Faça essas 15 coisas em 2023 e você será significativamente mais rico

Escrevi sobre como economizar muito dinheiro em 2022, e isso significa que vi muitas maneiras pelas quais as pessoas sugerem que você economize dinheiro. A maioria deles, francamente, estava cansada (sim, todos nós sabemos que deveríamos fazer café em casa em vez de um latte de abóbora com especiarias) e/ou não economizou muito dinheiro em relação ao tempo que levaram (com certeza , eu poderia analisar a circular do supermercado por uma hora para economizar $ 3, mas meu tempo vale mais do que isso). Portanto, se você está no campo para reorganizar suas metas financeiras e, finalmente, economizar mais em 2023, aqui estão 15 maneiras pelas quais os gerentes de patrimônio e consultores financeiros recomendam acumular algum dinheiro extra:

1. Mude para uma conta de poupança de alto rendimento - muitos estão pagando mais do que desde 2009

Os profissionais dizem que você precisa de um fundo de emergência entre 3 e 12 meses de despesas essenciais. Boas notícias nessa frente: muitas contas de poupança on-line de alto rendimento estão pagando mais do que em mais de uma década. Esses juros, que podem chegar a 4.5% e às vezes mais, são basicamente dinheiro grátis adicionado à sua conta.

Em contraste, as contas de poupança tradicionais pagam 0.19% abismais. Em uma conta poupança com $ 50,000 que paga 4%, os juros ganhos são de cerca de $ 2,000, contra $ 95 em uma conta tradicional com taxa de 0.19%. Veja as taxas de poupança mais altas que você pode obter agora aqui.

2. Você pode contribuir mais para o seu 401 (k) este ano - faça isso. 

Os indivíduos podem contribuir com $ 22,500 para seus planos 401 (k) em 2023, acima dos $ 20,500 em 2022, e as contribuições anuais do IRA aumentam para $ 6,500. Se você pode maximizá-los, faça isso, dizem os profissionais.

Mesmo que você não consiga atingir o máximo, pelo menos consiga a partida. “Certifique-se de estar contribuindo o suficiente para o plano de aposentadoria qualificado de seu empregador para receber a contribuição máxima correspondente. Contribuições equivalentes são literalmente dinheiro grátis”, diz Bradley Nelson, planejador financeiro certificado da Point Loma Advisors.

3. Considere os I-Bonds. 

“Se você tiver economias extras além do seu fundo de emergência, pode valer a pena considerar os I-Bonds. Eles estão pagando duas vezes as taxas de juros bancárias mais altas, 6.89% contra as atuais taxas bancárias competitivas de 3%”, diz Autumn Campbell, planejador financeiro certificado da Facet Wealth. Embora colocar dinheiro em um fundo de emergência seja a principal prioridade, se você estiver totalmente financiado, os I-Bonds podem ser uma maneira inteligente de economizar mais dinheiro.

4. O patrimônio líquido da casa atingiu recordes. Abandone o seguro de hipoteca privada (PMI), se puder.

“Se você está pagando PMI em sua casa porque tem menos de 20% de entrada, considere ter sua casa avaliada para ver se o valor valorizou o suficiente para que seu patrimônio esteja acima de 20%. A remoção do pagamento do PMI liberará uma boa quantidade de economia ”, diz Alexis Woodward, da Blend Wealth.

Isso ocorre porque o patrimônio imobiliário está em um nível recorde no momento, o que significa que muitos proprietários provavelmente conseguirão abandonar o PMI. Freddie Mac estima que a maioria dos tomadores de empréstimos paga entre US$ 30 e US$ 70 por mês em prêmios PMI para cada US$ 100,000 emprestados.

5. Opte por uma transferência de saldo.

Vários cartões de crédito agora oferecem juros de 0% entre 18 e 21 meses. “Se você tem dívidas recorrentes no cartão de crédito, pode valer a pena considerar uma transferência de saldo. Ignore as vantagens dos pontos se estiver focado no pagamento da dívida. Reduzir seus juros pode ter um impacto substancial em seu cronograma de pagamento”, diz Campbell. Mesmo que você não queira fazer isso, “ligar para a operadora de cartão de crédito atual e pedir uma taxa mais baixa pode até reduzir sua taxa de juros atual em uma quantia significativa”, diz Campbell.

