Departamento de Educação de Biden propõe US$ 85 bilhões em novos cancelamentos de empréstimos estudantis

A discussão sobre se o presidente Biden perdoará US$ 10,000 em empréstimos estudantis para todos os mutuários domina as manchetes. Mas nos bastidores, o Departamento de Educação de Biden cancelou dezenas de bilhões de dólares turbinando os programas de perdão de empréstimos existentes. UMA conjunto de regulamentos propostos lançado na quarta-feira expandiria ainda mais esses caminhos para o perdão.

Os regulamentos propostos afrouxariam os requisitos para vários programas de cancelamento de empréstimos, como defesa do mutuário para reembolso e perdão de empréstimos de serviço público. De acordo com as estimativas do Departamento, essas expansões da autoridade de cancelamento custariam aos contribuintes US$ 85 bilhões, incluindo US$ 46 bilhões para cancelamento de empréstimos pendentes e US$ 39 bilhões para cancelamento de empréstimos a serem emitidos na próxima década.

Principais componentes dos regulamentos propostos

A regra proposta modificaria vários programas de perdão de empréstimos existentes para torná-los mais generosos. Em cada um desses casos, o Congresso autorizou uma via específica para o perdão de empréstimos e deixou os detalhes para o Departamento de Educação. Abaixo estão alguns dos destaques das mudanças propostas.

Defesa do Mutuário para Reembolso: Atualmente, os mutuários estudantis podem receber quitações de seus empréstimos federais se sua faculdade os defrauda de alguma forma. Os regulamentos propostos expandiriam este programa para permitir dispensas quando o Departamento “determinar uma instituição envolvida em deturpações substanciais ou omissões substanciais de fato, violado um contrato de empréstimo, envolvido em recrutamento acadêmico agressivo ou sujeito a um julgamento baseado em lei federal ou estadual em um tribunal ou tribunal administrativo”. Embora seja importante responsabilizar as instituições por fraudes, há um bom argumento de que as regulamentações propostas são muito brandas e resultarão em cancelamentos injustificados de empréstimos. “Omissões de fato” e “recrutamento acadêmico agressivo” são classes de conduta amplas e subjetivas, e podem abrir as comportas para uma onda de descargas de defesa de mutuários. As mudanças na defesa do mutuário custarão aos contribuintes US$ 20 bilhões.

Alta Escola Fechada: Os alunos são elegíveis para cancelamentos de empréstimos se a escola fechar e não puderem transferir seus créditos e concluir um “programa comparável”. A regra proposta implementaria automaticamente quitações de escolas fechadas para todos os mutuários elegíveis um ano após o fechamento de suas escolas. Mais importante, o regulamento restringe a definição de um “programa comparável”. Somente os alunos que concluírem seus estudos por meio de um programa de ensino aprovado organizado pela instituição de encerramento serão inelegíveis para dispensas. Se um aluno transferir seus créditos para outra instituição fora do regime de ensino e concluir seus estudos lá, ele ainda será elegível para uma dispensa. Mas os alunos não devem ser elegíveis para cancelamentos de empréstimos se conseguirem obter a credencial que buscaram originalmente. As mudanças nas dispensas de escolas fechadas custarão aos contribuintes US$ 6.5 bilhões.

Perdão do Empréstimo de Serviço Público: PSLPSL
F cancela empréstimos para mutuários que trabalham no serviço público e fazem pelo menos dez anos de pagamentos de empréstimos ao fazê-lo. O regulamento proposto relaxaria essas regras para que pagamentos atrasados ​​ou parcelados contassem para o PSLF, juntamente com certos períodos de adiamento ou tolerância quando o mutuário pode não estar efetuando pagamentos. O Departamento estima o custo dessas mudanças em US$ 26 bilhões, mas essa estimativa é incerta: se a aceitação do PSLF aumentar, o custo das mudanças pode subir acima de US$ 59 bilhões.

Capitalização de Juros: Os juros “capitalizam” ou são adicionados ao principal do empréstimo dos mutuários, sob certas circunstâncias. Os juros futuros acumulam-se em um novo e mais alto nível de principal, aumentando os pagamentos de empréstimos vitalícios. Os regulamentos propostos eliminariam a capitalização de juros, exceto quando explicitamente exigido por lei, reduzindo os encargos de juros. Isso teria um pequeno efeito nos pagamentos mensais para a maioria dos mutuários, mas reduziria consideravelmente os juros para aqueles com saldos altos. Essas mudanças aumentarão os custos dos contribuintes em US$ 12.4 bilhões.

Invalidez Total e Permanente: Os mutuários com “invalidez total e permanente” são elegíveis para ter seus empréstimos federais perdoados. As regras propostas ampliariam o número de status de invalidez considerados “totais e permanentes” para fins de perdão de empréstimos, além de relaxar alguns requisitos de monitoramento. Essas mudanças custariam US$ 20 bilhões.

É necessária uma política mais proativa

A expansão do perdão de empréstimos proposta pelo Departamento de Educação representa um enorme gasto de dólares dos contribuintes sem a aprovação do Congresso. O cancelamento estimado de US$ 46 bilhões de empréstimos pendentes representa quase 3% da carteira federal de empréstimos estudantis. Os gastos provavelmente não serão bem direcionados, já que a dívida estudantil tende a distorcer para pessoas de alta renda.

Sem dúvida, alguns dos mutuários que se beneficiarão das regulamentações propostas merecem alívio, principalmente aqueles que foram fraudados por suas faculdades e aqueles que frequentaram escolas fechadas. No entanto, o governo Biden parece ter pensado muito pouco sobre como evitar esses empréstimos ruins em primeiro lugar. Quase metade do custo estimado da regra proposta vem do perdão de empréstimos que ainda não foram feitos.

Uma ideia para mitigar esses custos no futuro é exigir que faculdades e universidades dependentes do governo federal comprar seguro contra o risco de descargas futuras. Uma exigência de seguro transferiria o custo dos contribuintes para as escolas, que devem pagar prêmios de seguro para cobrir o risco de demissões. Uma exigência de seguro também forçaria as instituições de baixa qualidade e não seguráveis ​​a saírem completamente do programa de empréstimos. A sustentabilidade a longo prazo do programa de empréstimos estudantis depende de um pensamento mais proativo dos formuladores de políticas.