CFPB pode limitar taxas atrasadas de cartão de crédito, pois a inflação ameaça aumentá-las

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor sinalizou uma repressão às taxas atrasadas cobradas pelas empresas de cartão de crédito na quarta-feira, já que a inflação ameaça aumentar as chamadas taxas "lixo" cobradas dos consumidores.

O watchdog, uma agência federal criada na esteira da crise financeira de 2008, emitiu um aviso prévio da regulamentação proposta buscando informações de emissores de cartões, grupos de consumidores e o público sobre taxas atrasadas.

Os dados ajudarão o regulador a redigir novas regras destinadas a reforçar “pontos fracos” nas leis existentes que regem “penalidades de back-end” impostas pelas empresas de cartão, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra, em uma teleconferência na quarta-feira.

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Os comentários públicos devem ocorrer até 22 de julho. O prazo para uma proposta formal de regra (e, em última análise, uma regra final) não é claro, mas funcionários da agência disseram que não esperam que o processo seja concluído antes do final do ano.

As autoridades esperam que as mudanças reduzam o total de multas por atraso em bilhões de dólares a cada ano, disseram na quarta-feira. Eles também sinalizaram futuras regulamentações sobre outros tipos de tarifas, sem oferecer detalhes.

Mais de 175 milhões de americanos possuem pelo menos um cartão de crédito, de acordo com o CFPB.

As empresas geralmente cobram taxas atrasadas quando um cliente não faz o pagamento mínimo com cartão até a data de vencimento.

Em 2019, os consumidores pagaram, em média, US$ 26 por cada atraso no pagamento, de acordo com o CFPB. A taxa aumenta se outro pagamento atrasado for feito dentro de seis ciclos de cobrança, para uma média de US$ 34.

O total de multas por atraso totalizou US$ 12 bilhões em 2020, um pouco abaixo do recorde de US$ 14 bilhões estabelecido no ano anterior, disse o CFPB em um relatório recente. Denunciar.

Os custos impactam desproporcionalmente os usuários em bairros de baixa renda e maioria negra, de acordo com o regulador.

O watchdog caracteriza as taxas atrasadas como um tipo de taxa “lixo” cobrada pelos emissores de cartões de crédito. A agência tinha emitiu um pedido separado em janeiro pedindo aos consumidores informações sobre taxas ocultas e excessivas de uma série de credores.

“Este é apenas um projeto relacionado a um tipo de taxa de lixo”, de acordo com um funcionário do CFPB, que falou em segundo plano. “Acho justo dizer que haverá outros projetos relacionados a outras taxas em um futuro próximo.”

Richard Hunt, presidente e CEO da Consumer Bankers Association, disse que restrições adicionais prejudicariam os clientes e poderiam levá-los a tipos de crédito mais arriscados.

“O anúncio de hoje é outro lembrete de que o Bureau parece mais interessado em avançar uma agenda específica do que desenvolver políticas baseadas em fatos que melhorem a vida das famílias trabalhadoras”, disse Hunt em comunicado. “O que falta neste anúncio é o fato de que os bancos – mais do que qualquer outro setor – tomaram medidas concretas para tornar seus produtos mais acessíveis e acessíveis para milhões de americanos.”

A lei atual proíbe os emissores de cartões de crédito de cobrar dos clientes uma taxa por atraso no pagamento, exceto em certos casos. Para cobrar uma taxa, a empresa deve determinar que a taxa é uma proporção “razoável” dos custos totais que a empresa incorreu para processar um pagamento atrasado.

Mas a lei também oferece uma rede de segurança legal: os emissores geralmente podem evitar a análise de custos (e o escrutínio regulatório) se cobrarem US$ 30 ou menos por um pagamento em atraso e até US$ 41 por cada pagamento em atraso subsequente feito nos próximos seis ciclos de cobrança.

“No aviso prévio de hoje da proposta de regulamentação, o CFPB está pedindo informações sobre essas taxas para avaliar se elas realmente são razoáveis ​​e proporcionais”, disse Chopra.

Essas taxas máximas de “porto seguro” são ajustadas pela inflação a cada ano – dando urgência à regulamentação do CFPB em um momento em que os preços ao consumidor são crescendo no ritmo mais rápido em cerca de 40 anos.

“Esse esforço é particularmente oportuno, pois a regra permite que os bancos aumentem suas taxas com base na inflação”, segundo um funcionário do CFPB. “Muitas [pessoas] estão lutando para sobreviver no momento e lutando com custos mais altos.”

A maioria dos bancos e cooperativas de crédito menores cobram uma taxa máxima de atraso de US$ 25 ou menos, mas quase todos os maiores emissores têm taxas próximas ou próximas do máximo permitido, de acordo com dados do CFPB.

Chopra questionou se o custo para processar pagamentos atrasados ​​aumenta com a inflação ou se é mais razoável esperar que esses custos diminuam devido a melhorias na tecnologia.

No entanto, Hunt, da Consumer Bankers Association, enquadrou a inflação como uma grande razão pela qual o CFPB não deveria impor regras adicionais ao setor.

“Impor mais restrições aos produtos de crédito oferecidos pelos bancos prejudicará mais as famílias trabalhadoras, forçando-as a atender às suas necessidades fora do sistema bancário bem supervisionado”, disse Hunt. “Esse risco é ainda maior agora que as famílias enfrentam os efeitos da inflação.” 

A CFPB disse que está buscando informações sobre os seguintes pontos, entre outros: fatores utilizados pelos emissores de cartões para definir valores de multas por atraso; custos e perdas das empresas associados a pagamentos em atraso; os efeitos dissuasores das taxas atrasadas; comportamento de atraso de pagamento dos titulares de cartão; métodos que as empresas usam para facilitar ou incentivar pagamentos pontuais (como pagamento automático e notificações); e seu uso de disposições de “porto seguro”.