A dívida média do cartão de crédito nos EUA está aumentando - como a sua se compara?

Principais lições

• No ano passado, a dívida do cartão de crédito aumentou pela primeira vez desde o início da pandemia.
• A dívida do cartão de crédito é atribuída ao fim dos programas de assistência à pandemia, ao aumento vertiginoso da inflação e ao aumento das taxas de juros.
• Só porque você tem dívidas no cartão de crédito, isso não significa necessariamente que você não pode investir para o seu futuro. Depende de circunstâncias pessoais.

Após um breve declínio, a dívida do cartão de crédito americano voltou a crescer. Se você é um dos muitos americanos com dívidas de cartão de crédito e se pergunta o que fazer a respeito, este artigo abordará como você se compara às médias. Também exploraremos as circunstâncias sociais que levam a essa experiência compartilhada em massa e como você pode pensar em sair da dívida no futuro.

Quanta dívida de cartão de crédito o americano médio tem?

No terceiro trimestre de 2022, os americanos detinham $ 925 bilhões em dívidas de cartão de crédito, o que representa um aumento de $ 38 bilhões desde o segundo trimestre de 2. O Federal Reserve de Nova York diz que esse é um aumento de 2022% ano a ano - o maior salto vimos em mais de 15 anos.

Se olharmos para os dados do terceiro trimestre do ano passado da Experian, podemos ver que o saldo médio do cartão de crédito foi de $ 3 em 5,221. Se adicionarmos um aumento de 2021% a esse número, veremos que o saldo médio do cartão de crédito para americanos no terceiro trimestre de 15 é algo em torno de $ 3.

Como os saldos dos cartões de crédito mudaram desde a pandemia?

No início da pandemia, os americanos provaram que, quando recebiam dinheiro de estímulo – seja por meio de cheques diretos, créditos fiscais ou benefícios do SNAP para compensar programas de alimentação escolar fechados – eles pegavam esse dinheiro extra e o usavam para melhorar suas saúde financeira.

Entre o quarto trimestre de 4 e o primeiro trimestre de 2019, a dívida do cartão de crédito diminuiu de um ponto inicial de cerca de US$ 1 bilhões para US$ 2021 bilhões. Este também foi o período em que os programas de assistência pandêmica estavam no auge, trazendo mais assistência financeira para muitos lares americanos.

Os gastos americanos caíram, pois muitos americanos eram cuidadosos com grandes multidões, viagens e outras atividades que poderiam arriscar a exposição ao COVID-19.

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Apesar da pandemia não ter realmente terminado, a primeira vez que o governo Biden não recomendou mais o uso de máscaras foi no segundo trimestre de 2. Nesse ponto, mais americanos começaram a fazer (e gastar) mais fora de casa.

Durante o resto do ano, o governo Biden, a Suprema Corte e o Congresso eliminaram a grande maioria dos programas de apoio financeiro que ajudavam muitos americanos a melhorar suas finanças.

Também prejudicou muitos dos programas que estavam protegendo muitos americanos de contas médicas altíssimas do coronavírus, que matou 460,513 americanos em 2021. O Consumer Financial Protection Bureau prevê que, quando tivermos os dados, a carga média da dívida médica para os americanos mostrará impactos negativos do COVID e políticas de saúde relacionadas.

Este também foi o período em que a inflação disparou, o que significa que mesmo as necessidades básicas custaram significativamente mais do que em 2020, quando os americanos estavam pagando dívidas.

O segundo trimestre de 2 foi quando começamos a ver os saldos dos cartões de crédito voltarem a subir. Entre essa época e o terceiro trimestre de 2021, eles passaram de US$ 3 bilhões em todo o país para perto de seu pico pré-pandêmico de US$ 2022 bilhões.

O pico mais recente quando os números do terceiro trimestre de 3 foram revelados mostrou que não apenas estamos de volta aos níveis pré-pandêmicos, mas os saldos dos cartões de crédito aumentaram na taxa mais rápida em mais de duas décadas entre o terceiro trimestre de 2022 e o terceiro trimestre de 3.

O que as taxas de juros mais altas significam para a dívida do cartão de crédito?

O Federal Reserve tem aumentado as taxas de juros desde março de 2022. Elas subiram 375 pontos-base em apenas 11 meses, o que significa que os empréstimos rapidamente se tornaram muito mais caros.

Na verdade, a taxa média de juros do cartão de crédito é a mais alta desde que o Fed começou a rastrear em 1994. No terceiro trimestre de 3, a APR média de todos os cartões de crédito foi de 2022%, acima dos 16.27% no quarto trimestre de 14.51, antes de o Fed começar a aumentar as taxas . Aqueles que estão carregando um saldo e realmente pagando esses juros estão vendo uma APR média de 4%.

