A inadimplência de empréstimos para automóveis aumenta. O que fazer se você tiver dificuldades com pagamentos

Para uma parcela crescente de proprietários de automóveis, os pagamentos mensais de empréstimos para automóveis parecem estar se tornando um problema.

Enquanto os mutuários que estão atrasados ​​em seus pagamentos por mais de 60 dias representam uma pequena parcela de todos os empréstimos para automóveis pendentes - 1.84% - suas fileiras estão crescendo, de acordo com um relatório recente da Cox Automotive. A parcela foi 26.7% maior em dezembro do que no mês do ano anterior e está concentrada principalmente entre os mutuários com baixa pontuação de crédito.

“O perigo de lutar para pagar um empréstimo de carro não é apenas arriscar que seu carro seja confiscado, é o impacto de longo prazo em todas as outras áreas de suas finanças”, disse a planejadora financeira certificada Angela Dorsey, fundadora da Dorsey Wealth Management em Torrance , Califórnia.

Uma combinação de fatores de mercado elevou os pagamentos mensais dos empréstimos. E como as economias pessoais diminuíram e a inflação persistente orçamentos domésticos apertados, manter os pagamentos em dia pode se tornar ainda mais desafiador.

O preço médio pago por um carro novo atingiu o recorde de US$ 47,362 em dezembro, segundo estimativa da JD Power e da LMC Automotive. 

Os pagamentos mensais no quarto trimestre foram em média de US$ 717, em comparação com US$ 659 no ano anterior, de acordo com Edmunds. A parcela de compradores que assumiu mensalmente pagamentos de $ 1,000 ou mais atingiu 15.7%, ante 10.5% um ano antes. No quarto trimestre de 2020, apenas 6% dos mutuários tinham pagamentos mensais de automóveis tão grandes.

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Aumento das taxas de juros também afetaram a acessibilidade. A taxa média paga em um empréstimo de carro novo foi de 6.5% no final de 2022, mostram os dados da Edmunds. Para carros usados, a média foi de 10%. Um ano antes, essas taxas eram de 4.1% e 7.4%, respectivamente. 

Embora a taxa de inadimplência de empréstimos para automóveis esteja subindo, a taxa de inadimplência não está, de acordo com Cox. A inadimplência - quando o credor determina que você não vai pagar, geralmente algum tempo depois de 90 dias sem pagamentos - pode resultar na reintegração de posse do seu carro.

No entanto, mesmo o atraso em um pagamento tem um efeito negativo em sua vida financeira e pode ser duradouro.

“Se você está 30 dias atrasado, isso afeta sua pontuação de crédito”, disse Brian Moody, editor executivo do Kelley Blue Book.

É quando os credores geralmente relatam o atraso no pagamento às empresas de relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion.

Além disso, você deve estar ciente de que, como seu histórico de pagamentos é o fator mais influente em sua pontuação de crédito - normalmente representa 35% disso - você pode ver uma queda de 100 pontos devido a um atraso de 30 dias no pagamento, de acordo com NerdWallet. Quanto mais tempo o empréstimo não for pago, maior será o impacto em sua pontuação, e essa inadimplência pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos.

Como os consumidores geralmente sabem, quanto menor sua pontuação, maior a probabilidade de você pagar taxas de juros mais altas em novos empréstimos ou créditos obtidos. Além disso, uma pontuação ruim ou um histórico de crédito ruim podem fazer com que você pague prêmios mais altos no seguro de automóvel ou residencial e afetar sua capacidade de alugar um apartamento ou até mesmo conseguir um emprego. Os empregadores não podem ver sua pontuação, mas podem verifique o seu relatório.

Para os proprietários de automóveis que têm certeza de que estão caminhando para a inadimplência, é importante tentar evitar que o problema se transforme em uma bola de neve.

“Se você sente que isso está chegando, fique por dentro”, disse Moody. “Não faça nada. Não vai melhorar por conta própria.”

Se você está lutando para acompanhar porque não faz um bom orçamento, isso é pelo menos potencialmente corrigível, dizem os especialistas. Nesse caso, dê uma boa olhada em como você está gastando dinheiro.

“Dê uma olhada em suas despesas gerais nos últimos meses”, disse Joe Pendergast, vice-presidente de empréstimos ao consumidor da Navy Federal Credit Union. “Você ficaria surpreso com o quanto a pessoa média gasta por mês sem perceber.”

No entanto, se os pagamentos simplesmente não forem gerenciáveis, a primeira coisa que você deve fazer é colocar seu credor no circuito.

“Se um consumidor está lutando para fazer os pagamentos de seu carro ou antecipa desafios futuros, deve entrar em contato com sua instituição financeira o mais rápido possível”, disse Pendergast.

“Quanto mais cedo seu banco ou cooperativa de crédito for informado, mais fácil será encontrar possíveis soluções”, disse ele.

Embora as opções variem de credor para credor, você pode conseguir um adiamento - ou seja, alguns meses sem pagamento - ou um novo empréstimo que reduza os pagamentos estendendo o prazo. De qualquer forma, esteja ciente de que isso geralmente levaria ao pagamento de mais juros, observou Moody da Kelley Livro Azul.

No entanto, um adiamento pelo menos lhe daria tempo para descobrir a melhor forma de administrar sua situação, disse ele. 

Por exemplo, você pode vender seu carro com a intenção de comprar um de preço mais baixo - ou, talvez, até mesmo ficar sem um se tiver outras opções de transporte. Esteja ciente de que, dependendo de quanto você deve no empréstimo, o preço que você recebe pelo seu carro pode não cobrir totalmente o seu saldo, o que significa que você ainda deve dinheiro ao credor.

Pode haver uma diferença de valor semelhante se você optar por trocá-lo. Embora os valores de troca tenham sido relativamente altos devido a valores de carros usados ​​sendo elevados, isso está mudando. A leitura mais recente da inflação mostrou uma queda ano a ano de 8.8% nos preços dos carros usados.

E se o valor que um revendedor estiver disposto a lhe dar for menor do que o que você deve no empréstimo, você precisará pagar o saldo restante ou transferi-lo para o novo empréstimo. Esse chamado patrimônio líquido negativo teve uma média de US$ 5,341 no último trimestre de 2022, mostram os dados da Edmunds.

“Nenhuma dessas [opções] é ideal”, disse Moody. “Eles estão todos sob o título 'melhor do que nada'.”