Seus ativos estão seguros se você ou um cônjuge for para um lar de idosos?

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Enquanto tantas pessoas estão preparadas financeiramente para o valor que precisarão na aposentadoria, muitas não consideram como sua situação pode mudar devido a uma deficiência. Infelizmente, uma deficiência é o motivo mais comum para a colocação em um lar de idosos. Educando-se sobre as leis relevantes do Medicaid e os diferentes métodos de proteção de ativos, você pode manter seu padrão de vida se seu cônjuge precisar de cuidados de longo prazo.

Proteger ativos é sempre uma situação complicada, então você pode achar benéfico fale com um consultor financeiro que é bem versado na prática.

O que acontece com seus ativos quando seu cônjuge vai para um lar de idosos?

Quando seu cônjuge vai para um lar de idosos, ele pode ser elegível para o Medicaid pagar por seus cuidados. O estado em que você mora decidirá a elegibilidade de seu cônjuge e contará apenas os bens de seu cônjuge ao calcular a elegibilidade do Medicaid. O cônjuge que não vive no lar de idosos (conhecido como 'cônjuge comunitário') geralmente pode preservar até metade dos bens do casal. Conhecido como subsídio de recurso cônjuge comunitário (CSRA), este regulamento permite que o cônjuge da comunidade receba até $ 137,400 dos bens do casal.

A menos que sua renda esteja acima de um certo limite, o cônjuge da comunidade não precisará ajudar com os custos do lar de idosos, mesmo que ainda esteja trabalhando. Por outro lado, se o nível de renda do cônjuge comunitário for baixo, ele pode ter direito a uma parte da renda do cônjuge que vai para o lar de idosos (conhecido como “cônjuge institucionalizado”). Existem outras formas de proteção dos bens além dos direitos legais genéricos do cônjuge institucionalizado.

Qual é a Provisão Mínima Mensal de Necessidades de Manutenção (MMMNA)?

O cálculo que determina quanto dinheiro um cônjuge da comunidade mantém é chamado de subsídio mínimo mensal de necessidades de manutenção (MMMNA). As leis de proteção conjugal do Medicaid estipulam um mínimo de US$ 2,177.50 por mês em 48 estados, incluindo o Distrito de Columbia. O Havaí custa US$ 2,505.00 e o MMMNA do Alasca custa US$ 2,721.25 devido ao maior custo de vida em ambos os estados. O valor máximo é de $ 3,435 por mês. Uma vez calculado, o governo não conta isso como renda ao decidir se o cônjuge institucionalizado se qualifica para o Medicaid.

História continua

Além disso, suponha que você ou seu cônjuge estejam tentando entrar no Medicaid e tenham dado bens a seus familiares nos últimos cinco anos. Presentes podem tornar o cônjuge no lar de idosos inelegível por um determinado período. O governo estenderia a inelegibilidade de acordo com o valor dos bens e a taxa média do estado para cuidados em casas de repouso. Essas são coisas que podem ser evitadas e planejadas com antecedência para maximizar os dólares que você e seu cônjuge podem ter disponíveis nessa situação.

Como proteger ativos se seu cônjuge entrar em enfermagem 

Se o seu cônjuge for para uma casa de repouso, isso não significa que você tenha que afundar seu suado poupança e contas de aposentadoria em despesas para o seu cônjuge institucionalizado. Em vez disso, a seguir estão quatro maneiras pelas quais você pode utilizar suas finanças para colher algum tipo de benefício de seu pecúlio enquanto ainda tem o Medicaid para pagar as despesas do lar de idosos.

1. Compre uma anuidade compatível com Medicaid

A Anuidade compatível com Medicaid pode ajudar o cônjuge institucionalizado a se qualificar para o Medicaid. Pagar por uma anuidade pode esgotar os recursos de um casal, o que pode realmente ajudar um casal nessa situação. O benefício é que o cônjuge institucionalizado tem menos bens reportáveis ​​e provavelmente será elegível para assistência Medicaid. Além disso, o cônjuge da comunidade receberá pagamentos mensais da anuidade e os usará como quiser, em vez das despesas do lar de idosos.

