O futuro do plano de alívio da dívida estudantil do governo Biden atualmente depende da Suprema Corte, mas, enquanto isso, as autoridades estão avançando com uma reforma abrangente que pode ter um impacto ainda maior em muitos tomadores de empréstimos e no sistema de empréstimos estudantis em geral.
Funcionários do Departamento de Educação forneceram detalhes sobre sua proposta de mudar o reembolso baseado na renda, o conjunto de planos que os mutuários podem usar para pagar suas dívidas como uma porcentagem de sua renda. De acordo com as novas regras, os mutuários teriam mais de sua renda protegida antes de serem obrigados a fazer pagamentos, os mutuários com apenas empréstimos de graduação terão a parcela de sua renda discricionária que devem pagar para seus empréstimos a cada mês cortada pela metade e qualquer os juros não cobertos pelos pagamentos mensais dos mutuários no novo plano não serão cobrados, entre outras mudanças.
A proposta, que funcionários da agência disseram que planejam implementar este ano, vem depois anos de reclamações de mutuários e defensores que disseram que o reembolso com base na renda, destinado a proteger os mutuários de maus resultados de empréstimos estudantis durante períodos de má sorte econômica, costuma ser difícil de acessar. Mesmo quando os mutuários conseguem se inscrever, eles dizem que seus pagamentos são muito caros.
Também vem como o governo Biden mais manchetes proposta - para cancelar $ 10,000 em dívidas estudantis para uma ampla faixa de mutuários e $ 20,000 para aqueles que receberam uma bolsa Pell - está programado para ser ouvido pelo Supremo Tribunal Federal.
Depois de listar outras iniciativas de empréstimos estudantis do governo Biden, incluindo propor e defender o plano de alívio da dívida, o secretário de Educação, Miguel Cardona, disse que estava “muito orgulhoso do anúncio de hoje”, referindo-se à proposta de pagamento com base na renda.
“Hoje, estamos fazendo uma nova promessa aos tomadores de empréstimo de hoje e às gerações vindouras: os pagamentos de seus empréstimos estudantis serão acessíveis”, disse Cardona a repórteres.
O reembolso orientado para o rendimento está disponível desde o início dos anos 1990
O governo oferece aos mutuários a capacidade de pagar seus empréstimos estudantis como uma porcentagem de sua renda desde o início dos anos 1990. Os planos foram originalmente concebidos como uma espécie de apólice de seguro para proteger os mutuários dos piores resultados de empréstimos estudantis quando - seja por causa de suas circunstâncias individuais, uma crise econômica mais ampla ou ambos - eles não pudessem pagar suas dívidas por meio de um plano de estilo de hipoteca padrão. Após 20 ou 25 anos de pagamentos desses planos, o governo quita o saldo remanescente.
Ao longo dos anos, e em particular sob o governo Obama, o governo tornou mais mutuários elegíveis para esses planos e os tornou mais generosos, mas o pagamento com base na renda não protegeu os mutuários da maneira que as autoridades esperavam. Por um lado, dizem os defensores, os mutuários têm lutado para acessar o reembolso com base na renda, devido à confusão em torno da opção e porque os administradores de empréstimos estudantis têm obstáculos jogados no caminho dos mutuários realmente se inscreverem nos planos.
Mesmo quando os mutuários estavam nos planos, eles lutavam para fazer os pagamentos, disseram mutuários e advogados, e viam seus saldos aumentarem porque os pagamentos vinculados à renda tocavam apenas uma pequena parte dos juros.
Antes da pandemia, todos os anos 1 milhões de mutuários experimentou o resultado o reembolso baseado em renda foi projetado para proteger contra — inadimplência. E mesmo aqueles que não estavam inadimplentes lutaram para progredir no pagamento de suas dívidas. UMA quarto dos mutuários entre 18 e 35 anos que tinham dívidas estudantis em 2009 tiveram um saldo maior de empréstimos estudantis em 2019, e 10% desses mutuários viram seus saldos crescerem quase quatro vezes nesses 10 anos.
'Uma verdadeira rede de segurança para empréstimos estudantis'
O plano do governo Biden visa abordar essas preocupações de algumas maneiras importantes. “Estamos, pela primeira vez, criando uma verdadeira rede de segurança para empréstimos estudantis neste país”, disse o subsecretário de Educação James Kvaal a repórteres.
• Sob o novo plano, mais renda é protegida antes que os mutuários sejam obrigados a fazer pagamentos. Anteriormente, indivíduos que ganhavam mais de US$ 20,400, ou uma família de quatro pessoas com renda familiar de pelo menos US$ 41,600, teriam que pagar seus empréstimos. O governo Biden está propondo aumentar esse limite para US$ 30,500 para um indivíduo e US$ 62,400 para uma família de quatro pessoas. Os novos números correspondem aproximadamente ao salário de alguém que ganha um salário mínimo de US$ 15.