6. A inflação é galopante. Não compre um carro ou faça aquela viagem, se puder evitar.

A inflação aumentou o custo de certas coisas – particularmente carros, viagens e alimentos. Enquanto você tem que comer, pode não ter que viajar ou comprar aquele carro. No geral, as passagens aéreas aumentaram 42.9% de setembro de 2021 a setembro de 2022, de acordo com o Bureau of Labor Statistics (BLS) dos EUA. A Car and Driver relata que o preço médio do carro superou US $ 47,000 em dezembro do ano passado, acima dos US $ 40,000 na primavera anterior.

“Se você está pensando em comprar um carro mais novo, compare o custo disso com o de manter seu veículo atual por mais um ou dois anos. Compare os custos de propriedade de modelos de luxo, desempenho e SUV com alternativas mais econômicas. Talvez você goste de adicionar regularmente mais aos seus investimentos do que dirigir um veículo de alto custo”, diz Nelson.

E “com passagens aéreas, hotéis, refeições e combustível custando mais do que nos anos anteriores, as férias são mais caras. Considere viajar com amigos e outras famílias e dividir o custo de Airbnb ou cabines”, diz o planejador financeiro certificado Alexis Woodward da Blend Wealth.

7. Troque de seguradora.

Claro que é irritante negociar tudo, desde o seguro do seu carro até o seguro do proprietário, mas você pode economizar centenas de dólares todos os anos. Você também pode consultar sua seguradora atual sobre descontos oferecido se você tiver um registro de direção limpo, estiver interessado em agrupar suas apólices de automóveis, residências ou locatários, tiver vários carros ou participar de determinados grupos, como professores, militares, ex-alunos e organizações locais.

Enquanto você está nisso, considere o seguinte: “Mude para pagar prêmios a cada 6 a 12 meses para reduzir o custo, mas você precisa planejar o custo maior. Digamos que o seguro do seu carro seja de $ 100 por mês, mas você pode trocar um pagamento anual por um custo de $ 900. O que você precisa fazer é economizar $ 900 dividido por 12, o que equivale a $ 75 em uma conta para cobrir isso anualmente. Um pequeno passo pode levar a algumas centenas de dólares de volta no fluxo de caixa”, diz Woodward.

8. Obtenha o controle das despesas recorrentes.

Como o MarketWatch Picks relatou recentemente, quando se trata de custos mensais para telefones celulares, internet, aplicativos de streaming de filmes e muito mais, os americanos gastaram US$ 213 dólares todos os meses em 2022, de acordo com um relatório da C+R Research. Então é hora de fazer um inventário dessas despesas (vamos lá, basta olhar para sua conta bancária ou relatórios de cartão de crédito do ano passado e ver o que está acontecendo) e cortar o que você não usa o suficiente.

E se você tiver TV a cabo e várias opções de streaming, considere o seguinte: “Você realmente precisa de todos esses canais?”, diz Nelson. “Talvez você possa eliminar completamente a TV a cabo e atender às suas necessidades de entretenimento por meio de serviços de streaming de internet selecionados. Em alguns casos, isso pode liberar US$ 100 por mês ou mais para economizar ou investir.” Ou Struthers diz: “Use a versão de anúncio dos serviços de streaming”.

9. Tente 'recheio de dinheiro'.

Crie um orçamento de caixa e cumpra-o. Escolhas do Marketwatch destacou recentemente a tendência do TikTok conhecida como cash-stuffing, que é essencialmente uma forma de fazer um orçamento gastando apenas o dinheiro que você destina a diferentes despesas.

“A maioria das pessoas que têm orçamentos de caixa todos os meses tendem a permanecer dentro deles. Isso não significa um orçamento minimalista, mas realista que atenda às suas necessidades. Há um efeito psicológico em ver sua conta bancária cair, em comparação com um cartão de crédito que sobe, o que cria um pouco mais de dor quando você passa o cartão de débito ou o dinheiro sai da sua mão ”, diz Sandra.

