A conta de poupança de saúde (uma HSA) é uma forma de conta de aposentadoria com vantagem fiscal projetada para gastos com saúde. Você pode fazer contribuições para sua conta a qualquer momento, desde que não esteja inscrito no Medicare. Durante qualquer período em que você estiver inscrito no Medicare, você não poderá fazer contribuições para um HSA qualificado. Se você tiver outras dúvidas sobre poupança para aposentadoria e assistência médica, pode ser uma boa ideia conversar com um profissional financeiro que possa ajudá-lo a planejar. Um consultor financeiro pode desempenhar esse papel, e Ferramenta de correspondência de consultor gratuita do SmartAsset pode combiná-lo com consultores que atendem a sua área.
O que é um HSA?
A conta de poupança de saúde (HSA) é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais que compartilha recursos de um 401(k), um IRA e um Roth IRA. Como um 401 (k) e IRA, o dinheiro que você contribui para um HSA é totalmente dedutível. Você não paga imposto de renda federal ou estadual sobre esse dinheiro e pode até deduzi-lo do seu impostos sobre a folha de pagamento (FICA).
Você pode construir um HSA individualmente ou por meio de seu empregador. Com um plano individual, você mesmo faria contribuições e, em seguida, faria as deduções relevantes em seus impostos de fim de ano. Com um plano de empregador, seu departamento de folha de pagamento pode fazer contribuições HSA e ajustes de impostos da mesma forma que fazem com um 401(k). Os empregadores que administram um programa HSA também podem fazer contribuições para seus funcionários.
Além disso, como um Roth IRA, os saques de um HSA são isentos de impostos, desde que você use o dinheiro para pagar uma despesa médica qualificada. Isso inclui todos os ganhos da conta ao longo do tempo, o que significa que você tem um pool de dinheiro completamente não tributado disponível para gastos médicos.
Retiradas de HSA
Após os 65 anos, você pode sacar dinheiro de um HSA por qualquer motivo sem incorrer em penalidade. No entanto, se você gastar o dinheiro em despesas não médicas, terá que pagar impostos sobre seus saques da mesma maneira que faria com um IRA. ou um plano 401(k). Essa estrutura tornou as contas de poupança de saúde potencialmente populares como veículo de aposentadoria para indivíduos qualificados. (Dito isso, especialistas em saúde e finanças geralmente não recomendam este programa em geral, pelos motivos explicados abaixo.)
Essencialmente, um HSA oferece todas as vantagens de um 401(k) e um IRA, tendo o benefício adicional de eliminar totalmente os impostos dos gastos relacionados à saúde. No entanto, se você sacar dinheiro antes dos 65 anos e gastá-lo em despesas não relacionadas à saúde, estará sujeito a impostos de renda e a uma multa fiscal adicional.
Quando você pode contribuir para um HSA?
Para contribuir para uma HSA, você deve atender a três critérios:
Você não deve estar inscrito no Medicare;
Você não deve ser declarado dependente dos impostos de outra pessoa;
Você deve estar inscrito em um plano de seguro de saúde de alta franquia qualificado, sem nenhuma outra forma de seguro de saúde.
Você nunca perde o acesso à sua conta poupança de saúde. O dinheiro é seu, sujeito apenas a qualquer tipo de penalidade de retirada antecipada, dependendo de como você o usa. No entanto, se algum desses três critérios for alterado, você não poderá mais continuar fazendo contribuições para esta conta.
A inscrição no Medicare significa que a maioria das pessoas não pode continuar fazendo contribuições para o HSA depois de se aposentar. Aos 65 anos você é elegível para receber Medicare, e a maioria (se não todos) os beneficiários do Seguro Social são automaticamente inscritos neste programa. Depois de se inscrever, você não pode fazer contribuições adicionais à conta poupança de saúde.
Contribuições pós-aposentadoria
Alguém que queira continuar fazendo contribuições após a aposentadoria pode fazê-lo não se matriculando no Medicare ou retirando-se do programa. Embora raro, ambos são opções. No entanto, é improvável que isso faça sentido financeiramente. Na maioria dos casos, o Medicare oferece mais em termos de valor em dólares do que uma conta de poupança de saúde.
No momento da redação, o IRS definiu um plano de seguro de alta franquia como um com uma franquia de pelo menos $ 1,400 para um indivíduo ou $ 2,800 para uma família. Esses valores são reajustados periodicamente para levar em conta a inflação. Se você tiver um plano de saúde com franquias mais baixas ou se não tiver seguro, não poderá contribuir para uma conta poupança de saúde.
Devido à exigência de seguro de alta franquia, vários especialistas em saúde e finanças consideram HSAs uma má ideia para muitos indivíduos. As vantagens fiscais deste programa são excelentes, por isso, no vácuo, uma conta poupança de saúde poderia ajudar no planejamento da aposentadoria.
Quando é uma HSA uma boa ideia?
Para a maioria das pessoas, o melhor uso de um plano de saúde é quando você é jovem. Um adulto saudável em seus 20 anos muitas vezes pode se dar ao luxo de se inscrever em um plano de alta franquia, uma vez que suas necessidades médicas são frequentemente definidas por risco catastrófico em vez de manutenção de rotina. Essa pessoa pode fazer contribuições para a conta poupança de saúde durante seus chamados anos de “jovem invencível”. Eventualmente, eles entrarão em fase um plano de saúde mais completo e não poderão mais fazer contribuições para o HSA, mas manterão o acesso à conta. Esse dinheiro pode crescer ao longo da vida adulta e fornecer um fundo de aposentadoria complementar quando chegar a hora.
Para quem tem um plano de alta franquia, contribuir para um HSA é uma ótima opção. No entanto, se você tiver os meios, geralmente é melhor se inscrever em um plano de seguro de saúde mais abrangente e perder o acesso ao programa HSA.
ponto de partida
Você pode contribuir para uma conta de poupança de saúde depois de se aposentar, desde que não esteja inscrito no Medicare. Se você estiver inscrito no Medicare, não poderá contribuir para uma conta de poupança de saúde, mas existem outras maneiras de economizar para custos de saúde esperados e inesperados. Tente certificar-se de que você está preparado para todas e quaisquer despesas de saúde que possam surgir em seu caminho.
Dicas para economizar para a aposentadoria
Poupança de aposentadoria pode ser mais fácil quando você tem um profissional financeiro para trabalhar. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
O planejamento da aposentadoria é um projeto complicado. Entre contas com vantagens fiscais, Previdência Social, bens pessoais e muito mais, isso dá trabalho real. O SmartAsset oferece recursos online gratuitos que podem ajudar. Experimente usar nosso gratuito calculadora de aposentadoria hoje mesmo.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html