Alocação de Ativos na Aposentadoria: Guia 2022

A regra geral para alocação de ativos na aposentadoria é esta: você deve mudar para investimentos mais conservadores quando se aposentar, já que não tem mais uma renda ativa com a qual substituir as perdas. No entanto, você precisará desse dinheiro nas próximas décadas, portanto, não deve abandonar completamente suas posições orientadas para o crescimento. E, portanto, encontre o equilíbrio exato com base em suas necessidades de gastos pessoais. Aqui estão três etapas para configurar sua alocação de ativos para aposentadoria em 2022.

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A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a criar um plano financeiro para suas necessidades e metas de aposentadoria.

1. Defina suas metas e ajuste ao longo do tempo

Ao planejar a aposentadoria, é importante planejar duas questões:

Expectativa de vida. De acordo com dados da OCDE, o americano médio de 65 anos pode esperar viver mais 18-20 anos. No entanto, os aposentados não devem planejar esse número. Um americano com boa saúde muitas vezes pode esperar viver bem até os 80 e 90 anos, e para as pessoas que atualmente fazem seus planos de aposentadoria, há boas razões para pensar que isso continuará a se estender.

Se você se aposentar aos 65 anos, é aconselhável planejar pelo menos 30 anos de dinheiro. Mais, se possível. Isso significa que você precisará de um ninho de ovos grande o suficiente para durar por muitos anos. Isso também significa que a inflação deve ser uma parte real do seu planejamento. Mesmo 2% (a taxa de inflação alvo do Federal Reserve) pode dar uma mordida real em suas economias quando compostas ao longo de décadas.

Estilo de vida. Aposentados que querem viajar e se aventurar precisarão de mais dinheiro do que aqueles que querem pescar e ver seus filmes favoritos. Se você tiver necessidades significativas de assistência médica aos 65 anos, desejará planejar mais despesas médicas do que alguém que se aposenta com saúde. Suas necessidades e preferências na aposentadoria determinarão seus gastos, que por sua vez determinarão como você precisa planejar suas finanças.

História continua

Juntos, sua expectativa de vida e estilo de vida o ajudarão a entender como você precisa estruturar suas finanças à medida que sua aposentadoria avança. Quanto mais cedo você se aposentar, mais você precisará conservar seu dinheiro para o futuro. Enquanto isso, quanto mais você planeja gastar, mais dinheiro sua conta precisará gerar.

Isso significa que suas necessidades geralmente mudam à medida que sua aposentadoria continua, portanto, sua alocação de ativos também deve mudar. Seu plano financeiro aos 65 anos, quando você pode ter muitos mais anos pela frente e a relativa juventude e saúde para gastar mais livremente, provavelmente será muito diferente do seu. alocação de ativos em 85.

2. Aloque ativos para gerenciar seu risco

A regra geral quando se trata de gerenciar seu carteira de aposentadoria é que você deve ser mais agressivo mais cedo. Quanto mais jovem você for, mais tempo terá para repor quaisquer perdas que receber de ativos de maior risco. Então, à medida que você envelhece, você deve transferir dinheiro para mais ativos conservadores. Isso vai ajudar protegê-lo contra o risco quando você tem menos tempo para recuperar seu dinheiro.

No momento em que você entrar na aposentadoria, você deve mudar seus ativos em uma direção geral geralmente conservadora. Isso reflete o fato de que você não pretende trabalhar novamente, então você terá que compensar qualquer perda de portfólio com ganhos futuros e Previdência social.

Esta é geralmente uma estratégia sábia. Os dois ativos de baixo risco mais comuns para uma conta de aposentadoria são:

Os títulos são notas de dívida corporativas ou, às vezes, do governo municipal. Eles geram um retorno com base nos pagamentos de juros feitos pela entidade mutuária. A maioria dos títulos tende a ser produtos de investimento relativamente seguros, uma vez que as grandes instituições geralmente pagam suas dívidas (e têm ativos para cobrar se não o fizerem).

Os certificados de depósito são produtos de baixo risco e baixo retorno oferecidos pelos bancos. Você faz um depósito no banco e concorda em não retirá-lo por um período mínimo de tempo. Em troca, eles pagam uma taxa de juros mais alta do que o normal.

Tanto títulos quanto CDs são considerados ativos de baixo risco. Os títulos oferecem um retorno melhor, mas retêm algum elemento de risco, enquanto os CDs oferecem um retorno bastante baixo, mas com o menor risco possível.

