Aposentar-se aos 50 anos é uma meta elevada que lhe dá muito tempo para perseguir todos os projetos que você não conseguiu em sua carreira e criar memórias com amigos e familiares. No entanto, deixar a força de trabalho 12 anos antes de se qualificar para o Seguro Social é um desafio financeiro. Embora $ 5 milhões possam fornecer uma excelente renda de investimento, o planejamento ainda é crítico porque suas despesas na aposentadoria podem ser imprevisíveis. De contas médicas à inflação, você precisará acompanhar o custo de vida durante seus anos dourados. Veja como saber se $ 5 milhões são suficientes para se aposentar aos 50 anos.
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$ 5 milhões são suficientes para se aposentar aos 50 anos?
Um pé-de-meia de $ 5 milhões pode fornecer $ 200,000 de renda anual quando o principal dá um retorno de 4%. Essa estimativa é conservadora, tornando $ 200,000 uma referência sólida para calcular sua renda de aposentadoria versus despesas.
Dados do Bureau of Labor Statistics indicam que a média de 65 anos de idade gasta cerca de $ 52,000 anualmente na aposentadoria. Embora esse valor esteja muito abaixo da renda que você receberia de um fundo de aposentadoria de $ 5 milhões, aposentar-se confortavelmente depende de suas atividades e despesas. Portanto, delinear suas receitas e despesas é vital ao calcular a viabilidade de se aposentar com $ 5 milhões.
Como determinar quanto você precisa para se aposentar
Tirar uma renda de aposentadoria de $ 5 milhões significa ter um plano financeiro sólido. Aqui está o que lembrar ao planejar seu terceiro ato:
Estime seus custos na aposentadoria
Suas despesas na aposentadoria determinam sua capacidade de viver com uma renda específica. Seu estilo de vida influenciará as despesas mensais, o que significa que sua renda mensal limitará o que você pode fazer. Por exemplo, $ 200,000 de renda anual equivalem a $ 16,666 por mês. Essa figura oferece muito espaço para incluir guloseimas e excursões em seu orçamento. Por exemplo, férias de duas semanas no Japão custariam US$ 3,160 para um casal, de acordo com a Budgetyourtrip.com. Isso é menos de um quarto de sua renda mensal, o que significa que as viagens geralmente serão acessíveis.
Sua expectativa de vida também é um componente significativo do seu plano de aposentadoria. Por exemplo, aposentar-se aos 50 anos e viver até os 90 significa uma aposentadoria de 40 anos. Como os custos de saúde geralmente aumentam com a idade, você deve incluir as despesas médicas em seu plano. Recomenda-se alocar 15% de sua renda anual para despesas médicas. Nesse caso, isso significa reservar $ 30,000 anualmente.
Da mesma forma, os impostos não desaparecem quando você se aposenta. Independentemente de sua renda durante sua carreira, você ainda deve impostos de renda e impostos sobre a propriedade depois de se aposentar. Dito isso, você pode ignorar o imposto de renda se economizou principalmente em um Roth IRA ou Roth 401 (k).
Por outro lado, os IRAs e 401(k)s tradicionais incorrerão em impostos de renda porque usam dólares antes dos impostos. Além disso, se você tiver várias contas tributáveis, poderá estar sujeito a várias taxas de imposto. Por exemplo, você incorrerá em impostos sobre ganhos de capital ao vender ações que possui há mais de um ano. Portanto, entender o tipo de conta é essencial para calcular como os impostos afetarão sua receita.
Dito isso, você não poderá mexer em suas contas de aposentadoria convencionais até os 59 anos e meio devido à lei federal. Em outras palavras, o governo cobrará uma multa de 10% sobre retiradas de 401(k), IRA ou 403(b) antes da idade 59 ½. Como resultado, você precisará de uma parte de seus $ 5 milhões em uma conta mais acessível. Por exemplo, não há penalidades de retirada de rendimentos de uma conta de poupança ou de corretagem; você só pagará imposto de renda e imposto sobre ganhos de capital, respectivamente.
Finalmente, a inflação é uma constante incômoda que aumenta gradualmente o custo de vida. Portanto, é aconselhável aumentar seu orçamento em 3% ao ano para compensar a inflação.
Identifique fluxos de renda de aposentadoria
Então, você pode calcular sua renda de aposentadoria. Felizmente, você pode retirar renda de várias fontes, incluindo as seguintes:
Contas de aposentadoria. Por exemplo, um IRA ou 401(k) é uma parte fundamental de seus cálculos. Uma carteira com um principal de $ 3 milhões com um retorno médio de 5% pode fornecer $ 150,000 de receita por ano. Espalhar seus $ 2 milhões restantes em outros ativos ajudará você a diversificar e obter renda antes dos 59 anos e meio sem penalidade.
Seguro Social. Seu histórico de trabalho e idade de aposentadoria afetam sua renda do Seguro Social. De acordo com a Administração do Seguro Social, o trabalhador médio recebe US$ 1,320 mensais do Seguro Social se começar a receber benefícios aos 62 anos. Prolongar seus benefícios aumenta sua renda em 8% ao ano. Portanto, o beneficiário típico do Seguro Social pode receber 64% a mais de renda esperando até 70 anos em comparação com reivindicar aos 62. No entanto, embora maximizar seu benefício pareça bom, o mais importante é mesclar seu benefício com suas outras fontes de renda.
