Você está pagando 1% ao seu consultor financeiro? Este movimento pode economizar milhares

Muitos consultores financeiros cobram com base em quanto dinheiro administram em seu nome, e 1% do total de seus ativos sob gestão é uma taxa bastante padrão. Mas psst: se você tem mais de US $ 1 milhão, uma taxa fixa pode fazer muito mais sentido financeiro para você, dizem os profissionais. (Procurando um novo consultor financeiro? Essa ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um planejador que atenda às suas necessidades.)

“Abaixo de US$ 1 milhão em ativos para investimento, a taxa fixa pode consumir uma porcentagem muito grande de sua conta e isso não seria inteligente ou aconselhável para o cliente”, diz Paddock. Em geral, os clientes fariam bem em entender que as taxas percentuais funcionam bem em saldos menores, enquanto as taxas fixas são melhores para saldos de ativos maiores - e usar o limite de US $ 1 milhão pode ser uma maneira fácil de traçar uma linha na areia para um cliente, diz Kaleb Paddock, planejador financeiro certificado pela Ten Talents Financial Planning.

Vamos fazer algumas contas para mostrar quanto esse 1% pode custar para você em um saldo de conta maior. Se você tem, digamos, US$ 3 milhões para investir e contrata um consultor financeiro a uma taxa típica – de 0.8% a 1% – isso vai lhe custar US$ 25,000 – US$ 30,000 por ano. Mas uma taxa fixa geralmente pode ser muito mais acessível do que isso, diz Kaleb Paddock, planejador financeiro certificado da Ten Talents Financial Planning. Ele diz que em um portfólio como esse você pode pagar um pouco menos de US$ 10,000 por ano com uma taxa fixa, o que “economizaria entre US$ 15,000 e US$ 20,000 por ano”, observa ele. 

Ou, como observa o planejador financeiro certificado Chris Russell da Tempus Pecunia: “Por que um cliente com US$ 4 milhões deveria pagar o dobro de um cliente com US$ 2 milhões? Eles estão recebendo o mesmo serviço ou muito semelhante a um preço diferente, o que é injusto e não faz sentido”, diz Russell. 

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E então considere o seguinte: se você rolou um saldo de $ 500,000 em sua conta de $ 1 milhão de dólares - e agora teve que pagar uma porcentagem definida do saldo agora de $ 1.5 milhão - realmente vale a pena pagar 50% a mais (que é mais de $ 400 por mês ) só porque você colocou mais dinheiro na conta? “Embora a taxa de 1% AUM seja padrão, ela não se alinha com o tempo, energia e experiência necessários para fornecer consultoria financeira abrangente e serviços de gestão de investimentos em diferentes níveis de ativos”, diz Cody Garrett, planejador financeiro certificado da Measure Twice Financial. 

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“Se o valor do seu portfólio cair 20% durante uma correção de mercado, seu consultor forneceu 20% menos valor? Os preços baseados em porcentagem são acessíveis apenas para consultores e clientes dentro de uma pequena faixa de portfólio, digamos, entre US$ 250,000 e US$ 1 milhão”, diz Garrett. Embora a taxa de AUM de 1% seja razoável para clientes com saldos de contas menores, a maioria dos consultores exige um mínimo de conta e rejeita os jovens acumuladores para manter a lucratividade da empresa. 

Como funciona uma taxa fixa?

Muitos consultores fixam o mesmo valor para cada família, como US$ 7,500 por ano, pagos mensalmente ou trimestralmente, diz Garrett. “Esta seria uma taxa anual ideal para um cliente com investimentos superiores a US$ 750,000. Com um saldo de conta de US$ 2.5 milhões, a porcentagem efetiva de AUM seria de 0.3%, muito inferior ao padrão do setor. Quando a taxa anual exceder US$ 10,000, o serviço deve refletir diretamente a complexidade do planejamento financeiro, e não o próprio saldo da conta”, diz Garrett.

Posso negociar a porcentagem que pago ao meu consultor? 

A resposta curta é sim. Ken Robinson, planejador financeiro certificado da Practical Financial Planning, diz que, embora uma taxa de 1% possa ser comum, os consultores que cobram com base no AUM estão diminuindo cada vez mais de 1% em limites mais baixos no passado. 

Mas se você recebe muito serviço, a taxa de 1% nem sempre é uma coisa ruim. “Para que paga o 1%? Conselhos de investimento? Consultoria e implementação de investimentos? Consultoria e implementação de investimentos e planejamento tributário? Consultoria e implementação de investimentos, planejamento tributário e previdenciário? Claro que o preço é importante, mas assim como na compra de um produto, não é a única consideração e pode até não ser a mais importante”, diz Robinson.

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