Os americanos negros são mais propensos a ter seguro de vida do que o americano médio, mas sua cobertura faz pouco mais do que cobrir os custos do funeral.
Cinquenta e seis por cento dos negros americanos têm seguro de vida, de acordo com um estudo pela LIMRA e Life Happens, em comparação com 52% de todos os americanos. Mas 46% continuam sem seguro, com seus benefícios insuficientes para substituir a renda ou proporcionar transferência de riqueza entre gerações.
Mas mais cobertura poderia ajudar a fechar a diferença racial de riqueza, disseram especialistas, mas muitos negros americanos estão perdendo por causa de preocupações financeiras, um mal-entendido sobre como o seguro de vida funciona e desconfiança do setor em geral.
“O que ouço é: 'Meus pais não me ajudaram, então vou me enterrar'... [deixando] todas as gerações começando de novo, ao contrário de outras comunidades onde eles estão dando legado para a próxima geração”, Wendy Edwards, um profissional de serviços financeiros com mais de 30 anos de experiência representando a New York Life e outras seguradoras, ao Yahoo Money. “Em vez disso, temos uma perda financeira e uma perda emocional criando uma receita para o desastre.”
'É matemática simples'
Assim como o seguro de um carro ou de uma casa, o seguro de vida protege o potencial de renda de um indivíduo, proporcionando à sua família um legado financeiro caso algo aconteça com eles.
A regra geral é ter 10 vezes sua renda anual em seguro de vida, de acordo com o seguro sem fins lucrativos A vida acontece, para cobrir despesas além do funeral, como moradia, hipoteca, creche, assistência médica e educação, para que sua família não fique endividada.
Mesmo que você ganhe apenas US$ 40,000 por ano e trabalhe pelo menos 35 anos, seu capital humano seria de US$ 1.4 milhão. Mas muitos americanos negros não estão contabilizando dessa maneira e, portanto, passam lucros inesperados menores para seus herdeiros.
Apenas 10% das famílias negras recebem uma transferência de riqueza, contra 46% das famílias brancas, de acordo com um estudo 2014. A transferência média para famílias negras que recebem uma herança é de US$ 52,240, ou 60% menos do que a transferência média para famílias brancas.
“Alguém está educando nosso povo que seu capital humano vale milhões?” disse Eduardo.
“É matemática simples”, acrescentou Edwards. “Se você ganha US$ 100,000 por ano e trabalha por 35 anos, seu capital humano vale US$ 3.5 milhões. Você paga um prêmio de seguro de vida e cria automaticamente um patrimônio para esse valor, seja qual for esse valor. Mas ainda estou recebendo ligações sobre o seguro de enterro.”
Preocupações financeiras
Uma razão pela qual os negros americanos podem estar subseguros é menos recursos.
A renda média das famílias negras foi de US $ 60,276 em 2020, de acordo com o Census Bureau, em comparação com US$ 86,770 para americanos brancos. Trabalhadores negros historicamente são mais atingidos em recessões – incluindo a mais recente durante a pandemia – sofrendo perdas desproporcionais de empregos e uma taxa de desemprego que leva mais tempo para se recuperar.
Em um estudo da LIMRA de 2021, os americanos negros expressaram essas preocupações com dinheiro e eram mais propensos a relatar preocupações sobre economizar para uma emergência, reduzir dívidas de empréstimos estudantis e pagar contas mensais do que os americanos em geral.
“Quando você tem economias suficientes para que a 'ameaça de sobrevivência' não seja mais aparente, você pode se dar ao luxo de olhar mais adiante no caminho para a criação de riqueza e pensar onde você quer estar daqui a 20 anos”, Dra. Pamela Jolly, CEO e fundador da Torch Enterprises, uma empresa de investimentos estratégicos, ao Yahoo Money. “Metas e planos audaciosos exigem uma margem de segurança para que você possa correr riscos; mas se você só pode se dar ao luxo de ver uma boa refeição, não pode construir um lugar de segurança econômica.”
