A Câmara dos Deputados aprovou Lei SEGURO 2.0, também conhecido como o Securing a Strong Retirement Act. Este projeto de lei ajusta as leis sobre contas de aposentadoria com vantagens fiscais de várias maneiras, mas é uma notícia particularmente boa para dois grupos: aposentados tardios e graduados.
Considere trabalhar com um conselheiro financeiro à medida que você avalia como as mudanças nas regras de RMD afetarão sua imagem financeira.
O que é seguro 2.0?
O SECURE Act 2.0 expande as mudanças de aposentadoria feitas pelo SECURE Act, um projeto de lei anterior aprovado em 2019. Ambas as leis ajustam os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador de várias maneiras, desde custos de inicialização 401(k) até burocracia simplificada. Os patrocinadores descreveram tanto o SECURE Act quanto o SECURE Act 2.0 como uma limpeza geral do sistema de aposentadoria, tornando mais fácil para os trabalhadores economizar e mais fácil para os empregadores executarem seus programas.
Embora nem todos necessariamente se beneficiem do SECURE 2.0, ele afetará a maioria das contas de aposentadoria de uma forma ou de outra. Dois grupos em particular se beneficiarão dessas novas regras.
Aposentados atrasados e ricos recebem aumentos mínimos de distribuição exigidos
O SECURE Act 2.0 aumenta a idade em que os aposentados devem fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs).
Contas de aposentadoria com vantagens fiscais como um 401 (k) ou um IRA tradicional vem com uma regra chamada de distribuições mínimas obrigatórias. Esta é a quantidade de dinheiro que você tem que retirar da conta a cada ano. Antes de atingir o limite de idade do RMD, você não precisa sacar nada de sua conta de aposentadoria, se desejar.
Como o IRS explica, “você não pode manter fundos de aposentadoria em sua conta indefinidamente. Você geralmente precisa começar a fazer saques de sua conta IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA ou plano de aposentadoria quando atingir a idade de 70.5 anos [ou 72 para aqueles que atingirem 70 em 1º de julho de 2019 ou mais tarde].” O limite de idade foi aumentado pelo primeiro SECURE Act, que passou de 70.5 para 72. A próxima versão do SECURE Act adicionará três anos a esse limite, aumentando-o de 72 para 75.
A única exceção significativa a essa regra é um Roth IRA, que não possui distribuições mínimas obrigatórias. Isso porque a base da regra RMD é a tributação. O IRS permite que você invista dinheiro isento de impostos na maioria das contas de aposentadoria, por isso, eventualmente, deseja coletar impostos sobre esses fundos. Com um Roth IRA, você já pagou impostos sobre seu fundo de aposentadoria, portanto, o IRS tem pouco interesse em como você o administra.
A quantia exata que você deve retirar de uma conta de aposentadoria é baseada em uma fórmula que inclui sua idade e a quantia de dinheiro em sua conta. A Receita Federal baseia esse cálculo em uma planilha chamada de Tabela de vida útil uniforme.
Para trabalhadores que optam por se aposentar mais tarde ou aposentados que desejam adiar saques, o aumento do limite de RMD pode ser uma vantagem significativa. Com mais dinheiro em sua conta de aposentadoria por mais três anos, sua conta desfrutará de um crescimento adicional livre de impostos em seu valor máximo. Além disso, quando você começar a fazer saques, sua distribuição mínima exigida será menor para um determinado ano, porque o aumento do limite de idade altera a forma como o IRS calcula esses saques.
Como as pessoas trabalham mais tarde e vivem mais e com mais saúde, isso pode ser uma vantagem significativa para o planejamento da aposentadoria. Também pode ser uma ajuda significativa para pessoas que se aposentam em um clima financeiro difícil, pois têm mais flexibilidade para esperar um marcador de urso.
No entanto, os críticos argumentam que o aumento do limite de idade para o RMD beneficia quase exclusivamente os aposentados ricos, pois são eles que podem se dar ao luxo de adiar os saques de suas contas de aposentadoria. Esse benefício para famílias ricas tem um custo significativo para o governo federal em impostos não recolhidos. A regra RMD foi criada para impedir que as pessoas usem suas contas de aposentadoria como um abrigo fiscal e sucessório, e cada ano que o governo estende o prazo significa que o IRS coletará menos impostos de indivíduos e suas propriedades.
Um impulso para a poupança para graduados
Trabalhadores com empréstimos estudantis também recebem ajuda da Lei SECURE 2.0. Este é talvez o conjunto mais significativo de mudanças de política da lei.
A dívida estudantil criou uma crise de crescimento lento para as contas de aposentadoria dos millennials e da geração Z. Muitos graduados entram no mercado de trabalho com dívidas substanciais, muitas vezes com juros altos, e priorizam o pagamento desses empréstimos em detrimento de outras preocupações financeiras. Como resultado, eles geralmente não têm uma conta de aposentadoria, colocando esse dinheiro em dívidas.
O SECURE 2.0 Act faz duas mudanças para tentar ajudar com isso.
Primeiro, os empregadores que oferecem um programa de aposentadoria 401(k) ou 403(b) seriam obrigados a inscrever automaticamente todos os funcionários. Os funcionários ainda poderão deixar o programa, se assim o desejarem; essa lei simplesmente reverteria o modelo atual. Em vez de os trabalhadores não participarem de um plano de aposentadoria, a menos que escolham de outra forma, os empregadores incluiriam todos por padrão, a menos que qualquer indivíduo optasse por não participar.
Atualmente, os empregadores têm permissão, mas não são obrigados, a inscrever automaticamente seus funcionários em planos de aposentadoria do escritório. Isso demonstrou aumentar significativamente a participação, principalmente entre os trabalhadores mais jovens.
Em segundo lugar, e sem dúvida mais importante, o SECURE 2.0 expande o sistema de aposentadoria para contabilizar os pagamentos de empréstimos estudantis. Os empregadores que fazem contribuições correspondentes às contas de aposentadoria agora podem fazê-lo com base nas contribuições individuais de um funcionário e nos pagamentos de empréstimos estudantis. Por exemplo, se um funcionário pagou US$ 100 para um empréstimo estudantil qualificado e reconhecido pelo governo federal em um determinado mês, seu empregador pode contribuir com US$ 100 para o seu 401(k). Este é um afastamento significativo do sistema atual, no qual os graduados que priorizam o pagamento da dívida não podem participar de um plano de aposentadoria administrado pelo empregador.
“Esta seção”, o Comitê de Modos e Meios da Câmara escreve, “destina-se a ajudar os funcionários que podem não conseguir poupar para a aposentadoria porque estão sobrecarregados com dívidas estudantis e, portanto, estão perdendo as contribuições correspondentes disponíveis para os planos de aposentadoria. A Seção 109 permitiria que esses funcionários recebessem essas contribuições correspondentes em razão do pagamento de seu empréstimo.” Pelo menos um terceiro dos millennials e graduados da geração Z que possuem empréstimos estudantis adiaram a poupança para a aposentadoria para priorizar os pagamentos de empréstimos estudantis. Embora as contribuições correspondentes sejam voluntárias para o empregador, ainda podem fazer uma diferença significativa na taxa de planejamento de aposentadoria para trabalhadores jovens.
Após sua aprovação na casa, o SECURE 2.0 agora foi para o Senado, que deverá aprovar uma versão amplamente comparável de sua própria.
ponto de partida
A Câmara dos Representantes aprovou um projeto de lei de aposentadoria chamado SECURE 2.0. A nova lei faria inúmeras mudanças na forma como a aposentadoria funciona, com dois grandes ajustes para aposentados atrasados e ricos, bem como mutuários estudantis.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html