Os proprietários de imóveis na Flórida em 2021 viram seus prêmios aumentarem em média 25%, em comparação com 4% para o resto dos EUA, disse Friedlander. O instituto projeta aumentos médios de 30% a 40% este ano, com muitas famílias vendo aumentos de 100% ou mais.

Independentemente de onde você mora, aqui está o que você deve revisar sobre sua cobertura relacionada ao clima.

Embora muitos eventos relacionados ao clima sejam cobertos pela parte padrão de sua apólice, alguns se enquadram em uma seção diferente que vem com uma franquia separada.

Se você mora em um estado ao longo da costa leste ou do Golfo do México, há uma boa chance de sua apólice ter uma franquia de furacão. Da mesma forma, em estados mais propensos a eventos relacionados ao vento – ou seja, tornados – você provavelmente terá uma franquia de vento.

De qualquer forma, esses valores geralmente variam de cerca de 1% a 5% (com um mínimo de US $ 500), dependendo das especificidades do seu seguro. Alguns proprietários podem optar por uma franquia ainda maior se estiver disponível. 

Esteja ciente de que, para essas franquias baseadas em porcentagem, o valor é baseado no seu valor segurado, não no dano causado.

Portanto, se sua casa estiver segurada por US$ 500,000 e você tiver uma franquia de 5% para furacões, você será responsável por cobrir os primeiros US$ 25,000, independentemente do custo total do dano. 

Além disso, os terremotos não são cobertos pelas apólices padrão dos proprietários, mesmo na Califórnia propensa a terremotos (você teria que comprar um seguro separado). Nem, normalmente, outros tipos de movimento da terra (ou seja, deslizamentos de terra, sumidouros).

As inundações tornaram-se um risco crescente para os proprietários de casas à medida que o nível do mar aumenta e as tempestades aumentam. No entanto, apenas 15% dos proprietários têm seguro para proteção contra danos causados ​​por enchentes.

“Uma das políticas mais importantes a serem consideradas para proteção contra furacões que pode ser negligenciada é o seguro contra inundações”, disse Wilson.

Se você estiver em uma zona de inundação de alto risco, seu credor hipotecário provavelmente exigirá que você o tenha. No entanto, 1 em cada 4 pedidos de inundação vêm de proprietários fora dessas áreas, de acordo com o Programa Nacional de Seguro contra Inundações do governo.

Você pode obter cobertura por meio de uma seguradora privada ou do programa federal (que é como a maioria dos proprietários obtém uma apólice). No entanto, existem exclusões e limitações sobre o que é coberto. E, salvo algumas exceções, as políticas levam 30 dias para entrar em vigor.

O custo médio anual é de $ 985, embora isso possa variar muito. A Agência Federal de Gerenciamento de Emergências atualizou recentemente os mapas de inundações para refletir com mais precisão o risco, o que está fazendo com que os prêmios aumentem para alguns proprietários e caiam para outros.