E enquanto você está nisso, “negócios” são muitas vezes falsos. Pare de ouvir essa linguagem; faça sua lição de casa primeiro. Só porque é barato, não significa que você precisa. “Não compre algo só porque é um ótimo negócio. Certa vez, ouvi dizer que 'conseguir um elefante por um centavo é um ótimo negócio', a menos que você não tenha um centavo ou não precise de um elefante”, diz o planejador financeiro certificado Steve Weiss da Buckingham Strategic Wealth.

Em outras palavras, considere verdadeiramente o custo de algo. “Algo a um bom preço pode não ser uma boa ideia se reduzir muito o seu orçamento”, diz Weiss. A Amazon, por exemplo, muda muito os preços das coisas. Você pode verificar o quão bom é o negócio em CamelCamelCamel. O Google Shopping também permite que os consumidores rastreiem os preços ao ativar o botão de rastreamento de preços em sua guia de compras.

10. Considere uma linha de crédito de home equity (HELOC). 

“Se você possui uma casa que apreciou ter mais de 20% do valor, você pode se beneficiar abrindo um HELOC. Isso poderia ser usado para retirar parte do patrimônio da casa e pagar outras dívidas com taxas de juros mais altas. Não que isso não seja uma sugestão para assumir mais dívidas, mas sim para reorganizar a dívida para o custo que você tem no geral”, diz Campbell. 

Atualmente, as taxas dos HELOCs de 20 anos estão em torno de 7.78%, inferior a muitos empréstimos pessoais, alguns dos quais com taxas de até 36%. Mas é importante observar que, como você está colocando sua casa como garantia ao contratar um HELOC, se não conseguir pagar o empréstimo, corre o risco de perder sua casa. Ao longo de 10 anos, um HELOC de $ 50,000 a 7.78%, contra um empréstimo pessoal de 15%, economizaria para o mutuário cerca de $ 36,000. Veja as taxas HELOC mais baixas que você pode obter aqui.

11. A renda é importante para esta equação, então considere-a.

É mais fácil economizar mais quando você ganha mais. “Negocie um novo salário ou um novo emprego”, diz Struthers – isto é, se você puder. E considere shows paralelos.

Ou pense assim: venda itens não utilizados. “Se você tem itens em casa que ainda podem ser usados, como roupas, eletrodomésticos, itens infantis, ferramentas ou obras de arte que você não usa, pode valer a pena listar em um dos muitos sites de segunda mão ou plataformas de mídia social para recuperar alguns do custo e reutilize esses fundos para outra coisa que lhe traga mais alegria”, diz Campbell. Sites como TheRealReal, eBay, Poshmark, ThredUP, Tradesy e outros oferecem uma variedade de plataformas onde você pode vender itens usados.

12. Construa uma escada de vínculo. 

"Construindo um escada de ligação para o fluxo de caixa pode ser um muito estratégia eficaz”, diz o planejador financeiro certificado Mark Struthers da Sona Wealth Advisors. Para construir uma escada de títulos do Tesouro de 10 anos, por exemplo, compre 10 ETFs de títulos, um para cada ano de vencimento na próxima década. 

13. Trate seu bônus como ele merece ser tratado.

“Quando você recebe um bônus no trabalho, aloque imediatamente uma porcentagem para um IRA [ou outra conta de aposentadoria]. É um bônus, trate-o como tal. Os bônus não devem fazer parte de suas despesas mensais”, diz Josh Chamberlain, planejador financeiro certificado da Chamberlain Financial Advisors. 

14. Conheça o seu valor por hora.

“Ao considerar uma compra não essencial, traduza o custo da compra em quantas horas você precisa trabalhar para pagá-la”, diz R. Michael Parry, planejador financeiro certificado da Liberty Wealth Advisors.

15. Use estratégias mais seguras. 

A fraude custa dinheiro e tempo. Use cartões de crédito em vez de cartões de débito e use autenticação de dois fatores ao fazer compras on-line para protegê-lo do custo e do incômodo de ter que lidar com fraudes na Internet. “Nunca deixe seu telefone ou computador salvar automaticamente suas senhas em contas bancárias ou sites de cartão de crédito online”, diz Parry.

O custo individual da fraude de identidade tradicional teve uma perda média por vítima de $1,551 em 2021 e Experian revela que as perdas financeiras por fraude aumentaram 77% de 2021 a 2022, totalizando mais de $ 6.1 bilhões de dólares.