Todos os estados da união aumentaram sua pontuação média de crédito no ano passado, mostram dados recentes, apesar do aumento da inflação e da perda de inúmeras medidas de alívio pandêmico.
A pontuação média do FICO em todo o país subiu quatro pontos para um recorde de 714, de acordo com a Experian, tornando 2021 o quarto ano consecutivo de aumentos.
De acordo com uma Relatório TransUnion de 2022 saúde do crédito ao consumidor está se recuperando de forma constante. Os gastos do consumidor estão se aproximando dos níveis pré-pandemia, e os detentores de crédito geralmente estão pagando mais do que seus pagamentos mínimos exigidos.
Mas enquanto isso coloca o americano médio mais fundo no território de crédito “bom” (entre 670 e 739, de um possível 850), o abismo entre os estados de alta e baixa pontuação continua grande.
Isso importa porque as pontuações de crédito não refletem apenas prosperidade ou responsabilidade financeira.
Pontuações mais baixas limitam ativamente as oportunidades econômicas, tornando mais difícil e caro comprar uma casa, financiar e segurar um carro, alugar um apartamento, conseguir certos empregos e – o mais enlouquecedor de tudo – obter uma pontuação melhor.
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Os mutuários vencem as probabilidades
As pontuações médias aumentaram pelo menos dois pontos em todos os 50 estados, com Maine, Mississippi e Nevada empatados no título de “mais melhorados”, ganhando seis pontos cada.
Mutuários em todas as áreas e todas as faixas etárias foram capazes de resistir à perda de programas federais de ajuda que ajudaram muitas pessoas a cumprir suas obrigações de dívida, diz Experian em um relatório. no blog.
Os americanos também suportaram um custo de vida consideravelmente mais alto; quando os dados de pontuação de crédito foram retirados em setembro, a taxa de inflação subiu para 5.4% em comparação com o mesmo mês do ano anterior.
O aumento dos salários pode ter sido um fator importante que ajudou muitas pessoas a evitar dívidas e proteger suas pontuações, diz a agência de relatórios de crédito. A Grande Demissão provocou escassez de mão de obra em vários setores no ano passado – chegando a 4.5 milhões de demissões em novembro – permitindo que os trabalhadores exigissem salários mais altos para permanecer.
Onde as pontuações vão para o sul
Embora os novos números mostrem que os americanos evitaram com facilidade uma catástrofe de crédito, as descobertas ainda refletem divisões de décadas entre os estados do norte e do sul.
Todos os estados com pontuação de crédito acima de 730 (além do Havaí) ficam na metade norte do país. Esses estados normalmente têm rendas médias mais altas e os proprietários têm saldos de hipotecas substancialmente mais altos.
Pelo 10º ano consecutivo, o estado de Minnesota, no norte, é o mais digno de crédito do país. Sua pontuação média melhorou três pontos no ano passado para 742.
Enquanto isso, todos os estados com pontuação de crédito abaixo de 700 ficam no Sul – assim como nove dos 10 estados mais pobres da América.
O Mississippi ocupa o último lugar em ambas as categorias, com uma pontuação média de crédito de 681 e 1 em cada 5 moradores que vivem abaixo da linha da pobreza.
As pessoas no Sul prejudicam consistentemente suas pontuações usando mais de seu crédito disponível, o diretor de educação pública da Experian, Rod Griffin disse à CNBC em 2019, acrescentando que o motivo provavelmente é econômico e cultural.
“Isso, para mim, é uma questão reveladora. As pessoas podem estar usando seus cartões de crédito como um complemento à sua renda no Sul, ou estão apenas usando-os mais e tendo um saldo maior”, disse Griffin.
O hábito de carregar saldos mais altos é especialmente prejudicial para pessoas com pontuações baixas e, portanto, limites de crédito baixos. Isso porque um fator-chave na determinação da pontuação de crédito é a utilização do crédito: a porcentagem do crédito disponível de uma pessoa que está sendo usada no momento.
Uma pessoa carregando um saldo de $ 2,000 de mês para mês em um cartão de crédito com limite de $ 5,000 prejudicará sua pontuação mais do que uma pessoa carregando a mesma quantia em um cartão com limite de $ 10,000.
O custo do crédito baixo
Entre outras penalidades, uma pontuação baixa sujeita os mutuários a taxas de juros mais altas e limites de crédito baixos. Comprar ou pagar uma casa pode ser um desafio especialmente assustador.
A Experian estima que a diferença entre fazer uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa de $ 250,000 com uma pontuação FICO 670 e uma pontuação FICO 720 poderia ser de $ 72 por mês – ou $ 26,071 em juros ao longo da vida útil do empréstimo.
Essa é uma diferença de apenas 50 pontos, enquanto a diferença entre as pontuações médias no Mississippi e Minnesota é atualmente de 61 pontos.
No entanto, mesmo que sua pontuação de crédito é positivamente Minnesotan, isso não significa que não haja necessidade de melhorias.
Uma pontuação de crédito de 740 está na parte inferior da faixa “muito boa” no sistema de classificação da FICO e muito longe de ser “excepcional”. Muitos proprietários estão empunhando pontuações consideravelmente mais altas para manter suas contas mensais baixas.
Os proprietários de imóveis assumiram US$ 1.03 trilhão em novas dívidas hipotecárias no quarto trimestre do ano passado, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York, e dois terços disso vieram de mutuários com pontuação de crédito acima de 760.
Pontuação média do FICO por estado em 2021
Alabama: 691 (até 5)
Alaska: 717 (até 3)
Arizona: 710 (até 4)
Arkansas: 694 (até 4)
Califórnia: 721 (até 5)
Colorado: 728 (até 3)
Connecticut: 728 (até 5)
Delaware: 714 (até 4)
Distrito de Columbia: 717 (até 4)
Florida: 706 (até 5)
Geórgia: 693 (até 4)
Havaí: 732 (até 5)
Idaho: 725 (até 5)
Illinois: 719 (até 3)
Indiana: 712 (até 5)
Iowa: 729 (até 3)
Kansas: 721 (até 4)
Kentucky: 702 (até 4)
Louisiana: 689 (até 5)
Maine: 727 (até 6)
Maryland: 716 (até 4)
Massachusetts: 732 (até 3)
Michigan: 719 (até 5)
Minnesota: 742 (até 3)
Mississippi: 681 (até 6)
Missouri: 711 (até 4)
Montana: 730 (até 4)
Nebraska: 731 (até 3)
Nevada: 701 (até 6)
Nova Hampshire: 734 (até 5)
Nova Jersey: 725 (até 4)
Novo México: 699 (até 5)
Nova Iorque: 722 (até 4)
North Carolina: 707 (até 4)
Dakota do Norte: 733 (até 3)
Ohio: 715 (até 4)
Oklahoma: 692 (até 2)
Oregon: 731 (até 4)
Pensilvânia: 723 (até 3)
Ilha de Rodes: 723 (até 4)
Carolina do Sul: 693 (até 4)
Dakota do Sul: 733 (até 2)
Tennessee: 701 (até 4)
Texas: 692 (até 4)
Utah: 727 (até 4)
Vermont: 736 (até 5)
Virginia: 721 (até 4)
Washington: 734 (até 4)
West Virginia: 699 (até 4)
Wisconsin: 735 (até 3)
Wyoming: 722 (até 3)
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html