Proteção de ativos para indivíduos de alto patrimônio líquido

O magnata do aço Andrew Carnegie, supostamente o homem mais rico do mundo no final dos anos 19^th século, tinha alguns conselhos para quem quisesse seguir seu exemplo: “Coloque todos os seus ovos em uma cesta”, disse ele, “e depois observe essa cesta”.

Observar esses ovos - também conhecido como proteção de ativos - pode não ser mais tão simples, se é que já foi. Mas não é menos preocupante para quem conseguiu acumular alguma riqueza. Ganhar dinheiro é uma coisa; mantê-lo pode exigir um conjunto totalmente diferente de estratégias.

Seguro de Depósito e Valores Mobiliários

No nível mais básico, a proteção de ativos pode incluir salvaguardas simples, como seguro de depósito em contas bancárias e o equivalente para contas de corretagem.

Por exemplo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)) cobre dinheiro em bancos membros de até US$ 250,000 por depositante, por banco e por “categoria de propriedade”. Assim, por exemplo, você pode ter $ 250,000 cada um em uma conta individual, uma conta conjunta, um IRA e uma conta fiduciária e estar coberto pelo total de $ 1 milhão, tudo em um banco. Existem várias outras categorias de propriedade além dessas quatro e, claro, não faltam bancos.

A Corporação de Proteção ao Investidor de Valores Mobiliários (SIPC) assegura o seu dinheiro e títulos em corretoras membro contra o fracasso da empresa e, em alguns casos, roubo de sua conta. A cobertura máxima é de US$ 500,000, mas, como no FDIC e nos bancos, você pode estruturar suas contas de maneiras diferentes (o SIPC chama isso de “capacidade separada”) para multiplicar sua cobertura total.

Seguro Pessoal

Talvez um risco maior para sua riqueza pessoal do que a possibilidade de uma falência de um banco ou corretora seja um processo judicial caro. É aí que entram outros tipos de cobertura.

Cobertura de Responsabilidade

Certificar-se de que você tenha cobertura de responsabilidade suficiente para sua casa, carro e empresa, se você possuir um, é um bom lugar para começar. No caso de um carro, por exemplo, você pode ser processado se você ou um familiar se envolver em um acidente e alguém ficar gravemente ferido. A maioria dos estados exige que os proprietários de automóveis tenham um certo nível mínimo de cobertura de lesões corporais, mas é improvável que seja suficiente.

Em muitos estados, o mínimo é de US$ 25,000 ou menos, o que obviamente não irá muito longe se você for processado. Você pode aumentar sua cobertura para várias centenas de milhares de dólares com muitas companhias de seguros. Mesmo esse valor pode ser insuficiente, no entanto, especialmente se você tiver ativos substanciais para atingir.

Seguro guarda-chuva

An política de guarda-chuva assume onde sua cobertura de seguro de casa e automóvel para. Por exemplo, uma apólice guarda-chuva de US$ 1 milhão estenderia sua cobertura de responsabilidade para esse valor, por um custo de cerca de US$ 150 a US$ 300 por ano, de acordo com o Insurance Information Institute (III). O instituto diz que um milhão adicional em cobertura pode custar US $ 75 por ano, com cada milhão adicional adicionando outros US $ 50 ou mais. Claro, tudo isso em cima do que você já está pagando pelo seguro de sua casa e automóvel.

Cobertura de Responsabilidade Profissional

O seguro de negligência médica pode ser o exemplo mais famoso, mas qualquer que seja o seu campo, você pode precisar responsabilidade profissional seguro. As profissões mais vulneráveis, segundo o III, são:

• Contabilistas
• Arquitetos
• Engenheiros
• Consultores de TI
• Consultores de investimento
• Advogados
• Agente imobiliário.

Sua associação profissional provavelmente será uma boa fonte de informações sobre o tipo de seguro que você precisa e onde você pode comprá-lo.

Responsabilidade Empresarial

O que você precisará dependerá do tamanho e da natureza do seu negócio. Uma opção para pequenas e médias empresas é um política do proprietário da empresa (BOP), que inclui propriedade, responsabilidade e outros tipos de cobertura, tudo em um.

Seguros de diretores e executivos

Se você faz parte de um conselho, mesmo como voluntário não remunerado de uma organização sem fins lucrativos, pode enfrentar uma ação judicial pessoal. Se a organização ainda não fornecer seguro de responsabilidade de diretores e executivos (D&O) para você, vale a pena investigar.

Fundos e outras opções legais

Depois de consultar um ou dois corretores de seguros, sua próxima parada pode ser um escritório de advocacia para discutir outras maneiras de proteger seus ativos de possíveis riscos. Lembre-se de que alguns de seus ativos já podem estar fora dos limites dos credores na maioria das circunstâncias. Esses geralmente incluem o seu 401 (k) plano e, em alguns estados, seu IRA. Pelo menos uma parte do patrimônio de sua residência principal é protegida pelas leis de muitos estados.

Transferir alguns ativos

Você pode considerar a transferência de bens para um cônjuge ou filhos para proteger o que resta. No entanto, ambos os movimentos têm riscos significativos próprios – divórcio no caso de um cônjuge e perda de controle do dinheiro no caso de filhos, para citar apenas dois. Com crianças, você também enfrentará possíveis impostos sobre presentes, que entra em vigor se você der a uma criança mais do que uma certa quantia em qualquer ano (o limite é de US$ 17,000 em 2023, acima dos US$ 16,000 em 2022). Seu cônjuge também pode dar um valor semelhante, aumentando para o valor total de isenção para US$ 34,000 (US$ 32,000 em 2022).

Crie uma confiança

Um trust devidamente escrito pode ajudar a alcançar os mesmos objetivos de proteção de ativos sem esses problemas. Mas observe que você precisa estabelecer sua confiança antes que algo ruim aconteça que possa levar a uma reclamação contra você, mesmo que você ainda não tenha sido processado. Se você tentar estabelecer um fideicomisso depois disso, pode ser considerado uma transferência fraudulenta para evitar o pagamento de credores, criando um novo conjunto de problemas legais para você.

Contrate um advogado

Um advogado experiente pode orientá-lo sobre os tipos de fundos e fazer recomendações com base em suas circunstâncias. Uma opção que você provavelmente ouvirá é um fundo de proteção de ativos domésticos (DAPT), uma variedade relativamente nova. Por vezes referido como um Confiança do Alasca, após o primeiro estado a legalizá-los, essencialmente permite que você coloque ativos em um fundo, com você como beneficiário, que está fora do alcance dos credores.

Concluindo!

A proteção de ativos não é o único aspecto da gestão de patrimônio. Ainda assim, conservar e proteger ativos é uma consideração crítica em qualquer plano financeiro, especialmente para alguém com um portfólio significativo. Você não pode levá-lo com você, mas também não quer perdê-lo.