A mudança climática está tornando algumas casas muito caras para segurar

À medida que as mudanças climáticas ameaçam os EUA com mais desastres naturais, está se tornando cada vez mais caro para os americanos segurar suas casas ⁠— e só deve piorar, de acordo com especialistas.

“Essas coisas estão ocorrendo com mais frequência e estão causando mais danos”, disse Jeremy Porter, diretor de pesquisa da First Street Foundation, uma organização sem fins lucrativos focada em definir o risco climático dos EUA.

Com efeito, havia 20 desastres naturais separados de bilhões de dólares nos EUA em 2021 – incluindo congelamento profundo, incêndios florestais, inundações, surtos de tornados e outros climas severos – custando um total de US$ 145 bilhões, de acordo com o National Oceanic and Atmospheric Administration. 

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O aumento de eventos climáticos dispendiosos, combinado com custos crescentes para reconstruir, escassez de mão de obra e "aumentos de demanda" após desastres naturais provocaram prêmios mais altos de seguro para proprietários de imóveis, dizem especialistas.

"Estamos vendo aumentos drásticos", disse Pat Howard, editor-chefe e especialista licenciado em seguros residenciais da Policygenius.

Cerca de 90% dos proprietários de imóveis nos EUA viram os prêmios saltarem de maio de 2021 para maio de 2022, custando em média US$ 134 a mais por ano, de acordo com um relatório. Relatório do Policygenius.

O aumento médio é de 12.1% em todo o país, em comparação com um ano atrás, mas os surtos foram maiores em estados propensos a desastres como Arkansas, Washington e Colorado, segundo o relatório.

Brad Wright, planejador financeiro certificado e sócio-gerente da Launch Financial Planning em Andover, Massachusetts, disse que a erosão e o aumento do nível do mar são preocupações crescentes para clientes interessados ​​em propriedades costeiras.

Quando alguém pensa em comprar uma casa ao longo das praias do sul do Maine, por exemplo, sempre surgem dúvidas sobre os riscos de inundação e o custo do seguro da propriedade. Dependendo das respostas, eles podem escolher outra casa.

Ainda assim, os proprietários podem, sem saber, comprar ou possuir em áreas propensas a inundações. Enquanto a Agência Federal de Gerenciamento de Emergências identificou 8 milhões de propriedades em risco de inundações em 1 em 100 anos, a First Street Foundation encontrou quase o dobro da quantidade em um 2020 relatório. 

As apólices de seguro de proprietário padrão não cobrem inundações, mas a proteção está disponível através da FEMA ou cobertura privada, que pode ser exigida pelos credores hipotecários. Enquanto o prêmio médio anual é de $ 985, de acordo com ValuePenguin, especialistas dizem que o custo pode ser significativamente maior em áreas de alto risco.

Outubro passado, A FEMA reformulou seu programa para avaliar com mais precisão o risco de inundação, fazendo com que os prêmios de seguro para algumas propriedades costeiras subam para US$ 4,000 ou US$ 5,000 anualmente, acima de apenas US$ 700 ou US$ 800, disse Porter, da First Street Foundation.  

Esses aumentos podem ser proibitivamente caros para famílias de baixa renda ou aposentados, especialmente aqueles que vivem em uma propriedade herdada da família, disse Wright. 

“Essas casas de família existem desde sempre e podem não ter hipoteca, então o seguro contra inundações pode não ser necessário”, disse ele. “Mas eles deveriam tê-lo de qualquer maneira.”

Embora os incêndios florestais sejam cobertos como parte da cobertura padrão do seguro residencial, os prêmios das apólices em áreas propensas a incêndios também se tornaram mais caros, de acordo com Michael Barry, diretor de comunicações do Insurance Information Institute.

“A seguradora residencial está procurando precificar a apólice para refletir o risco”, disse ele.

Por exemplo, os prêmios aumentaram quase 10% na Califórnia de maio de 2021 a maio de 2022, de acordo com Gênio da política, com o aumento de incêndios florestais dispendiosos parcialmente culpados.

Bill Parrott, CFP baseado em Austin, Texas, presidente e CEO da Parrott Wealth Management, também viu prêmios crescentes em regiões de alto risco.

“Se você se mudar para uma área propensa a incêndios florestais ou inundações, esse custo aumenta drasticamente porque a operadora está repassando isso para o consumidor”, disse ele. “Essa é uma grande despesa para muitas pessoas.”

Em todo o país, pelo menos 10 milhões de propriedades podem ter risco de incêndio “grande” e “extremo”, Segundo as Fundação First Street.

Independentemente de onde você mora, é fundamental fazer sua lição de casa antes de comprar um imóvel, sugere Barry, do Insurance Information Institute.

Antes de fazer uma oferta, você pode usar ferramentas gratuitas como ClimaCheck or Fator de risco para medir o risco climático de longo prazo para uma propriedade específica. 

Os proprietários atuais podem perguntar ao seu provedor de seguros sobre descontos para tomar medidas para mitigar possíveis danos causados ​​por eventos climáticos, como proteger sua casa contra tempestades, disse Howard, da Policygenius.

Você também pode economizar dinheiro comprando e agrupando políticas residenciais e de automóveis. O seguro residencial não é mais um tipo de coisa do tipo “defina e esqueça”, disse ele. 

E se você tiver economias de emergência suficientes, considere reduzir seus prêmios aumentando sua franquia, disse Howard.