A Apple está oferecendo 'compre agora, pague depois'. 4 motivos para pensar duas vezes antes de se inscrever

Dos arquivos (maio de 2021): Compre agora, pague depois, onda: Afterpay, Klarna, Affirm e rivais esperam tomar os EUA de assalto

As empresas BNPL têm parcerias com um número cada vez maior de retalhistas — desde American Airlines
AAL,
-3.21%
para Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
– o que expande enormemente o número de lojas onde um limite de consumidor opta por usar um serviço de pagamento posterior. As empresas ganham dinheiro cobrando desses comerciantes uma taxa em cada compra.

Já um produto em brasa, o BNPL provavelmente verá um forte aumento de interesse com a entrada de um gigante da tecnologia como a Apple, analistas dizem. O produto BNPL da Apple é alimentado pelo Mastercard
MA,
-0.25%
e está programado para estar disponível sempre que o Apple Pay for uma opção de pagamento. Os pagamentos podem ser gerenciados no próprio iPhone via Apple Wallet. 

A Apple não respondeu imediatamente a um pedido do MarketWatch para comentar seu programa BNPL.

Antes do anúncio da Apple, mais de 10% dos adultos norte-americanos entrevistados pela Fed em 2021 disseram ter usado um serviço BNPL no ano passado; 78% o fizeram por conveniência e 53% para evitar o uso de cartão de crédito. Preocupantemente, cerca de metade disse que era a “única maneira de pagar a compra”. O BNPL era mais comum entre pessoas com renda mais baixa e menos educação, detalhou o Fed em seu relatório de 2021.

Aqui estão quatro razões pelas quais os compradores podem querer ter cuidado antes de se inscrever em um programa BNPL, de acordo com especialistas.

1. Parcelamento sem juros não significa que comprar agora e pagar depois é mais barato.

Ao dividir um pagamento em quatro e tornar um item caro “mais barato” e mais gerenciável pagando em parcelas, existe o perigo potencial de gastos excessivos.

Os consumidores que usam o BNPL “precisam ter muito cuidado com o custo total de propriedade”, disse Ted Rossman, analista sênior do setor da CreditCards.com, ao MarketWatch. “Não caia nessa armadilha de 'Ah, são apenas quatro pagamentos em seis semanas – não é tão ruim assim.' Qual é o valor real que você deve? Você está misturando isso com outros planos de compra agora, pague depois?”

“Você só precisa ter cuidado para não gastar demais, porque US$ 50 aqui e US$ 50 ali podem realmente somar”, acrescentou Rossman. “Há algum perigo de gastos excessivos.”

2. Comprar agora e pagar mais tarde por bens essenciais pode ser um sinal de dificuldades financeiras.

Há também o potencial de adiar pagamentos desnecessariamente, principalmente para bens essenciais, o que pode se tornar um band-aid que mascara problemas financeiros mais profundos.

Por exemplo, como os operadores do BNPL fazem parceria com empresas que fornecem bens essenciais - desde Posto de gasolina para mercearias — as pessoas podem considerar o uso de pagamentos parcelados para esses serviços.

“Haverá um grande mercado para coisas como gasolina e mantimentos”, disse Rossman, e “isso me preocupa. É um pouco como roubar Peter para pagar Paul.”

Particularmente em meio a esse ambiente inflacionário, com preços de gás e mercearia altos, há a tentação de usar o BNPL para diferir custos. 

Mas se um usuário do BNPL estiver distribuindo os pagamentos ao longo de seis semanas, disse Rossman, “em seis semanas, você precisará de mais gasolina … é como se você estivesse de cabeça para baixo”.

3. O BNPL pode potencialmente afetar sua pontuação de crédito no futuro.

A falta de um pagamento BNPL pode não incorrer nas mesmas penalidades que a falta de um pagamento com cartão de crédito. As taxas atrasadas não são substanciais, a partir de agora. Mas com as agências de crédito analisando o BNPL e pensando em como contabiliza-los na pontuação de crédito dos usuários, existe a possibilidade de ocorrer algum dano à sua pontuação de crédito em um futuro próximo.

Ainda não aconteceu, mas TransUnion
TR,
-2.79%,
Equifax
EFEX,
-1.91%,
e Experian
EXPGY,
-2.07%
estão todos monitorando o espaço compre-agora-pa-depois para entender como ele funciona e como incorporá-lo às principais pontuações de crédito, de acordo com seus sites.

A pesquisa do Fed disse que a maioria das pessoas que usa o BNPL faz pagamentos em dia. Os pagamentos atrasados, no entanto, eram mais comuns entre aqueles que ganhavam menos de US$ 50,000 por ano e entre as pessoas que diziam ter pontuações de crédito mais baixas.

Portanto, a inscrição nesse serviço BNPL no seu iPhone pode prejudicar sua pontuação de crédito se você perder pagamentos suficientes.

4. Os bons tempos podem não durar para sempre para usuários BNPL.

Por fim, existe o risco de as empresas BNPL mudarem de rumo, porque oferecer empréstimos parcelados a custo zero em meio a um cenário inflacionário pode se tornar caro – e, portanto, destinado a durar pouco.

À medida que o mundo emerge dos dias mais sombrios do COVID-19, há uma chance de o Federal Reserve aumentar as taxas de juros ainda mais do que já fez, em um esforço para controlar o aumento da inflação nos EUA. 

O aumento das taxas de juros já afetou o mercado de habitação e cartões de crédito. Se os provedores de BNPL continuassem oferecendo empréstimos parcelados a custo zero, os consumidores poderiam recorrer a eles para fazer compras maiores e mais arriscadas, que podem não acabar pagando totalmente.

Considere o seguinte: cerca de 3.7% dos dólares de empréstimos pendentes no operador BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
já estavam com pelo menos 30 dias de atraso no final de março, o que representa um aumento de 1.4% um ano antes, o Wall Street Journal relatou.

As perdas, em parte relacionadas a pagamentos em atraso, estavam aumentando para Affirm e também para Zip, outro jogador do BNPL, informou o Journal. 

Affirm disse que o aumento nos pagamentos em atraso estava relacionado a padrões de subscrição mais flexíveis; A Zip disse que algumas de suas perdas estavam relacionadas a “empresas adquiridas em 2021”, informou o Journal.