Uma parte do aumento da dívida do cartão de crédito pode ser devido a esses juros mais altos. A dívida do cartão de crédito começou a subir mesmo antes dos aumentos das taxas do Fed, mas o aumento das taxas de juros certamente não ajudou.

Quantos americanos estão agora inadimplentes em suas dívidas de cartão de crédito?

Se você está inadimplente com a dívida do cartão de crédito, isso significa que você está com pelo menos 30 dias de atraso no pagamento. O percentual de inadimplência apresentou tendência geral de queda do primeiro trimestre de 1 ao terceiro trimestre de 2020, caindo de 3% para 2021%.

Muito parecido com os saldos de cartão de crédito, porém, esse número se inverteu e tendeu para cima no ano passado. No último trimestre relatado (2º trimestre de 2022), a porcentagem de contas de cartão de crédito inadimplentes voltou progressivamente para 1.81%.

Quando sua conta está inadimplente, você incorreu em pelo menos algumas cobranças de juros. Você também pode estar lidando com taxas atrasadas e itens negativos em seu relatório de crédito, o que dificulta o empréstimo de mais dinheiro no futuro.

Como você alivia a dívida do cartão de crédito?

Não faltam maneiras de se esforçar para reduzir ou eliminar a dívida do cartão de crédito. Obviamente, jogar o máximo de dinheiro possível na dívida o mais rápido possível é o ideal.

Mas para aqueles que lutam para pagar a fatura do cartão de crédito, existem cartões de crédito com uma oferta de transferência de saldo de APR de 0%. Com esse tipo de oferta, você paga 0% de juros sobre a dívida que transfere por um período determinado (geralmente 12 ou 18 meses), desde que faça os pagamentos mínimos em dia. Eliminar os juros pode causar um grande impacto na dívida total do cartão de crédito.

Você também pode consolidar sua dívida de cartão de crédito em um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa. Observe que ambas as estratégias requerem uma pontuação relativamente saudável.

Se sua pontuação de crédito não for saudável, talvez seja hora de ligar para a administradora do cartão de crédito para tentar negociar uma taxa mais baixa. Se as coisas estiverem ruins o suficiente, seu cartão pode ser cobrado - o que deixa uma cicatriz negativa grave em seu relatório de crédito, mas pode aliviar o peso da dívida.

Se você já está neste ponto, poderá negociar as taxas de juros com o próprio emissor do cartão de crédito. Às vezes, você pode até reduzi-lo para 0%. Neste ponto, você também pode tentar negociar o valor total devido.

Devo investir ou quitar a dívida do cartão de crédito?

Não faltam opiniões sobre se você ainda deve investir pagando a dívida do cartão de crédito.

Por um lado, sua dívida de cartão de crédito provavelmente incorrerá em mais juros do que seus investimentos renderão. Se você estiver investindo em um horizonte de longo prazo de várias décadas, provavelmente estimará seu retorno entre 4% e 8%, dependendo de como executar a matemática e de quão conservador deseja ser com suas suposições.

Se você estiver na média, sua dívida está custando 16.27% APR aqui e agora. Essa diferença nas taxas leva alguns a concluir que você não deve investir até que a dívida do cartão de crédito seja liquidada.

Mas há um contra-argumento. Se você não investir agora, não terá o dinheiro esperando por você na aposentadoria. Para obter os melhores retornos, você precisa de tanto tempo do seu lado quanto possível para que os juros compostos façam sua mágica. Isso significa que o dinheiro que você investe hoje é mais valioso a longo prazo do que o dinheiro que você investe amanhã. Embora qualquer pessoa com dívida de cartão de crédito deva absolutamente criar uma estratégia para saldá-la integralmente, esse argumento diria que você também deve alocar dinheiro em seu orçamento para investir.

Sim, você quer pagar sua dívida hoje, mas também quer ter dinheiro na aposentadoria.

Muitos problemas de finanças pessoais são comportamentais e exclusivos das circunstâncias de cada indivíduo. Investir ou não enquanto está pagando dívidas é uma delas. Se você optar por investir, considere usar um kit de investimento, como Cofre de valor de Q.ai. Q.ai elimina as suposições do investimento. Nossa inteligência artificial vasculha os mercados em busca dos melhores investimentos para todos os tipos de tolerâncias de risco e situações econômicas.

O melhor de tudo, você pode ativar Proteção de portfólio a qualquer momento para proteger seus ganhos e reduzir suas perdas, independentemente do setor em que você investe.

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