Anuidades. Você pode comprar uma anuidade de uma companhia de seguros para receber uma renda mensal garantida pelo resto de sua vida. Por exemplo, uma anuidade de $ 1 milhão pode fornecer $ 4,700 ou mais por mês, mas as condições variam de acordo com a idade e a empresa que você escolher.
Seguro de vida inteira. Uma apólice de seguro de vida inteira funciona como uma conta poupança que paga uma quantia aos seus beneficiários quando você falece. Normalmente, a taxa de crescimento dessas políticas é de 2% ou menos. Portanto, você pode sacar dinheiro de sua apólice a qualquer momento - apenas lembre-se, você pagará imposto de renda padrão sobre os fundos.
Contas bancárias. O atual surto de inflação aumentou as taxas de juros, o que significa que as contas de poupança de alto rendimento são excelentes veículos de poupança para aposentados. Essas contas não têm penalidades de retirada antecipada e podem fornecer retornos de 4%. Assim, você receberá renda suficiente para a regra dos 4% e não precisará arriscar seu dinheiro no mercado de ações.
Execute os números
Depois de alinhar suas receitas e despesas, você pode analisar os números. Por exemplo, digamos que você tenha $ 3 milhões em um IRA, $ 1 milhão em uma conta de corretagem e $ 1 milhão em contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito (CDs). Você não pode mexer no dinheiro do IRA nos primeiros nove anos e meio de aposentadoria. Então, você vai precisar usar o dinheiro da sua corretora e conta bancária até lá. Além disso, você complementará ainda mais sua renda recebendo o Seguro Social aos 62 anos. Portanto, os primeiros nove anos de aposentadoria exigirão um orçamento mais apertado.
Você tem $ 2 milhões entre suas duas contas acessíveis. Supondo que um retorno de 4% significa $ 80,000 de renda anual. Portanto, sua renda mensal aos 50 anos será de $ 6,666. Você aumentará esse número em 3% ao ano para compensar a inflação. Então, quando você atingir a idade de 59 anos e meio, sua renda mais que dobrará, chegando a $ 200,000 anualmente, graças às retiradas de seu IRA.
Portanto, no exemplo acima, você deve ter menos de $ 6,666 de despesas mensais durante seus primeiros nove anos e meio de aposentadoria para se aposentar aos 50. Claro, você pode alocar menos dinheiro em seu IRA para fazer os primeiros nove anos e meio. anos mais confortáveis ou trabalhar meio período para compensar a diferença. No entanto, deixar mais de seus fundos intocados em um IRA por quase uma década fornecerá mais renda mais tarde.
Como aumentar sua renda de aposentadoria
Cinco milhões de dólares podem fornecer uma grande receita de investimento. No entanto, se você está tendo problemas para fazer seu orçamento funcionar, pode aumentar sua renda das seguintes maneiras:
Atrasar Benefícios da Previdência Social
Embora a elegibilidade para o Seguro Social comece aos 62 anos, aceitá-lo imediatamente reduz sua renda potencial. Em vez disso, você pode aumentar o valor do benefício em 8% ao ano. Por isso, é fundamental começar a recolher a Previdência em um ponto estratégico que complemente suas outras rendas de aposentadoria.
Obtenha uma melhor taxa de juros
As taxas de juros são as mais altas em décadas. Assim, ativos com praticamente nenhum risco – como certificados de depósito (CDs) e cadernetas de poupança – são veículos viáveis de investimento. Se você está ganhando menos de 3% com suas contas correntes, deve ser capaz de encontrar rapidamente uma opção de maior rendimento.
Entenda suas implicações no imposto de renda
Roth IRAs e Roth 401(k)s fornecem renda durante a aposentadoria sem incorrer em impostos. Essa vantagem significa que você pode sacar fundos dessas contas sem pular para a próxima faixa de imposto. Portanto, usá-los no momento certo é fundamental.
ponto de partida
Aposentar-se aos 50 anos lhe dá décadas para desfrutar com sua carreira atrás de você, e US$ 5 milhões é uma quantia considerável para isso. Embora os primeiros nove anos e meio possam ser desafiadores devido à falta de acesso às suas contas de aposentadoria, você pode diversificar em vários fluxos de renda para obter uma renda de $ 80,000 ou mais para sua primeira década de aposentadoria. Depois de atingir 59 anos e meio, você terá cerca de $ 200,000 de renda anual e poderá receber o Seguro Social aos 62 anos para aumentar ainda mais sua renda. Dito isso, suas circunstâncias são únicas, o que significa que você precisará estimar suas despesas de aposentadoria com a maior precisão possível.
Dicas para se aposentar aos 50 com US$ 5 milhões
Alocar US$ 5 milhões entre os tipos de ativos pode ser confuso. Você deve despejar tudo em uma conta de corretagem para poder acessá-lo em qualquer idade? Ou as vantagens fiscais de um 401(k) valem a pena? Felizmente, a ajuda de um consultor financeiro é facilmente acessível. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros examinados que atendem à sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Economizar $ 5 milhões indica uma certa quantidade de poder aquisitivo. Se você receber remuneração de um empregador que oferece um 401(k), consulte as regras do plano 401(k) para funcionários altamente remunerados.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html