A Câmara dos Representantes e o Senado estão trabalhando em linhas semelhantes para reformar as leis que regem os planos de aposentadoria como 401(k)s e IRAs tradicionais. Iniciativas em ambos os órgãos elevam o limite de idade para distribuições mínimas aposentadas (RMD). E ambos permitem que os empregadores tratem os pagamentos de empréstimos estudantis como uma contribuição eletiva para fins de correspondência dos planos 401(k), o que poderia expandir as economias de aposentadoria para trabalhadores mais jovens que geralmente priorizam o pagamento da dívida sobre as contribuições 401(k). Mas essas iniciativas da Câmara e do Senado também diferem. Aqui está uma comparação.
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Semelhanças entre os esforços da Câmara e do Senado sobre a reforma da aposentadoria
Em março, a Câmara dos Representantes aprovou a Lei SECURE 2.0. Destinado como um acompanhamento do SECURE Act de 2019, o projeto de lei faz mudanças significativas nos planos 401(k) e 403(b). Agora, o Senado está avançando com suas próprias atualizações nos planos de aposentadoria dos trabalhadores. A versão do SECURE 2.0 do órgão, chamada de Enhancing American Retirement Now (EARN), foi aprovada pelo Comitê de Finanças do Senado em junho, enquanto um projeto de lei complementar chamado Ato RISE & SHINE foi apresentado no Senado no início do mesmo mês.
No momento da redação deste artigo, a Lei EARN ainda não havia sido redigida em um projeto de lei formal e, portanto, não possui número legislativo. Em vez disso, o Comitê de Finanças do Senado aprovou uma resumo legislativo, que agora precisa ser reformulado como um projeto de lei formal e provavelmente será combinado com o RISE & SHINE Act na versão do SECURE 2.0 do Senado.
EARN e Secure 2.0 se sobrepõem de muitas maneiras, se não a maioria. Ambos aumentam o limite de idade para RMDs e permitem que os empregadores tratem os pagamentos de empréstimos estudantis como uma contribuição eletiva para fins de correspondência dos planos 401(k). Isso tem o potencial de expandir significativamente as economias de aposentadoria para trabalhadores mais jovens, que geralmente priorizam o pagamento da dívida em relação às contribuições 401(k).
Diferenças entre os esforços da Câmara e do Senado sobre a reforma da aposentadoria
Apesar dessas semelhanças, existem várias diferenças entre as iniciativas da Câmara dos Deputados e do Senado para melhorar as leis do país que regem os planos de poupança para aposentadoria:
Distribuições Mínimas Requeridas
Sob o projeto da Câmara, o limite de idade para RMDs aumentaria gradualmente ao longo de um período de 10 anos. Atualmente, os aposentados devem começar a sacar em sua conta de aposentadoria até os 72 anos. Lei SEGURO 2.0 aumentaria para 73 anos a partir de 2022, depois 74 anos a partir de 2029 e, finalmente, 75 anos a partir de 2032.
A Lei EARN do Senado eliminaria as etapas intermediárias, aumentando o limite de idade para RMDs diretamente para 75 a partir de 2032.
Inscrição Automática
Sob a versão da Câmara do SECURE 2.0, a maioria dos empregadores seria obrigada a adotar o que é conhecido como “inscrição automática”. Isso significa que, para os empregadores que oferecem um plano de aposentadoria 401(k) ou 403(b), todos os funcionários seriam inscritos no plano automaticamente a uma taxa de contribuição de 3%. Os funcionários podem optar por não participar deste plano de aposentadoria ou podem ajustar seu nível de contribuição conforme acharem adequado.
A lei atual permite que um empregador registre automaticamente todos os funcionários em seu plano 401(k), mas é discricionário. Comentários de membros da Câmara dos Deputados indicam que essa disposição visa aumentar a participação no plano de aposentadoria, uma vez que os empregadores que executam programas de inscrição automática quase sempre têm taxas significativamente mais altas de participação dos funcionários.
Os projetos de lei do Senado não exigem inscrição automática. No entanto, a Lei RISE & SHINE exige que, se um empregador executar um plano de inscrição automática, ele deverá reinscrever todos os funcionários a cada três anos, a menos que eles optem por não participar novamente.
Distribuições de emergência
O House SECURE 2.0 Act inclui uma disposição que permite que vítimas de abuso doméstico saquem suas contas de aposentadoria, no entanto, não inclui linguagem sobre fundos de emergência generalizados.
Os projetos de lei do Senado incluem a mesma disposição em relação às vítimas de abuso doméstico. Eles também permitem que os indivíduos usem suas contas 401(k) e 403(b) para fundos de emergência. Cada um faz isso de uma forma diferente.
Sob o EARN Act, um indivíduo poderia sacar até US$ 1,000 em um único ano para emergências pessoais ou domésticas. Eles não pagariam nenhuma multa tributária desde que reembolsassem o dinheiro dentro de três anos e não podem fazer um novo empréstimo de emergência até que tenham reembolsado o último. Este ato também permitiria uma distribuição máxima de $ 22,000 dos planos de aposentadoria do empregador ou IRAs para indivíduos que foram afetados por um desastre declarado.
Sob a Lei RISE & SHINE, um plano 401(k) ou 403(b) pode incluir um fundo de emergência de US$ 2,500. Os indivíduos podem retirar desse fundo uma vez por mês após os impostos.
Doença terminal
A Lei EARN eliminaria as penalidades fiscais de distribuição antecipada no caso de indivíduos com doenças terminais. Isso permitiria que os pacientes usassem dinheiro adicional para cuidados médicos ou para despesas generalizadas de fim de vida.
Crédito fiscal do poupador
O Crédito do Poupador é um crédito fiscal destinado a ajudar as famílias de baixa renda a poupar para a aposentadoria. No momento da redação, ele permitia que contribuintes qualificados de baixa renda recebessem um crédito fiscal não reembolsável de 10% ou 20% de suas contribuições elegíveis ao plano de aposentadoria. Embora não discutido no projeto de lei SECURE 2.0, o EARN Act expandiria significativamente esse crédito. Sob esta proposta, o crédito se tornaria um crédito fiscal reembolsável que é pago diretamente na conta de aposentadoria do contribuinte. Conforme a lei atual, isso se aplicaria aos planos 401(k), 403(b) e IRA. Isso se aplicaria a famílias com renda de até US$ 71,000 por ano, e os contribuintes poderiam receber um crédito máximo de US$ 2,000.
É importante notar que nem a Lei EARN nem a Lei RISE & SHINE foram aprovadas pelo Senado. A Lei EARN nem sequer foi redigida em um projeto de lei formal e, no momento da redação, é apenas uma declaração de intenção legislativa. Como resultado, ambos podem mudar significativamente antes de qualquer votação.
ponto de partida
Assim como a Câmara dos Deputados, o Senado está se preparando para tomar medidas planos de poupança para aposentadoria. Da inscrição automática às distribuições mínimas exigidas, muitas partes diferentes desse sistema parecem provavelmente mudar. Entre essas mudanças estão esperando mais tempo para começar a fazer as distribuições necessárias e facilitar os termos para saques de emergência.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/congress-could-change-retirement-plans-130053814.html