Com o objetivo de vender sua casa e comprar uma casa de repouso? Aqui estão 3 opções

A riqueza da habitação é um importante ativo financeiro para os proprietários que estão se aposentando, mas se você planeja lucrar com a venda de uma casa maior para reduzir o tamanho da aposentadoria, talvez seja necessário pensar novamente. O aumento das taxas de juros e o declínio dos valores das casas em meio a um mercado imobiliário ainda apertado significam que você pode obter menos do que o esperado por sua propriedade atual, mas ainda pagar significativamente mais por sua casa de repouso. Considere trabalhar com um consultor financeiro enquanto você planeja sua transição para a aposentadoria.

Aumento das taxas de hipoteca pesando sobre os preços das casas

Agora que o Reserva Federal aumentou as taxas de juros, 30 anos hipotecas atingiu a média de 6.29% no final de setembro, um aumento de 118% em relação à taxa de setembro de 2021 de 2.88%; desde então, eles dispararam para 6.7%. Esse aumento está começando a empurrar os preços das casas para baixo. De acordo com a empresa de dados e análise Black Knight Inc., o preço médio das casas caiu 0.77% entre junho e julho – a maior queda em um único mês desde janeiro de 2011. Embora os valores permaneçam acima de um ano atrás, a Black Knight encontrou valores caindo em mais de 85% dos 50 maiores mercados dos EUA, com mais de um em cada 10 vendo os preços caírem 4% ou mais.

Os valores mais baixos deixam os proprietários atuais com menos patrimônio disponível – o valor que um proprietário pode emprestar enquanto mantém uma participação de 20% no capital que pode usar para uma nova casa. Embora os proprietários de imóveis tenham acumulado um recorde de US$ 11.5 trilhões em patrimônio imobiliário disponível em maio, o patrimônio disponível caiu 5% nos últimos dois meses, e o terceiro trimestre pode trazer o primeiro declínio trimestral no patrimônio disponível desde 2019.

Isso deixa os proprietários de imóveis aposentados em apuros: eles têm menos patrimônio para colocar em uma nova casa, mas os preços das casas ainda são muito mais altos do que quando compraram sua casa atual – 14% nos últimos 12 meses. Além disso, o aumento das taxas de juros aumentou os pagamentos mensais da hipoteca.

Um exemplo, três opções

Considere um proprietário que em setembro de 2021 obteve US$ 200,000 de patrimônio líquido e tomou US$ 100,000 emprestados a 2.88% para comprar uma casa de repouso de US$ 300,000. O principal mensal e interesse o pagamento será de $ 415. Agora considere o mesmo movimento um ano depois, em setembro de 2022. O proprietário ganha US $ 190,000 com a venda da casa atual. Mas a casa de repouso que custava US$ 300,000 em setembro de 2011 agora custa US$ 342,000. Assim, o aposentado tem que pedir emprestado $ 152,000 ($ 190,000 + $ 152,000 = $ 342,000) a 6.26% para pagar a casa de repouso. O pagamento mensal de principal e juros será de US$ 937, mais que o dobro do que seria devido em setembro de 2021.

História continua

Os proprietários existentes têm um desincentivo para vender porque cada dólar emprestado custa mais. Eles devem considerar cuidadosamente suas opções.

• Simplesmente não está vendendo e apenas esperando para ver se uma eventual queda na inflação reduz as taxas de juros para tornar a mudança mais acessível.

• Os compradores de imóveis podem ser aconselhados a considerar o bloqueio de uma taxa de hipoteca agora para evitar taxas mais altas à medida que os aumentos do Fed continuam.

• Uma terceira abordagem é comprar agora com planos de refinanciar para uma taxa de hipoteca mais baixa no futuro. Uma maneira de fazer isso é com um hipoteca de taxa ajustável (ARM), onde a taxa é bloqueada contra um aumento nos primeiros anos do empréstimo e depois é ajustada a cada ano. Alguns ARMs permitem que os mutuários convertam para um empréstimo de taxa fixa mais tarde. Durante a terceira semana de setembro, por exemplo, a taxa média em um ARM de cinco anos foi de 4.97% em comparação com 5.44% para um empréstimo fixo de 15 anos e 6.29% para uma hipoteca fixa de 30 anos.

Concluindo!

O aumento das taxas de juros das hipotecas combinado com os preços das casas que estão diminuindo, mas ainda acima dos níveis recentes, pode deixar os aposentados ou aspirantes a aposentados enfrentando um enigma. As respostas possíveis podem ser apenas esperar o mercado sair, obter um ARM ou ir em frente e comprar aquela casa de repouso para que você possa fixar uma taxa de juros fixa antes que o Fed aumente ainda mais as taxas.

Dicas para comprar e vender residências

• Como enfiar a proverbial agulha entre as taxas crescentes e os preços ainda altos das casas pode ser um desafio. É aí que a visão e a orientação de um consultor financeiro podem ser valiosas. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

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