O governo Biden está avançando com outra abordagem para enfrentar a crise da dívida estudantil, enquanto sua principal iniciativa, um plano para perdoar até US$ 20,000 em empréstimos estudantis por mutuário, permanece atolado no limbo legal.
Mesmo que o esforço de perdão da dívida seja derrubado pelos tribunais, o Plano B do Departamento de Educação poderia ajudar milhões de mutuários ao reformular os planos de pagamento baseados em renda. Ele também aborda algumas das piores armadilhas da dívida estudantil, como “amortização negativa” ou quando o saldo do empréstimo de uma pessoa continua crescendo apesar de seus pagamentos consistentes.
O plano para reformar os planos de reembolso orientados para a renda, ou IDRs, foi anunciado pela primeira vez em agosto mas foi ofuscado pelo plano do governo Biden de perdoar até $ 20,000 em dívidas por mutuário. Mas com o programa de alívio da dívida interrompido por contestações legais - e agora encaminhado para a Suprema Corte de tendência conservadora - o Departamento de Educação disse que está avançando com a outra parte de seu plano, que revisará os IDRs com o objetivo de ajudando mutuários de baixa e média renda.
A revisão do IDR “é extremamente importante”, disse Persis Yu, vice-diretor executivo do Student Mutuário Protection Center (SBPC), um grupo de defesa de pessoas com dívidas estudantis, à CBS MoneyWatch. “Vemos muitos mutuários dizerem: 'Não entendo — tirei US$ 15,000 e agora devo US$ 40,000', o que é emocionalmente desmoralizante e financeiramente devastador. “IDRs “funcionavam de uma maneira realmente tóxica antes”, disse ela.
Aqui está o que você deve saber.
O que são planos de reembolso baseados em renda?
Os planos de reembolso orientados para a renda são projetados para ajudar a tornar os empréstimos estudantis mais gerenciáveis, vinculando o pagamento mensal de uma pessoa à sua renda. Cerca de um terço de todos os mutuários estão inscritos em um IDR, de acordo com a Pew Research.
Mas os críticos apontaram que os IDRs têm algumas armadilhas importantes. Primeiro, existem quatro desses planos, cada um com suas próprias regras e critérios, que podem ser uma dor de cabeça para os mutuários. Pior ainda, os planos foram criticados por permitir que a dívida estudantil crescesse por meio de amortização negativa, com um relatório da SBPC, observando que alguns mutuários viram suas obrigações de empréstimos universitários dobrarem ou triplicarem, apesar de estarem em um plano de pagamento.
A amortização negativa ocorre quando um reembolso não é suficiente para cobrir os juros de um empréstimo, o que significa que os juros não pagos são adicionados ao principal do empréstimo - que pode crescer como uma bola de neve, apesar dos pagamentos do mutuário.
O que aconteceria com os IDRs sob o plano Biden?
Funcionários do governo Biden disseram na terça-feira que eliminarão três dos planos de IDR e se concentrarão em um programa que pretende simplificar e tornar mais generoso. O plano que deve permanecer é chamado de programa Revisado Pay As You Earn, ou REPAYE, que foi introduzido pela primeira vez em 2016.
O que vai mudar no REPAYE?
A administração Biden quer revisar o plano REPAYE por meio de uma série de regulamentos propostos que serão publicados no Federal Register em janeiro 11.
De acordo com as mudanças de regulamentação propostas, o REPAYE aumentará o valor da receita protegida do pagamento da dívida. Atualmente, os inscritos devem fazer pagamentos iguais a 10% de sua renda discricionária, que é definida para ganhos acima de 150% das diretrizes federais de pobreza. Isso significa que apenas $ 20,400 de receita para um único mutuário é considerado não discricionário e, portanto, protegido dos planos de IDR.
A proposta aumentaria o valor da renda não discricionária para mutuários individuais para cerca de US$ 31,000, ou 225% do limite federal de pobreza. Isso significa que uma parte maior da renda do mutuário seria evitada de ir para o pagamento da dívida, fornecendo mais dinheiro para necessidades como aluguel ou alimentação.
Os mutuários de uma família de quatro pessoas verão suas rendas protegidas abaixo de US$ 62,400 sob as novas diretrizes, disse o Departamento de Educação.
A proposta também reduzirá pela metade a porcentagem de receita discricionária que os mutuários devem pagar, com a parcela caindo de 5% para 10% atualmente.
O que aconteceria com os juros não pagos?
A proposta eliminaria a questão da amortização negativa ou a aplicação de juros não pagos ao saldo do mutuário.
Cerca de 7 em cada 10 mutuários em planos de IDR viram seus saldos aumentarem após entrarem nos planos, disse o Departamento de Educação na terça-feira.
“De acordo com o plano proposto, o mutuário continuaria a ter seu pagamento mensal primeiro aplicado aos juros, mas se não fosse suficiente para cobrir esse valor, os juros remanescentes não seriam cobrados”, disse o Departamento de Educação em um comunicado.
Isso afetaria o perdão do empréstimo?
A proposta também faz algumas mudanças no perdão de empréstimos, encurtando o tempo para as pessoas com dívidas estudantis obterem alívio.
Os planos atuais prometem cancelar qualquer dívida restante após 20 ou 25 anos de pagamentos. Os novos regulamentos eliminariam todas as dívidas remanescentes após 10 anos para aqueles que contraíssem US$ 12,000 ou menos em empréstimos. Para cada $ 1,000 emprestados além disso, um ano seria adicionado.
Essa mudança provavelmente ajudaria os graduados em faculdades comunitárias, disse o Departamento de Educação. Ele estima que 85% dos mutuários de faculdades comunitárias estariam livres de dívidas dentro de 10 anos após a entrada em um programa de IDR.
Quanto tudo isso economizaria para os mutuários?
Os graduados típicos de uma universidade de quatro anos economizariam cerca de US$ 2,000 por ano em comparação com os planos atuais, disse o Departamento de Educação.
Acrescentou que, em média, os mutuários de baixa renda veriam o maior alívio, com os pagamentos vitalícios por dólar emprestado caindo 83% em média para os mutuários nos 30% de renda mais baixa. Em comparação, aqueles que estão entre os 30% mais ricos veriam seus pagamentos diminuírem em 5%.
Qual é o custo projetado para os contribuintes?
A revisão dos planos de IDR pode custar até US$ 190 bilhões, de acordo com o Comitê para um Orçamento Federal Responsável, um grupo de políticas públicas que defende a redução da dívida do governo.
O grupo chamou a proposta de “cara e falha” em um comunicado na terça-feira. Entre suas críticas, além do preço do programa, está a de que ele poderia, em última análise, aumentar os custos das mensalidades e encorajar mais americanos a fazer empréstimos para financiar sua educação universitária.
O público pode comentar na proposta do governo Biden no site Regulations.gov por 30 dias.
Quando as mudanças entrariam em vigor?
O Departamento de Educação disse que espera finalizar as regras ainda em 2023 e acredita que pode começar a implementar algumas disposições ainda este ano.
— Com reportagem da Associated Press.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html