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O ano de 2022 não foi bom para nossas carteiras. Mas em meio ao aumento dos preços (ou seja, a inflação), há pelo menos uma vantagem: as taxas das cadernetas de poupança aumentaram, inclusive nos certificados de depósito.
Alguns CDs têm retornos acima de 3% agora, mas como qualquer conta bancária, eles não funcionam para todas as situações financeiras. Vamos ver se os CDs fazem sentido para você.
Definição rápida: CDs que guardam dinheiro, não música
Se você chegou a este artigo pensando em um CD como um disco compacto para música, peço desculpas - mas boa sorte com sua coleção de música antiga.
No setor bancário, um CD refere-se a um certificado de depósito, que é um tipo de conta de poupança com prazo fixo e taxa de juros fixa. Você adiciona dinheiro, espera o prazo do CD - geralmente de três meses a cinco anos - terminar e recebe seu dinheiro de volta com juros.
Os principais lugares para abrir CDs são bancos e cooperativas de crédito, que são contrapartes sem fins lucrativos dos bancos. As cooperativas de crédito costumam chamar os CDs de “certificados de ações”. As corretoras também oferecem CDs, mas o processo é mais complicado e exige uma conta de investimento.
CDs: O bom, o ruim, a pena
A boa
Aqui está a maior razão para considerar os CDs: Eles podem oferecer os maiores retornos garantidos para uma conta bancária. E as taxas atuais de CD são algumas das mais altas em uma década, com base na análise da NerdWallet de dados do Fed e seus próprios dados. Quando o Federal Reserve aumenta sua taxa, como fez várias vezes em 2022, os bancos geralmente aumentam suas poupanças e rendimentos de CD.
Sem dúvida, as melhores taxas estão em instituições somente online. No momento da redação deste artigo, você pode encontrar taxas para CDs de um ano acima de 2.3% de rendimento percentual anual, CDs de três anos acima de 2.7% APY e CDs de cinco anos acima de 3% APY. As taxas médias nacionais de CD, em contraste, estão abaixo de 0.70%, o que ainda é melhor do que a média nacional de 0.13% nas cadernetas de poupança regulares.
Veja este cenário: coloque $ 10,000 em um CD a 3% por um período de cinco anos e você ganhará cerca de $ 1,600 em juros. Tente essa mesma quantia e prazo, mas em uma conta poupança com uma taxa de 0.13%, e você ganhará cerca de US $ 65. Eu escolheria a primeira opção.
Ao contrário de algumas contas correntes ou de poupança, os CDs não têm taxas mensais ou requisitos de saldo mínimo além de um valor mínimo para abrir. Os CDs de alto rendimento têm valores mínimos que variam de US$ 0 a US$ 10,000.
A má
Os CDs são a conta bancária equivalente a um cofre. Em troca de altas taxas, você abre mão do acesso aos fundos. A primeira vez que você adiciona dinheiro é quase sempre a única vez que você adiciona dinheiro, então você tem que estar bem em transferir uma quantia decente de dinheiro para uma conta antecipadamente. Então seu dinheiro fica bloqueado para o prazo de CD que você escolher.
A penalidade
Se você precisar sacar um CD mais cedo, bem, pode doer. Você deve retirar todo o dinheiro em uma transação e quase sempre pagar uma multa que pode custar vários meses a um ano de juros que você ganhou - ou teria ganho. Um banco pode mergulhar em seu valor original para cobrir uma penalidade. Ao contrário de outras contas bancárias, porém, os CDs têm apenas esse custo potencial, e você pode evitá-lo esperando o vencimento de um CD.
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Quando os CDs funcionariam melhor para mim?
Os CDs têm casos de uso mais específicos do que suas contas correntes e de poupança. Faça a si mesmo qualquer uma dessas perguntas antes de decidir abrir um.
1. Preciso de mais distância de algumas economias?
Digamos que você receba uma herança ou outro tipo de ganho inesperado; ou você acumulou economias por anos; ou, você é como meus pais que - quando eu cresci - colocaram algumas economias em um certificado de ações para mantê-lo fora de alcance. Seja qual for o motivo, um CD é construído para evitar que você seja tentado a gastar esses fundos.
2. Tenho economias destinadas a uma grande compra?
Se você tiver uma quantia destinada a um carro ou adiantamento de uma casa nos próximos anos, um CD o ajudará a reservar os fundos até que esteja pronto.
3. Quero proteger alguma riqueza fora dos investimentos?
Os CDs fornecem segurança a curto prazo, não crescimento a longo prazo. Os fundos são segurados pelo governo federal, assim como em outras contas bancárias, o que significa que seus fundos são devolvidos a você mesmo que um banco vá à falência. Os CDs também não correm o risco de flutuação de valor como no mercado de ações.
Os CDs “ficam no meio termo entre poupança de emergência e investimento”, diz Derek Brainard, diretor nacional de educação financeira do AccessLex Institute, uma organização sem fins lucrativos de educação financeira.
Essencialmente, os CDs são reservas de caixa para objetivos de curto prazo. Poupança de emergência devem ser imediatamente acessíveis se forem necessários, enquanto o investimento - como ações ou títulos - é para acumular riqueza a longo prazo, explica Brainard.
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E se os CDs não forem adequados para mim?
Desistir da ideia de altas taxas de CD pode ser difícil, mas talvez você perceba que perder o acesso a fundos não vale a pena. Você ainda pode aproveitar o ambiente de taxas crescentes abrindo um conta poupança de alto rendimento. Assim como os CDs de alto rendimento, essas contas estão disponíveis principalmente em bancos e cooperativas de crédito somente online. Muitos têm taxas próximas a 2% APY agora, e você pode adicionar ou remover dinheiro a qualquer momento.
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Eu quero um CD, mas e se as taxas de CD aumentarem?
A taxa fixa de um CD pode ser uma faca de dois gumes: fornece retornos garantidos, mas se as taxas aumentarem, você perderá taxas mais altas depois de garantir o seu. E as taxas têm aumentado ultimamente.
“Se você acredita que o ambiente de taxas crescentes continuará, uma estratégia para compensar esse risco é a escada de certificados [ou CD]”, diz CJ Pointkowski, vice-presidente assistente de produtos de poupança da Navy Federal Credit Union.
Ladder CDs, ou criar um escada de CD, envolve a abertura de vários CDs de diferentes termos — geralmente curtos, médios e longos. Uma escada comum consiste em CDs de um a cinco anos, onde cinco CDs amadurecem em intervalos escalonados, como todos os anos pela próxima meia década. Quando cada CD termina, você pode reinvestir em um novo CD de cinco anos para aproveitar as taxas futuras mais altas – ou pode sacar o dinheiro.
Se fazer malabarismos com vários CDs parece um aborrecimento, outra estratégia é abrir um CD sem penalidade. Esse tipo menos comum de CD permite uma retirada antecipada gratuita a qualquer momento após os primeiros dias, o que elimina qualquer barreira de mudar para um CD de taxa mais alta posteriormente. Mas as taxas por si só não devem orientar sua decisão de abrir um CD.
“No final das contas, um CD será a ferramenta certa ou não, independentemente do que está acontecendo no ambiente de taxas de juros”, diz Brainard.
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Spencer Tierney escreve para NerdWallet. E-mail: [email protegido]. Twitter: @SpencerNerd.
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/cd-rates-are-higher-but-should-you-put-your-cash-in-them-consider-your-goals-11663360752?siteid=yhoof2&yptr= yahoo