Na verdade, os CDs têm um risco ainda menor do que simplesmente manter seu dinheiro em espécie, já que normalmente eles pagam taxas de juros que mantêm seu dinheiro um pouco consistente com a inflação. (Embora no momento em que escrevo este não seja o caso devido às altas taxas de inflação.)

Para a maioria dos aposentados, os consultores de investimentos recomendam alocações de ativos de baixo risco nas seguintes proporções:

• Idade 65 - 70: 40% – 50% do seu portfólio

• Idade 70 - 75: 50% – 60% do seu portfólio

• Mais de 75 anos: 60% – 70% do seu portfólio, com ênfase em produtos semelhantes a dinheiro, como certificados de depósito

3. Planeje o crescimento com base em suas necessidades de gastos

O teste mais importante quando se trata de decidir a alocação de ativos da carteira de aposentadoria é como ela gerará dinheiro em relação a como você planeja gastar dinheiro.

Muitos consultores de aposentadoria recomendam que você planeje substituir cerca de 75% de sua renda na aposentadoria. Ou seja, se você atualmente ganha e vive com $ 100,000 por ano, deve prever a necessidade de $ 75,000 por ano na aposentadoria. Isso lhe dá um número para testar sua conta de aposentadoria.

Ao planejar a alocação de ativos do seu portfólio, quão próximo você está desse número? (Embora não esqueça que sua conta de aposentadoria não precisa necessariamente substituir todos os de sua renda. A Previdência Social provavelmente contribuirá pelo menos algo para sua renda de aposentadoria.)

Em um cenário ideal, seu portfólio pode atingir a “taxa de reposição”. Isso significa que seu portfólio cresce tão rapidamente quanto você retira dinheiro dele. Em teoria, se você pode atingir a taxa de reposição com seu dinheiro, você pode viver de suas economias de aposentadoria indefinidamente sem nunca sacar seu principal. No entanto, isso requer um pé-de-meia bastante generoso e, para a maioria dos aposentados, provavelmente está fora de alcance.

De qualquer forma, seu portfólio precisará de um elemento de crescimento. Se você acabou de se aposentar, espera-se que tenha muitos anos longos e saudáveis ​​para esperar. Vinte ou trinta anos é simplesmente muito tempo para todo o seu portfólio definhar com certificados de depósito de baixo crescimento, especialmente considerando que muitos aposentados precisarão viver dessa conta por quase tanto tempo quanto gastaram para construí-la.

De um modo geral, as duas classes de ativos mais recomendadas para carteiras orientadas para o crescimento são:

Por ações, queremos dizer ações de empresas individuais que você possui. Esses podem ser alguns dos ativos mais voláteis do mercado, o que é bom e ruim quando se trata de retornos.

Os fundos podem incluir um amplo espectro de opções. De um modo geral, você estará investindo em fundos mútuos ou ETFs. Alguns investidores podem buscar fundos agressivos e de alto crescimento que buscam superar o mercado em geral. No entanto, a maioria dos investidores colocará seu dinheiro em um fundo de índice padrão, normalmente atrelado ao S&P 500.

Quanto mais dinheiro você mantiver em ações, fundos de índice e fundos orientados ao crescimento, mais seu portfólio poderá crescer durante sua aposentadoria.

Embora, novamente, isso dependa inteiramente de suas necessidades individuais, muitos consultores de aposentadoria recomendam ativos de maior crescimento nas seguintes proporções:

• Idade 65 - 70: 50% a 60% do seu portfólio

• Idade 70 - 75: 40% a 50% do seu portfólio, com menos ações individuais e mais fundos para mitigar algum risco

• Mais de 75 anos: 30% a 40% do seu portfólio, com o menor número possível de ações individuais e geralmente mais próximo de 30% para a maioria dos investidores

Embora isso geralmente seja uma alocação de ativos bem-sucedida, mais uma vez, construa-a em torno de suas necessidades pessoais. Especificamente, se você achar que pode gerar retornos em ou perto de sua taxa de reposição pessoal com um portfólio mais conservador, isso geralmente é sábio. Seu objetivo é atender às suas necessidades financeiras com o menor risco possível.

ponto de partida

A alocação de ativos em seu portfólio não para quando você entra na aposentadoria. Você quer um portfólio conservador em geral quando se aposentar, mas com ativos mais orientados para o crescimento quando estiver na casa dos 60 e início dos 70.

Dicas de investimento para aposentadoria

• A conselheiro financeiro pode ajudá-lo a colocar em prática um plano financeiro para sua aposentadoria. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• Além de seu plano de pensão ou aposentadoria, aqui estão cinco maneiras adicionais de obter renda de aposentadoria garantida.

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