À medida que a inflação atinge uma alta de 40 anos, veja como repensar a poupança de emergência

Você provavelmente já ouviu falar que deve ter de 6 a 9 meses de despesas guardados em seu fundo de emergência – idealmente em um local seguro e acessível, como uma conta poupança (a boa notícia: algumas instituições financeiras como essas agora estão pagando 1.25% ou mais). “A disponibilidade é primordial. Expor seu fundo de emergência ao risco significa arriscar que, em uma emergência, o dinheiro não estará disponível para você”, diz Zack Hubbard, planejador financeiro certificado da Greenspring Advisors. 

Mas será que todo mundo precisa de 6 a 9 meses de despesas na poupança, especialmente em tempos como esses, quando a inflação consome rapidamente as economias mais baixas? Em última análise, trata-se de poder pagar o seu essencial despesas como moradia e alimentação em caso de perda de emprego ou outra emergência. E, diz Bobbi Rebell, autora de Launching Financial Grownups e especialista em finanças pessoais da Tally, trata-se também do que faz você se sentir pessoalmente confortável. “Se o valor tiver que ser mais próximo de nove meses, então esse benchmark é o certo para você. No entanto, se o dinheiro está apenas parado em uma caderneta de poupança e não está sendo investido, dada a taxa de inflação em relação ao que você recebe de juros dessa caderneta de poupança, está perdendo valor”, diz Rebell. É por isso, ela diz, que você não deve colocar todo o seu dinheiro na poupança. “Queremos que seu dinheiro trabalhe para você”, diz Rebell.

Para isso, perguntamos aos especialistas: Quem pode ser capaz de se safar com menos de 6-9 meses de despesas na poupança?

Famílias com dois rendimentos, com salários estáveis ​​e previsíveis, podem sobreviver com uma almofada de menos de 6 meses de despesas, diz Greg McBride, analista financeiro chefe da Bankrate. Mas, ele adverte, “o custo de oportunidade de ter mais economias de emergência é muito menor do que o custo real de não ter o suficiente” – e a maioria das famílias já está pouco poupada. Bobbi Rebell, autora de Launching Financial Grownups e especialista em finanças pessoais da Tally, oferece conselhos semelhantes, observando que: “Se você é uma família de múltiplas rendas e em setores diferentes e não relacionados, isso pode influenciar o mix”. 

A planejadora financeira Mamie Wheaton, da LearnLux, explica que a razão pela qual as famílias com dupla renda podem se safar com menos é que a probabilidade de ambos os parceiros não conseguirem gerar renda é pequena. Mas, ela acrescenta, se você é o único sustento de sua família, você deve considerar um fundo de emergência próximo a seis meses e, se for autônomo, defina seu objetivo final em nove meses de despesas reservadas. (Veja as taxas mais altas que você pode obter em contas poupança agora.)

Outro exemplo em que você pode se safar com menos? Quando “você tem acesso a dinheiro de outras maneiras, como uma linha de crédito de home equity (HELOC)”, diz Rebell. E “aqueles com ativos significativos, especialmente aqueles que são altamente líquidos e negociáveis, como investimentos tributáveis, podem se sentir mais confortáveis ​​mantendo menos dinheiro sabendo que têm outras fontes para usar quando o inesperado acontecer”, diz Lauren Anastasio, diretora de consultoria financeira da Stash, uma plataforma financeira online.

O tipo de trabalho que você tem também importa. “A segurança do seu trabalho faz uma enorme diferença no nível de economia de emergência necessária. Se você é um professor universitário titular ou funcionário de carreira do governo, provavelmente não precisa de um grande fundo de emergência”, diz o planejador financeiro certificado Matthew Jenkins, da Noble Hill Planning.

Como aumentar suas economias de emergência mais rapidamente

“Para construir o fundo, configurar um depósito automático pode incentivar o compromisso com uma quantia mensal de economia”, diz o planejador financeiro certificado Troy Jones. E lembre-se que construir um fundo de emergência leva tempo e não acontece da noite para o dia. “Concentre-se em chegar a um mês de despesas. Depois de atingir seu um mês, continue construindo, mas você também pode alocar dinheiro para outras metas, como aceleração de dívidas ou economia para a aposentadoria”, diz Wheaton.