Você pode ter um 401 (k) e um IRA?

A resposta rápida é sim, você pode ter um 401(k) e uma conta de aposentadoria individual (IRA) ao mesmo tempo. Na verdade, é bastante comum ter os dois tipos de contas. Esses planos compartilham semelhanças na medida em que oferecem a oportunidade de economia com impostos diferidos (e, no caso do Roth 401 (k) or Roth IRA, rendimentos isentos de impostos). No entanto, dependendo da sua situação individual, você pode ou não ser elegível para contribuições com vantagens fiscais para ambos em qualquer ano fiscal.

Se você (ou seu cônjuge, se for casado) tiver um plano de aposentadoria no trabalho, sua dedução fiscal para um IRA tradicional pode ser limitada - ou você pode não ser elegível para uma dedução, dependendo de sua receita bruta ajustada modificada (MAGI). Você pode, no entanto, ainda fazer contribuições indedutíveis.

Se sua renda exceder certos limites, você pode não ser elegível para contribuir para um Roth IRA.

401(k) Benefícios e Desvantagens

Muitas empresas oferecem 401 (k) planos de poupança para a aposentadoria de seus funcionários. O 401(k) tem limites de contribuição relativamente grandes, e os empregadores frequentemente partida parte ou todo o dinheiro que você contribui. Se a sua empresa corresponder às contribuições, colocar pelo menos o suficiente para obter a correspondência total do empregador deve ser sempre uma prioridade. Caso contrário, você está deixando dinheiro grátis na mesa.

Os investimentos são limitados às opções oferecidas pelo plano. Embora muitas empresas agora ofereçam um menu amplo e diversificado de opções de investimento, alguns planos 401(k) ainda são prejudicados por uma seleção restrita e taxas altas.

Para 2022, o valor total da renda que você pode contribuir para um 401(k) é de $ 20,500. Para 2023, sobe para $ 22,500. Para 2022, você pode fazer uma contribuição adicional de até $ 6,500 se tiver 50 anos ou mais. Para 2023, esse valor de contribuição adicional aumenta para $ 7,500. Em alguns casos, seu plano pode restringir as contribuições a um valor menor.

Benefícios e Desvantagens do IRA

As opções de investimento para Contas IRA são vastos. Ao contrário de um plano 401(k), onde você provavelmente estará limitado a um único provedor, você pode comprar ações, títulos, fundos mútuos, ETFs e outros investimentos para seu IRA em qualquer provedor que você escolher. Isso pode facilitar a localização de uma opção de desempenho sólido e de baixo custo.

No entanto, a quantidade de dinheiro que você pode contribuir para um IRA é muito menor do que para 401(k)s. Para os anos fiscais de 2022 e 2023, a contribuição máxima permitida para um IRA tradicional ou Roth é de $ 6,000 por ano e $ 6,500, respectivamente. A contribuição de recuperação para 2022 e 2023 é de $ 1,000 se você tiver 50 anos ou mais. Se você tiver os dois tipos de IRAs (tradicional e Roth), o limite se aplica aos seus IRAs combinados.

Uma atração adicional dos IRAs tradicionais é a potencial dedutibilidade fiscal de suas contribuições. Porém, a dedução só é permitida se você atender aos requisitos de renda bruta ajustada modificada (MAGI). Além disso, está sujeito a eliminação gradual se você tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho e ganhar um salário acima de um determinado valor.

Dedutibilidade Tradicional da Contribuição do IRA

2022

Para contribuintes individuais cobertos por um plano de aposentadoria no local de trabalho, deduções parciais estão disponíveis para aqueles dentro da faixa de eliminação gradual de salário para 2022 de $ 68,000 a $ 78,000. Para casais que declaram em conjunto, se o cônjuge que faz a contribuição do IRA estiver coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, o intervalo de eliminação é de US$ 109,000 a US$ 129,000. Se você ganha $ 78,000 (arquivamento único)/$ 129,000 (arquivamento casado em conjunto) ou mais, as contribuições não são dedutíveis.

2023

Para contribuintes individuais cobertos por um plano de aposentadoria no local de trabalho, deduções parciais estão disponíveis para aqueles dentro da faixa de eliminação gradual de salário para 2023 de $ 73,000 a $ 83,000. Para casais que declaram em conjunto, se o cônjuge que faz a contribuição do IRA estiver coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, o intervalo de eliminação é de US$ 116,000 a US$ 136,000. Se você ganha $ 83,000 (arquivamento único)/$ 136,000 (arquivamento casado em conjunto) ou mais, as contribuições não são dedutíveis.

Limites de Contribuição Roth IRA

Seu MAGI também pode limitar suas contribuições para um Roth IRA. Em 2022, os arquivadores individuais devem ganhar menos de $ 144,000, e os casais que declaram em conjunto devem ganhar menos de $ 214,000 para serem elegíveis para contribuir para um Roth IRA. Esses limites aumentam em 2023, quando os declarantes individuais devem ganhar menos de US$ 153,000, e os casais que declaram em conjunto devem ganhar menos de US$ 228,000.

Qual conta é melhor?

Nenhuma conta é necessariamente melhor que a outra. Eles oferecem diferentes recursos e benefícios potenciais, dependendo da sua situação. De um modo geral, os investidores 401(k) devem contribuir pelo menos o suficiente para ganhar o valor total oferecido por seus empregadores. Além disso, a qualidade das opções de investimento pode ser um fator decisivo. Se suas opções de investimento 401 (k) forem ruins ou muito limitadas, você pode querer considerar direcionar mais economias de aposentadoria para um IRA.

Sua renda também pode determinar para quais tipos de contas você pode contribuir em um determinado ano, conforme explicado anteriormente. Um consultor tributário pode ajudá-lo a decidir para o que você é elegível e quais tipos de contas podem ser preferíveis.

Concluindo!

Se você tiver um 401 (k) em seu local de trabalho, também poderá abrir e financiar anualmente um IRA tradicional ou Roth IRA (este último, dependendo do seu nível de renda). Embora a dedutibilidade fiscal de suas contribuições tradicionais do IRA possa ser limitada ou proibida, a combinação dessas contas pode aumentar sua poupança para a aposentadoria ao longo dos anos de trabalho. Aproveite os dois, se puder.