Bancos sobre rodas são uma solução temporária para áreas sem banco

NOVA YORK – Estacionado na calçada da West Tremont Avenue, no Bronx, em meio a uma cadeia de sedãs e minivans, às vezes há um banco sobre rodas.

O Lower East Side People's Federal Credit Union, uma organização sem fins lucrativos que fornece serviços bancários para bairros carentes financeiramente de Nova York, lançou sua filial móvel em um ônibus escolar reformado em 2014 após a devastação da supertempestade Sandy, que forçou o fechamento de sua filial de tijolo e argamassa. Desde então, foi atualizado para uma van Mercedes-Benz especialmente projetada que atende o Lower East Side de Nova York, o East Harlem, o Bronx e Staten Island, em parceria com grupos comunitários nos bairros.

A van fornece a maioria dos serviços de um banco tradicional, como abrir uma poupança ou conta corrente, garantir empréstimos e fornecer consultoria financeira. No entanto, não possui caixa eletrônico devido aos riscos de segurança que acompanham o armazenamento de dinheiro em um veículo.

Os bancos sobre rodas são uma tentativa de reparar as lacunas no cenário bancário dos EUA, que impactam desproporcionalmente as comunidades negras e hispânicas. De acordo com um relatório do Federal Reserve de 2022, 40% dos indivíduos negros são sem banco e com banco insuficiente, o mais alto de qualquer grupo demográfico racial nos EUA. Eles são seguidos por indivíduos hispânicos, 29% dos quais não têm ou não têm banco.

Adultos são considerados desbancarizados se não possuem conta em banco e dependem exclusivamente de serviços financeiros alternativos que cobram altas taxas como desconto de cheques, empréstimos consignados, empréstimos em casas de penhores, entre outros. Underbanked significa que a pessoa tem uma conta bancária, mas ainda depende parcialmente de financiamento alternativo.

Para ter certeza, o número de indivíduos sem banco tem sofrido quedas anuais, caindo para 4.5% em 2021 em comparação com 8.2% em 2011, de acordo com um 2021 relatório da Federal Deposit Insurance Corporation. Esse declínio se correlacionou com um aumento no uso de serviços bancários on-line, um dos principais impulsionadores da consolidação física.

Mas dado existente divisões digitais, se o banco on-line substituir totalmente o acesso às agências presenciais, o patrimônio financeiro nos EUA permanecerá ameaçado.

Bancos sobre rodas visam oferecer pelo menos uma solução parcial para as paisagens bancárias cada vez mais desertas em comunidades minoritárias. Mas mesmo as pessoas que dirigem os esforços não os veem como uma solução permanente.

“Uma filial física é a solução. A filial móvel é uma coisa temporária para tentar construir a filial física – para aumentar a adesão e formar parceiros”, disse Alicia Portada, porta-voz da FCU.

Ainda assim, a Portada não pode ignorar o valor das agências móveis, pois cooperativas de crédito e bancos fecham mais rápido do que abrem anualmente: “É absolutamente necessário ter outras opções”.

O BankonBuffalo, um banco regional localizado em Buffalo, Nova York, estreou seu próprio banco sobre rodas este inverno.

Darnell Haywood, oficial de responsabilidade comunitária do BankonBuffalo, disse que, a certa altura, Buffalo tinha um banco “em todas as esquinas da cidade”. Agora, Haywood descreve um cenário bancário mais vazio. A agência bancária mais próxima fica a mais de três quilômetros do centro da cidade, o que, segundo ele, afeta particularmente os residentes negros e pardos da área.

“Quando você pensa em comunidades negras e pardas quando se trata de serviços bancários, quando se trata de qualquer coisa relacionada a finanças, a principal razão pela qual eles podem não ter conhecimento financeiro é porque não têm acesso a eles”, disse Haywood. A agência móvel do BankonBuffalo é uma tentativa de preencher essas lacunas de acesso.

desertos bancários

Em um dia frio de janeiro no Bronx, a filial móvel da FCU não tinha compromissos pré-agendados, mas estava pronta para aceitar visitas. Estava estacionado fora do Programa de Habitação em Bairro Universitário Resource Center, uma organização sem fins lucrativos de habitação a preços acessíveis. A filial móvel faz parceria com várias organizações sem fins lucrativos, como o UNHP.