'Um desserviço à comunidade negra'
Há também uma longa história de desconfiança em instituições financeiras, incluindo seguradoras, entre os negros americanos.
Por exemplo, a MetLife, Vida de John Hancock, e outras companhias de seguro de vida no início dos anos 2000 “resolveram processos de direitos civis multimilionários envolvendo taxas e benefícios de seguro de vida baseados em raça”, conforme descrito no Northwestern Journal of Law and Social Policy “Acabar com as taxas de seguro de vida Jim Crow" para o prática de cobrar mais dos negros americanos pelo seguro de vida - comercializado como seguro de enterro - que tinha pouco valor em comparação com os prêmios pagos. Isso continuou na década de 1970.
“O setor de seguros e os serviços financeiros fizeram um desserviço à comunidade negra”, disse Jolly.
Ainda este ano, a Casualty Actuarial Society também reconheceu “o impacto potencial do racismo sistêmico na subscrição de seguros, classificação e práticas de sinistros” em seu relatório. Métodos para quantificar efeitos discriminatórios em classes protegidas em seguros.
“Então, quando eu digo que você não pode ter seguro suficiente e precisa de pelo menos uma apólice de meio milhão, eles me veem como 'Oh, ela só quer ganhar dinheiro comigo'”, disse Edwards. “Aqui é onde você tem uma falta de confiança.”
Entendendo o 'muitos benefícios para um seguro de vida permanente'
O seguro de vida também pode ser complexo para todos, com muitos tipos diferentes de produtos com vantagens e desvantagens variadas. Por exemplo, você pode sobreviver a uma apólice de seguro de vida, enquanto as apólices de seguro de vida permanentes têm valor em dinheiro além dos benefícios por morte que podem ser investidos.
O estudo da LIMRA descobriu que 68% dos negros americanos que possuem seguro de vida individual possuem seguro de vida permanente com a intenção de usar o valor em dinheiro para despesas de enterro e despesas finais. Mas esse uso está faltando outras maneiras pelas quais o valor em dinheiro pode ser utilizado para ajudar a construir riqueza.
“Um dos maiores benefícios do seguro de vida permanente é a capacidade de acumular valor em dinheiro que aumenta o imposto diferido”, disse Mark Williams, CEO da Brokers International, ao Yahoo Money, “e pode ser acessado na forma de empréstimos, saques ou resgates. para a vida da política”,
O valor em dinheiro pode ser usado como um veículo de poupança para a aposentadoria ou para financiar um negócio, educação universitária ou comprar uma casa – todas as formas de criar riqueza.
“Há tantos benefícios em uma apólice de seguro de vida permanente”, disse Edwards. “Recebi um telefonema de um cliente que disse: 'Wendy, estou com pouco dinheiro para pagar as mensalidades das crianças.' Ok, vou enviar-lhe $ 10,000 da sua apólice. Outro cliente ligou e disse que não havia custos de fechamento de sua casa. Eles não perceberam que poderiam usar o valor em dinheiro de seu seguro de vida permanente para financiar essas coisas.”
Construção de riqueza
“Leva três gerações para construir riqueza herdada, uma geração para perdê-la e quatro gerações para solidificar”, mostrou a pesquisa do Dr. Jolly sobre as barreiras à geração de riqueza na comunidade negra.
Fora da casa própria, o seguro de vida é um dos caminhos mais comuns para a criação de riqueza – se utilizado corretamente. Não existe um tamanho único. Também é tão importante que os herdeiros pensem no futuro quando se beneficiarem de um seguro de vida para construir um legado de riqueza.
“No início da minha carreira, um cliente lutava para pagar os prêmios. Quando ela morreu, seu filho comprou um Maxima com o dinheiro do seguro e o tirou da estrada na semana seguinte. Eu estava com tanta raiva”, disse Edwards. “Agora vejo beneficiários perguntando como investir os recursos e iniciando seus próprios negócios com os recursos do seguro de vida.”
Ronda é repórter sênior de finanças pessoais do Yahoo Money e advogada com experiência em direito, seguros, educação e governo. Siga ela no Twitter @escreveronda
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html