Biden aberto ao cancelamento de US$ 10,000 em empréstimos estudantis por mutuário - o que isso significa para seu orçamento, pontuação de crédito e conta de impostos

Os detalhes desta resposta vão afetar o orçamento diário de um mutuário, sua pontuação de crédito e potencialmente seus impostos também, dizem especialistas financeiros.

O governo Biden está considerando um plano para perdoar US$ 10,000 em dívidas federais de empréstimos estudantis por mutuário para pessoas que ganham até US$ 150,000 e casais que fazem declarações conjuntas que ganham até US$ 300,000. Washington Post disse, citando fontes familiarizadas com as discussões.

Os americanos têm aproximadamente US$ 1.6 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova York. Os pagamentos de empréstimos federais estão em pausa desde o início da pandemia em março de 2020.

Na quarta-feira, o governo cancelou a dívida federal de empréstimos estudantis de mais de 560,000 mutuários fraudados que frequentavam as agora extintas Corinthian Colleges. O governo cancelado US$ 5.8 bilhões, na maior quitação de empréstimo individual do Departamento de Educação.

O cancelamento generalizado teria um preço maior. Perdoar US$ 10,000 por mutuário cancelaria um total de US$ 321 bilhões em dívidas, de acordo com uma análise de abril por pesquisadores do Fed de Nova York. Um cancelamento de US$ 10,000 extinguiria as dívidas de 11.8 milhões de mutuários, disseram pesquisadores. Também encerraria as obrigações de 30.5% dos empréstimos estudantis que estavam inadimplentes ou em situação de inadimplência antes da pausa no pagamento, disse a análise.

No ano passado, a dívida média dos empréstimos estudantis ficou entre US$ 20,000 e US$ 24,999, de acordo com Pesquisa do Federal Reserve lançado em maio. (As descobertas sobre o bem-estar econômico das famílias foram baseadas em uma pesquisa de outono com mais de 11,000 pessoas.)

Não se engane, o perdão do empréstimo estudantil, seja qual for o método ou o valor, é uma ideia divisiva.

Defensores dizem que os mutuários precisam urgentemente de alívio de uma crise ligada aos custos crescentes da educação que sufocaram muitos orçamentos familiares. Os opositores dizem que é um resgate injusto e uma caixa de Pandora que abre questões sobre quem mais deve ou não obter alívio da dívida.

Tem vencedores e perdedores neste debate. Ame ou odeie, se ocorrer algum tipo de cancelamento, o cenário financeiro de milhões de pessoas está prestes a mudar. Pode mudá-los completamente, ou pode ser “uma gota no balde”.

Aqui está um guia para essas possíveis mudanças e as melhores maneiras de lidar com o que pode acontecer a seguir:

Orçamentos domésticos

O planejador financeiro Savon Gibson já conversou com clientes sobre o que acontece com seus orçamentos se US$ 10,000 em dívidas federais de empréstimos estudantis forem cancelados. Trata-se de identificar a “próxima maior dívida” ou a “próxima maior prioridade”, para onde o dinheiro repentinamente liberado pode ir, disse Gibson, proprietário e diretor administrativo da Gibson Financial Planning em Cincinnati, Ohio.

Para ser claro, Gibson adverte os clientes contra a suposição de que o cancelamento ocorrerá. Mas se acontecer, ele quer que eles já pensem no próximo passo.

Muitos dos clientes da Gibson possuem entre US$ 20,000 e US$ 40,000 em empréstimos estudantis, então US$ 10,000 de alívio seriam “substanciais”. Cerca de 20% da clientela de Gibson tem guardado dinheiro para pagamentos de empréstimos estudantis, enquanto muitos outros aplicaram o dinheiro de pagamento em outros lugares.

Se o cancelamento acontecer, Gibson disse que a questão do orçamento se torna “onde os fundos terão mais impacto?” Não há uma resposta. Pode envolver a acumulação de economias de emergência ou o pagamento de dívidas com juros mais altos, como um cartão de crédito, em um ritmo mais rápido à medida que as taxas de juros aumentam, observou Gibson.

Para as pessoas que estão colocando dinheiro de lado – e que provavelmente já estão inclinadas a pagar dívidas e economizar – Gibson disse que poderia estar colocando a quantia em metas de longo prazo, como contas de aposentadoria ou pagamentos extras de hipotecas.

Cerca de sete em cada dez mutuários que fazem pagamentos regulares antes da pausa da pandemia dizem que podem retomar os pagamentos, de acordo com o Federal Reserve Bank of Philadelphia vistoria lançado em maio.

Mas 92% dos mutuários empregados estavam preocupados em arcar com pagamentos revividos em um momento de alta inflação, em fevereiro vistoria do Student Debt Crisis Center, um grupo de defesa.