2. Esboce um patrimônio vitalício para o seu imóvel

A Vida, propriedade legalmente dá a propriedade a um cônjuge e dá ao outro cônjuge o status de 'restante', o que significa que eles são designados para receber a propriedade após a morte do cônjuge. Uma vez em vigor, uma propriedade vitalícia impede que os governos estaduais tentem tomar a propriedade. Se o cônjuge falecer em sua casa ou em um lar de idosos, o restante herda a propriedade.

Uma transferência de propriedade por meio de uma propriedade vitalícia conta para o período de transferência de ativos do Medicaid de cinco anos. Se o cônjuge institucionalizado falecer dentro de cinco anos após a elaboração de uma herança vitalícia, o cônjuge da comunidade pode ter que pagar uma multa pesada ao Medicaid.

3. Adquira Cobertura de Cuidados de Longo Prazo

Seguro de cuidados de longa duração ajuda os casais a cobrir as despesas de um cônjuge institucionalizado com uma condição ou problema de saúde crônico que os torna incapazes de cuidar de si mesmos. No entanto, essa cobertura é cara e você nunca poderá usá-la se você ou seu cônjuge não forem para uma casa de repouso. Dito isto, a compra de um seguro de cuidados de longo prazo pode reduzir seus ativos e ajudar o cônjuge no lar de idosos a obter assistência Medicaid.

4. Abrigar Ativos com Confiança Irrevogável

Uma confiança irrevogável – ou neste caso, uma Confiança Medicaid – deve dar a qualquer um uma pausa antes de criar um. Ceder o controle de uma parcela significativa de seus ativos deve ocorrer apenas por alguns motivos: manter ativos dos credores, reduzir impostos ou se tornar elegível para assistência governamental. Sobre o tema em questão, riqueza e bens atribuído a um fundo irrevogável não contará para a qualificação para Medicaid. Portanto, fundos irrevogáveis ​​podem ajudá-lo a receber ajuda do governo para os custos do lar de idosos.

No entanto, você só deve criar uma relação de confiança irrevogável depois de considerar os prós e os contras. Você estará dando o controle da maior parte ou de toda a sua riqueza a um administrador. Você também provavelmente perderá o acesso aos fundos do fideicomisso e receberá apenas a renda do principal do fideicomisso. Além disso, se você quiser vender sua casa e reduzir o tamanho, precisará que seu administrador aprove.

A  Palavra de Advertência para  Protegendo seus ativos

A quantidade de renda que o cônjuge da comunidade recebe difere entre os estados. Uma forma de contornar o limite é que cada filho menor ou dependente morando com o cônjuge da comunidade permite um aumento de 33% no valor mensal.

Devido à Lei geral de reconciliação do orçamento de 1993, o Medicaid pode solicitar o reembolso de seu espólio pelas despesas do lar de idosos após sua morte. Quando você não abriga adequadamente seus bens, é possível a apreensão. Levar seus ativos pode acabar deixando seus beneficiários pretendidos de mãos vazias.

Existem limites para doações financeiras para a família antes de você pagar impostos. Em 2022, se o seu presente para qualquer membro da família valer mais de US$ 16,000 em dinheiro ou bens, você deverá apresentar uma declaração de imposto de doação ao IRS.

O Takeaway

Planejar com antecedência o potencial de você ou seu cônjuge acabar em uma instituição de enfermagem é essencial para proteger seus bens à medida que envelhece. Caso isso aconteça, existem maneiras de manter sua riqueza e propriedade agindo com bastante antecedência. Desde obter cobertura de cuidados de longa duração até comprar a anuidade certa, existem maneiras de se colocar em uma posição melhor se isso acontecer.

Dicas sobre o planejamento da aposentadoria

• Um consultor financeiro pode ajudá-lo a encontrar opções de cuidados de longo prazo. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• A aposentadoria e o planejamento de cuidados de longo prazo nem sempre são fáceis. Para obter ajuda, confira Calculadora de imposto de aposentadoria da SmartAsset que ajuda a determinar o estado mais amigável para se aposentar, do ponto de vista tributário.

• Pode ser confuso tentar descobrir quanto dinheiro você precisa economizar em um determinado momento para ter o suficiente para a aposentadoria. Você pode conferir nosso recurso no poupança média de aposentadoria por idade para saber mais e avaliar o quão perto você está.

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