O governo oferece vários incentivos para contas de aposentadoria como 401(k)s. Por exemplo, eles são um investimento com impostos diferidos, o que significa que você não pagará impostos sobre eles até retirar. Os depósitos 401(k) também não contam como receita tributável durante o ano em que você os faz, portanto, você pode usá-los para reduzir sua obrigação fiscal. Assim como incentiva o investimento na aposentadoria, o governo penaliza quem se retira antecipadamente. Mas, em alguns cenários, pode fazer sentido entrar no seu 401(k) mais cedo. Um desses cenários é pagar sua hipoteca. Antes de decidir sacar dinheiro de seu fundo de aposentadoria para pagar sua hipoteca, você deve pesar os prós e os contras. Você também pode querer obter aconselhamento especializado de um conselheiro financeiro sobre sua situação única.
Você deve pagar sua hipoteca com seu 401 (k)?
Pagando seu hipoteca desligado pode parecer um alívio, especialmente se o a dívida prejudica sua saúde mental. Mas você não quer tomar essa decisão apenas com base nessa emoção. Sua aposentadoria é seu pé-de-meia. Antes de mergulhar em seu aposentadoria economia, há quatro perguntas que você precisa responder.
1. Quantos anos você tem?
Se você tiver menos de 59.5 anos, receberá uma penalidade extra de 10% por retirando do seu 401(k) mais cedo. Isso é um grande golpe que faz com que pagar sua hipoteca não valha a pena. Isso significa que, se você retirar $ 50,000 para pagar a hipoteca, será automaticamente penalizado em $ 5,000. Isso é antes dos impostos também, então seu dinheiro real em mãos será ainda menor.
2. Quanto você deve?
Quanto você deve em seus fatores de hipoteca de algumas maneiras. Por exemplo, digamos que você deve $ 200,000 em sua hipoteca. Se você pagar sua hipoteca, não apenas não terá que fazer o pagamento da hipoteca, mas também evitará pagar os juros de $ 200,000. No entanto, se você retirar $ 200,000 do seu 401(k), terá que pagar imposto sobre a distribuição. Por $ 200,000, isso poderia resultar em milhares de impostos devidos.
3. Quanto você economizou?
Dependendo do tamanho do seu pé-de-meia, pagar sua hipoteca com seu 401 (k) pode fazer sentido. No entanto, observe primeiro suas outras economias ou ativos. Se você precisar esticar seu 401 (k) até a aposentadoria, pode fazer mais sentido mantê-lo investido e usar outros ativos para pagar sua hipoteca.
4. Qual é a sua taxa de retorno esperada?
Este é um grande problema. Se o seu 401(k) está entregando de forma confiável uma taxa de retorno de 7%, você deve pensar antes de tocá-lo. Essa taxa de retorno é dinheiro grátis. Por exemplo, se você tem $ 1 milhão em seu 401 (k), a 7% ao ano, isso significa que você ganha $ 70,000 por ano. À medida que você mergulha no seu 401 (k), esse pagamento anual diminui. Se você retirar $ 300,000 para pagar sua hipoteca, seu crescimento anual cairá de $ 70,000 para $ 49,000.
Prós de pagar sua hipoteca com seu 401 (k)
Quando você paga sua hipoteca, independentemente do método, pode ser gratificante e fornecer muito espaço para respirar em suas finanças. Aqui estão algumas das coisas mais importantes a considerar que podem ser consideradas positivas em seu processo de tomada de decisão.
Custos mensais reduzidos: Há algo a ser dito sobre não ter que pagar sua hipoteca todos os meses. Se o pagamento da sua hipoteca for de $ 2,500 por mês, são $ 30,000 por ano com os quais você não precisa se preocupar. Se você tem uma renda fixa, eliminar essa despesa com a hipoteca pode reduzir drasticamente seus custos regulares.
Evitar ou reduzir o pagamento de juros: Ao pagar sua hipoteca antecipadamente, você reduzirá o total de juros que paga. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos de $ 400,000 a 7% de juros, pagará $ 558,035.59 somente em juros durante esses 30 anos. Quanto mais jovem for sua hipoteca, mais isso terá impacto. Isso é por causa do jeito hipotecas amortizam. Os mutuários pagam os juros devidos antecipadamente, pagando gradualmente mais do principal ao longo do prazo do empréstimo. Se você está nos últimos cinco anos de sua hipoteca de 30 anos, já pagou a maior parte dos juros. No entanto, se você estiver nos primeiros cinco anos de sua hipoteca, ainda terá a maior parte dos juros à sua frente.
Planejando seu patrimônio: Possuir sua casa na íntegra pode facilitar para seus herdeiros. Quando planejamento Imobiliário, você pode decidir pagar sua hipoteca para que seus herdeiros a recebam pelo valor total. À medida que você se aproxima do fim de sua vida, possuir a casa pode proteger o bem para aqueles para quem você está deixando.
Contras de pagar sua hipoteca com seu 401 (k)
Usar seus fundos de aposentadoria sempre traz algumas desvantagens potenciais a serem consideradas para garantir que seja a decisão certa para sua situação. Aqui está o que você deve estar ciente antes de seguir em frente.
Ativos de aposentadoria reduzidos: Pagar sua hipoteca com seu 401 (k) pode consumir significativamente seus ativos de aposentadoria, especialmente se você tiver um grande saldo a pagar. Por exemplo, se você está pagando uma hipoteca de $ 200,000 e tem $ 1,000,000 em poupança para a aposentadoria, isso representa 20% de sua aposentadoria.
Perda de Potencial para Crescimento de Ativos de Aposentadoria: Se você está vendo retornos de 7% anualmente em suas economias de aposentadoria, reduzindo seu 401 (k), você está reduzindo seus retornos. Esse crescimento anual pode ser uma grande parte do que permite aposentar. Ao retirar uma parte significativa para pagar sua hipoteca, você está reduzindo quanto retorno pode obter.
Uma nota fiscal considerável: Talvez um dos maiores impedimentos para pagar sua hipoteca com um 401 (k) seja sua conta de impostos. Lembre-se, todo o dinheiro que você sacar do seu 401(k) será contado como receita em seu imposto de renda. Isso significa que, se você sacar $ 200,000 para pagar sua hipoteca, pagará impostos sobre ela. Isso pode colocá-lo em outra faixa de imposto, elevando seu taxa efetiva de imposto. Se você vai pagar sua hipoteca com uma retirada 401 (k), esteja preparado para pagar uma pesada conta de impostos.
Concluindo!
Pagando uma hipoteca com um 401 (k) pode fazer sentido em cenários específicos. Ele remove o peso emocional da dívida, além de facilitar as coisas para seus herdeiros no planejamento imobiliário. No entanto, você precisa considerar os contras com cuidado. Você vai acabar pagando impostos e não quer mergulhar em suas economias de aposentadoria a ponto de afetar sua qualidade de vida.
Dicas para aposentadoria e hipotecas
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html