Pontuação de crédito

As pontuações de crédito sempre importam. Mas em uma época de taxas de juros crescentes destinadas a contra inflação quente, “É especialmente importante manter uma pontuação de crédito saudável”, disse Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento financeiro. Pontuações mais baixas significam custos de empréstimos ainda mais caros, e essa é a última coisa que alguém precisa quando tantos outros preços estão aumentando, explicou ele.

As pontuações de crédito devem oferecer um vislumbre de quão confiável uma pessoa é em pagar suas dívidas, mas McClary disse que não é certo que, de repente, ter menos dívidas de empréstimos estudantis leve automaticamente a uma pontuação melhor.

É claro que o perdão de US$ 10,000 “pode desencadear eventos e circunstâncias que levam a pontuações mais altas”. Isso aconteceria, por exemplo, se o dinheiro destinado a empréstimos estudantis agora pudesse ir para saldos altos de cartão de crédito.

“Em última análise, isso melhoraria o índice de endividamento e ajudaria a aumentar sua pontuação de crédito à medida que os saldos dos cartões de crédito caíssem”, disse McClary.

“Dadas as incertezas, é muito cedo para dizer como o crédito dos consumidores individuais seria impactado”, disse Margaret Poe, chefe de educação de crédito ao consumidor da TransUnion.
TR,
-1.46%,
uma das três maiores empresas de relatórios de crédito.

As pontuações são criadas com fatores como “histórico de pagamentos, seus saldos ou quanto você deve, idade do seu histórico de crédito, novo crédito e os diferentes tipos de crédito que você tem, também conhecido como seu mix de crédito”, disse Poe. Além disso, a relação entre sua dívida e seu limite de crédito.

Quando uma pessoa tem empréstimos estudantis, “eles adicionam ao seu mix de crédito, o que pode ajudar sua pontuação ao longo do tempo. Fazer pagamentos em dia também pode ajudar a construir um crédito saudável. No entanto, se você pagar e fechar um empréstimo estudantil, seu mix de crédito pode se tornar menos diversificado, o que pode diminuir sua pontuação”, disse Poe.

Ainda assim, ela acrescentou, “pagar integralmente a dívida do empréstimo estudantil da maneira mais eficiente possível é uma jogada inteligente para sua saúde financeira”.

Impostos

Normalmente, as dívidas canceladas extinguem as obrigações de reembolso para o credor, mas desencadeiam obrigações fiscais para a Receita Federal. Isso porque o IRS geralmente vê o montante da dívida cancelada como receita.

No entanto, os mutuários evitarão uma surpresa fiscal futura se Biden seguir em frente com o perdão, dizem os especialistas. Eles podem apenas precisar planejar impostos de renda estaduais extras, dependendo de onde moram.

Já existem exceções de código fiscal para o perdão de empréstimos estudantis. Por exemplo, as pessoas que têm seus empréstimos estudantis eliminados através do Programa de perdão de empréstimos de serviço público, como professores e enfermeiros, do não arcar com impostos federais extras por suas dívidas canceladas.

Até recentemente, o cancelamento de exceções de impostos sobre dívidas não se aplicava geralmente aos mutuários, disse Matthew Chingos, vice-presidente de dados e políticas educacionais do Urban Institute, um think tank de esquerda.

O Plano de Resgate Americano de março de 2021 mudou isso, isentando o cancelamento de empréstimos estudantis do cancelamento federal de disposições fiscais de dívidas até 2026. Os legisladores democratas estavam pensando na chance de cancelamento de empréstimos e impedindo que dívidas de empréstimos estudantis se tornassem dívidas fiscais, disse Chingos. “O objetivo dessa mudança era tirar esse problema da mesa”, disse ele.

Não faz diferença para fins fiscais se a dívida do empréstimo estudantil for cancelada por meio de ação executiva ou uma mudança na lei do Congresso, disse Chingos. Sem as disposições fiscais, um mutuário que ganhasse pelo menos US$ 122,000 por ano teria enfrentado US$ 2,400 adicionais em impostos federais, de acordo com a Chingos. pesquisa. Alguém que ganhasse menos de US$ 25,000 por ano teria de pagar US$ 800 extras em impostos federais, mostraram os cálculos.

Mas os mutuários em alguns lugares podem enfrentar impostos de renda estaduais pelo cancelamento da dívida, de acordo com Susan Allen, gerente sênior de prática tributária e ética do Instituto Americano de CPAs.

As leis tributárias em aproximadamente 20 estados seguiriam a lei federal quando se trata do tratamento tributário do cancelamento de dívidas estudantis, disse Allen. Connecticut e Maryland são dois exemplos. Mas as leis tributárias em cerca de 15 estados, incluindo Nova Jersey e Mississippi, têm questões potencialmente abertas sobre o assunto, acrescentou ela.

É aí que é importante fazer a lição de casa ou verificar com um fiscal se o cancelamento acontecer, disse Allen. “Cada estado teria nuances diferentes para verificar.”