Um membro do UNHP, que não forneceu seu nome, entrou no escritório do centro de recursos no meio da tarde. Enquanto conversava com Jumelia Abrahamson, diretora do UNHP, ela também conheceu um dos representantes do LES People's FCU, Cristal Veras. Após uma rápida conversa com Veras, ela entrou no ramo móvel para saber mais.

Dentro da van, havia duas pequenas mesas de funcionários, uma bancada laminada para os clientes aguardarem o atendimento e alguns arquivos. Foram necessárias algumas manobras para o cliente navegar pelo corredor estreito do veículo. Então ela se sentou em frente a Gian Alvarado, o especialista em marketing e divulgação do banco, que a orientou sobre suas opções de empréstimo e crédito. Depois de consultar Alvarado por cerca de meia hora, o cliente saiu do banco sobre rodas, solicitando um empréstimo de $ 12,000.

Historicamente, os bancos sobre rodas costumam aparecer após desastres como o furacão Katrina ou crises de saúde pública, quando as agências físicas são forçadas a interromper suas operações. Em 2022, a filial móvel do Lower East Side FCU viu o número de membros crescer ainda mais do que nos primeiros dias de a pandemia de covid, segundo Portada, porta-voz da FCU.

E como banco on-line decola, impulsionado pela pandemia, mais locais de tijolo e argamassa estão fechando suas portas. Em 2021, o fechamento de bancos nos EUA atingiu um registro alto. Essa tendência tornou a falta de acesso aos bancos mais do que um problema temporário.

Desertos bancários são quaisquer áreas onde não há agências bancárias dentro de 10 milhas de seu centro, de acordo com o US Census Bureau. Certamente, muitas áreas que não atendem a esses critérios formais ainda carecem de acesso considerável a serviços financeiros.

Quase 10% de todos Agências bancárias dos EUA fechadas entre 2017 e 2021 – um terço desses fechamentos ocorreu em bairros de maioria minoritária e de renda baixa a moderada, de acordo com um relatório da National Community Reinvestment Coalition. Quando a pandemia começou em março de 2020, a taxa de fechamento dobrou de 99 para 201 por mês.

A aceleração do fechamento de bancos só piorou as lacunas preexistentes nos bairros negros e minoritários.

O Bronx, por exemplo, que é habitado predominantemente por residentes hispânicos e negros, tem a menor número de agências bancárias por domicílio de qualquer bairro de Nova York, de acordo com a Association for Neighborhood & Housing Development. O município conta atualmente 123 agências bancárias, de acordo com um banco de dados nacional de localização de agências bancárias, abaixo dos 144 em 2018.

Uma análise da Brookings descobriu que, em 2017, os códigos postais da maioria negra em todo o país menos concorrência bancária do que códigos postais não majoritariamente negros, o que significa que havia menos agências bancárias nessas áreas. Menos concorrência bancária geralmente leva a taxas de juros mais altas e taxas de poupança mais baixas para os clientes.

As divisões raciais do cenário bancário são especialmente visíveis em Baltimore.

Lawrence Brown, pesquisador de equidade racial e autor de “A borboleta negra: a política prejudicial de raça e espaço na América”, analisou dados geográficos da cidade para delinear o que chamou de “borboleta negra”. Ou seja, Baltimore é composta por uma “espinha branca” – uma faixa rica e predominantemente branca que desce pelo centro da cidade – com “asas negras” onde se concentram bairros menos desenvolvidos e predominantemente negros.

A borboleta preta de Baltimore corresponde a quais partes da cidade receber investimento, e, consequentemente, onde os bancos são incentivados a manter as portas abertas. Por exemplo, no Roland Park de Baltimore, uma comunidade residencial predominantemente branca, há quatro bancos do mesmo lado da rua em uma esquina.

“Mas há grandes áreas, predominantemente ocupadas por negros de Baltimore, onde eles não têm banco, nenhum agente de crédito com quem possam sentar e conversar”, disse Brown.

Embora os desertos bancários estejam aumentando após a pandemia, a falta de acesso a serviços financeiros em bairros de maioria negra não é um fenômeno novo.

