Ao guardar para aposentadoria, você normalmente terá duas opções de como financiar seu IRA. Com um IRA tradicional, você contribuirá com dólares antes dos impostos que crescerão dentro da conta isento de impostos e serão tributados quando o dinheiro for retirado. UMA Roth IRA, no entanto, tributa sua contribuição inicial para que você não precise pagar impostos ao retirar suas economias.
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A diferença entre esses dois veículos de economia é bastante simples, mas descobrir qual é melhor para você não é tão simples. A resposta depende, em última análise, se o seu taxa de imposto na aposentadoria (ou sempre que você começar a retirar seus fundos) será maior do que é atualmente. Enquanto trabalhadores de renda baixa a moderada podem optar por um Roth IRA porque esperam estar em um nível mais alto suporte de imposto quando começam a sacar suas economias de aposentadoria, os que ganham mais podem antecipar estar em uma faixa de imposto mais baixa no futuro, tornando o IRA tradicional a melhor opção.
Além disso, lembre-se de que as contribuições tradicionais do IRA são dedutíveis e reduzem a conta de imposto anual de uma pessoa, um benefício que a opção Roth não oferece. Lembre-se de que existem limites de renda para aqueles que contribuem para o Roth IRAs: para o ano fiscal de 2021, uma pessoa solteira deve ter uma renda bruta ajustada modificada (MAGI) inferior a US$ 140,000 e um casal que arquiva em conjunto deve ter um MAGI inferior a US$ 208,000. Para 2022, esses limites aumentam para US$ 144,000 e US$ 214,000, respectivamente).
Para ver como um IRA tradicional e Roth se comparam, comparamos duas variações em três cenários tributários diferentes. Para cada um, calculamos quanto uma pessoa fica com 30 anos depois de contribuir com US$ 6,000 para o IRA tradicional e um Roth IRA. Assumimos uma taxa de retorno anual de 8% em cada cenário e analisamos apenas faixas de impostos federais, como imposto de renda estadual varia. (Em cada um dos cenários, para simplificar, assumimos uma retirada de montante fixo em vez de distribuições graduais.)
Cenário 1: os suportes fiscais permanecem os mesmos
Em nosso primeiro cenário, examinamos a diferença entre uma conta IRA tradicional e uma conta Roth se a alíquota de imposto de uma pessoa (22%) for a mesma aos 60 anos e 30 anos antes. Alguém que contribuiu com US $ 6,000 para um IRA tradicional aos 30 anos veria seu dinheiro composto a uma taxa maior nas próximas três décadas em comparação com um Roth IRA. Isso porque o imposto de renda reduziria a contribuição de Roth para US$ 4,680, enquanto os US$ 6,000 completos poderiam crescer dentro da conta tradicional.
Como resultado, o IRA tradicional valeria US$ 60,376 após 30 anos, enquanto o Roth IRA valeria US$ 47,093. No entanto, uma pessoa com um IRA tradicional pagaria quase US $ 13,000 em impostos no momento em que sacar seu dinheiro, tornando sua retirada pós-imposto exatamente igual ao Roth IRA: US $ 47,093.
A linha de fundo? Se a sua taxa de imposto for a mesma no momento da retirada como era quando você contribuiu para o seu IRA, não importa qual opção você escolher.
Cenário 2: maior suporte fiscal aos 60
E se o salário de uma pessoa crescer exponencialmente entre 30 e 60 anos? Alguém que estava na faixa de 22% quando tinha 30 anos pode estar na faixa de 32% três décadas depois. Isto é quando um Roth IRA realmente compensa.
O imposto de renda terá uma mordida substancial no IRA tradicional da pessoa aos 60 anos, reduzindo a conta para US$ 41,056. No entanto, se a mesma pessoa tivesse usado uma conta de Roth, sua conta de imposto já teria sido paga, permitindo que ela sacasse todos os $ 47,093. Ao usar uma conta Roth, a pessoa sairia cerca de US$ 6,000 à frente.
Cenário 3: menor suporte fiscal aos 60 anos
Nem todo mundo acaba em uma faixa de imposto mais alta aos 60 anos. Talvez alguém que estava na faixa de 24% aos 30 anos não esteja mais trabalhando em período integral aos 60, colocando-a na faixa de 22%. Com um Roth IRA, a pessoa contribuiria com $ 4,560 para sua conta após os impostos aos 30 anos e veria seu pecúlio crescer para $ 45,886. No entanto, ela acabaria com um pouco mais de dinheiro aos 60 anos se tivesse contribuído para um IRA tradicional 30 anos antes. Depois de pagar os impostos, a pessoa ficaria com $ 47,093 em seu IRA tradicional, tornando-se uma opção marginalmente melhor.
ponto de partida
Ao comparar um IRA tradicional e um Roth IRA, as taxas de imposto iniciais e futuras de uma pessoa determinarão qual opção é mais vantajosa. Embora nossos três cenários ilustrem como diferentes alíquotas de impostos podem afetar a eventual retirada de uma pessoa, é importante entender que nossas simulações são baseadas em várias suposições que podem não se aplicar à situação financeira de todos, incluindo faixas de impostos específicas.
Não apenas as taxas de imposto estão sujeitas a alterações potenciais no futuro, nossa análise não considera os impostos de renda estaduais, que podem desempenhar um papel significativo na escolha de uma pessoa por uma conta em vez de outra. No final, escolher entre um IRA tradicional e Roth é uma decisão financeira complicada, melhor feita com a ajuda de um conselheiro financeiro.
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A regra dos 4% está desatualizada? o Regra 4% orientou as estratégias de retirada de inúmeros aposentados desde seu desenvolvimento na década de 1990. No entanto, nova pesquisa da Morningstar sugere que os aposentados que esperam esticar seu pé-de-meia por 30 anos devem começar retirando 3.3% em vez de 4%.
Crédito da foto: ©iStock.com/designer491
O posto Estes gráficos mostram como os IRAs tradicionais e os Roth IRAs se comparam apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/charts-show-tradicional-iras-roth-170000115.html