• Os mutuários com empréstimos de sua graduação dedicarão menos de sua renda aos pagamentos de empréstimos estudantis do que antes. No momento, o mínimo que um mutuário pode colocar em sua dívida a cada mês sob o pagamento baseado em renda é de 10% de sua renda discricionária. Sob o plano de administração de Biden, os mutuários com apenas empréstimos de graduação podem pagar 5% de sua renda discricionária. Os mutuários com empréstimos para graduação e pós-graduação pagarão entre 5% e 10% de sua renda discricionária com base na média ponderada de seus empréstimos. Para os mutuários que originalmente emprestaram $ 12,000 ou menos, eles poderão ter o saldo de sua dívida cancelado após 10 anos de pagamentos. No momento, os mutuários que não estão no serviço público precisam fazer pelo menos 20 anos de pagamentos antes que sua dívida seja cancelada.
• O plano do governo Biden também colocará limites em quanto um mutuário acaba pagando de juros. Agora mesmo, não é incomum para os mutuários que usam o pagamento com base na renda para ver o saldo do empréstimo estudantil aumentar - mesmo quando estão fazendo pagamentos - porque o pagamento mensal não é suficiente para cobrir os juros. De acordo com as mudanças propostas, quaisquer juros não cobertos pelo pagamento mensal do mutuário não serão cobrados. “Em outras palavras, você não vai se endividar ainda mais porque os juros são maiores do que você pode pagar”, disse Kvaal.
Ainda assim, de certa forma, a proposta não vai tão longe quanto os defensores esperavam. Os mutuários com empréstimos Parent PLUS - o programa do governo federal que os pais podem usar para pagar a faculdade de seus filhos - não estão incluídos no plano. Embora a quantidade de dinheiro que os pais tenham emprestado através deste programa aumentou nos últimos anos e muitos pais lutam para pagar a dívida, suas opções para administrá-la são muito mais limitadas do que os mutuários não-pais.
Além disso, os funcionários podem enfrentar obstáculos para implementar o plano. O Congresso não aumentou o financiamento para o Office of Federal Student Aid, que administra o programa de empréstimos estudantis. Uma reforma dessa magnitude provavelmente exigirá recursos para ser bem-sucedida.
Um alto funcionário do governo disse aos repórteres que os funcionários estão “muito desapontados” com o nível de financiamento que a FSA recebeu do Congresso. “Isso vai tornar um desafio para nós realizar uma série de nossas iniciativas políticas”, disse o funcionário. “No momento, estamos trabalhando no impacto total do nível de financiamento que recebemos do Congresso. Nosso objetivo é implementar esse plano de IDR em 2023.”
No passado, quando as autoridades expandiam o pagamento com base na renda, a aceitação era decepcionante, pois os mutuários nem sempre sabiam sobre os planos, lutavam para entender a miríade de opções e enfrentavam obstáculos de servidores para acessar os planos. As autoridades disseram a repórteres que planejavam mitigar alguns desses problemas, inscrevendo automaticamente os mutuários que estão com pelo menos 75 dias de atraso em seus pagamentos no novo plano de pagamento baseado em renda. Além disso, eles esperam que, ao descontinuar outras versões de pagamento com base na renda - no futuro, novos tomadores de empréstimo não poderão se inscrever em planos antigos - os tomadores de empréstimo não enfrentem fadiga de decisão porque a melhor escolha para pagar seus empréstimos será clara .
Os críticos temem que um plano generoso possa subsidiar escolas de baixo desempenho
A proposta provavelmente enfrentará perguntas dos críticos. Quando o presidente Joe Biden anunciou os primeiros esboços das mudanças no reembolso baseado em renda em agosto, alguns preocupados que subsidiaria maus atores porque os mutuários com os ganhos mais baixos - talvez porque se formaram ou saíram de programas de baixo desempenho - recebem alguns dos maiores benefícios.
Funcionários do governo Biden também anunciaram na terça-feira que estão iniciando um processo de aumento da responsabilidade sobre as escolas de baixo desempenho, incluindo a publicação de uma lista de programas que não agregam valor aos alunos.
“É hora de citar nomes sobre esses programas e ter uma conversa franca sobre as causas profundas da dívida estudantil”, disse Kvaal.
Os críticos também temem que tornar o reembolso baseado na renda mais atraente possa encorajar os estudantes a tomar mais empréstimos e custar aos contribuintes. Um alto funcionário do governo na chamada contestou essa noção.
“Quase sempre que há uma mudança nos empréstimos estudantis para tornar os termos mais generosos para os alunos, as pessoas falam sobre riscos morais e abuso potencial do programa e simplesmente não há evidências de que essas previsões tenham se concretizado”, disse o funcionário.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/biden-administration-unveils-sweeping-changes-to-student-loan-repayment-11673350379?siteid=yhoof2&yptr=yahoo