Uma breve história do setor bancário enquanto negro na América

O fato de o acesso bancário ser desproporcionalmente limitado em bairros de maioria negra é, em parte, um efeito prolongado de 20^th políticas redlining do século, de acordo com Brown.

Após o crash da bolsa de 1929 e a consequente Grande Depressão, o governo federal criou o Banco Federal de Crédito Habitação sistema de concessão de empréstimos para o desenvolvimento habitacional.

“O governo federal transforma o sistema bancário em um sistema que limita os bairros negros”, disse Brown.

A FHLB fornecia empréstimos de desenvolvimento econômico com base em mapas que delineavam as áreas negras em vermelho, indicando onde os oficiais de empréstimo deveriam limitar os recursos. Uma prática semelhante foi conduzida para empréstimos da Federal Housing Administration.

Na segunda metade do 20^th século, o governo federal proibiu oficialmente o redlining. Em 1977, o Congresso aprovou a Lei de Reinvestimento Comunitário, que dizia que os bancos deveriam começar a emprestar em bairros minoritários e de baixa renda. De acordo com Brown, não foi uma correção total.

“Agora esses bairros têm instituições bancárias, mas estão recebendo empréstimos predatórios. Portanto, não é exatamente o mesmo e, à medida que evolui, ainda está tendo esses impactos predatórios muito racializados”, disse Brown.  

'13 gerações atrasadas'

Rashida Webb é uma empresária negra que dirige o Salon Rx, um salão de beleza no sul de Baltimore. Quando ela procurou dinheiro inicial para iniciar seu negócio, ela sabia que um empréstimo bancário tradicional não seria uma opção. Os agentes de crédito sempre diziam a ela que sua dívida, produto de seus empréstimos estudantis, era muito alta.

"Bem, claro. Porque eu sou um americano negro. Estou 13 gerações atrás de outras pessoas neste país, então vai ser diferente para mim,” disse Webb. Para fazer seu negócio decolar, ela recorreu a empréstimos consignados de alguns milhares de dólares com taxas de juros de aproximadamente 17%.

“Coisas assim às vezes precisam ser uma opção quando você precisa investir em um lugar ou comprar suprimentos”, acrescentou Webb. “E mesmo que eu consiga pagar esse empréstimo predatório, um banco não vai me dar o dinheiro porque o critério deles é a sua relação dívida/renda. E se você é um negro americano, provavelmente sua relação dívida/renda é alta por motivos que estão fora de seu controle”.

Considerando quantas vezes Webb teve um empréstimo negado em instituições bancárias tradicionais, ela disse que não confia neles. Embora ela não tenha ouvido falar de agências móveis em sua área, Webb disse que "definitivamente usaria um banco sobre rodas", se fosse devidamente regulamentado e avaliado a elegibilidade para empréstimos de forma mais individualizada.

Webb não é o único empresário negro que teve que contar com métodos alternativos de financiamento para lançar um pequeno negócio.

Dwight Campbell, co-proprietário da Cajou Creamery, fornecedora de sorvetes à base de plantas de Baltimore, usou o que chama de estratégias de financiamento "prontas para uso".

Campbell e sua esposa, Nicole Foster, que administra o negócio com ele, lançaram uma campanha no Kickstarter para financiar sua primeira máquina, mas, fora isso, pagaram tudo do próprio bolso para lançar seus negócios enquanto trabalhavam em tempo integral. Campbell e Foster agora dirigem seu negócio de sorvetes em tempo integral, mas ainda estão procurando maneiras alternativas de arrecadar dinheiro para financiar a expansão.

“O espaço para o capital negro é muito pequeno. É como se você estivesse em um museu, mas o único espaço que você tem é um armário de vassouras”, disse Campbell. “Não há portas abertas para o capital, a menos que seja um dinheiro muito, muito caro.”

Foster nunca ouviu falar pessoalmente de bancos sobre rodas em Baltimore, mas ela acha atraente o sistema bancário que enfatiza as relações com a comunidade. Ela disse que, dado o objetivo dos bancos sobre rodas para facilitar o acesso financeiro em comunidades carentes, isso poderia ter sido útil nos primeiros dias da Cajou Creamery.

“Se isso existisse, acho que seria algo que teríamos aproveitado”, disse Foster. “Se encontrarmos um agora mesmo, pode ser algo que possamos explorar.”