Fazer uma conversão de Roth como essa pode minimizar seus impostos

Um dos custos de converter um IRA tradicional em um Roth IRA é quanto você pagará em impostos. Em alguns casos, esses impostos podem ser um fardo pesado, especialmente se você foi diligente em construir o equilíbrio em seu IRA tradicional. Felizmente, há uma maneira de colocar uma tampa em sua responsabilidade fiscal ao converter para um Roth. Em vez de converter todo o IRA tradicional de uma só vez, você pode fazer uma série de conversões parciais. Considere trabalhar com um conselheiro financeiro para ajudar a garantir que você está lidando com suas contas com vantagens fiscais da maneira mais inteligente.

Noções básicas de conversão de Roth

Existem duas razões principais para converter um IRA tradicional para um Roth IRA. Uma é que você pode sacar dinheiro mais tarde livre de impostos, e a segunda é que não há distribuições mínimas exigidas. Lembre-se de que os saques antecipados (antes dos 59.5 anos) de um IRA tradicional estão sujeitos a uma penalidade de 10%. Quando você converte de um IRA tradicional para um Roth, você deve certificar-se de fazer isso de uma maneira que não acione a penalidade. Você tem 60 dias para converter se mover o dinheiro. Geralmente é mais seguro deixar que sua(s) corretora(es) cuidem da conversão para que você não esqueça de cumprir o prazo de 60 dias.

Tenha em mente que o dinheiro em seu IRA tradicional ainda não foi tributado. O ponto de um Roth IRA é que já é dinheiro tributado que cresce livre de impostos. Então, para converta seu IRA tradicional em um Roth IRA você terá que pagar impostos de renda comuns sobre suas contribuições tradicionais do IRA no ano da conversão antes que elas “contem” como fundos do Roth IRA. O valor tributável que você converte em um Roth é adicionado à sua renda tributável para aquele ano e é tributado na alíquota apropriada.

Fazendo conversões parciais de Roth

Assim como a média do custo do dólar ajuda a garantir que você não esteja comprando na alta e vendendo na baixa, um erro comum que alguns investidores de varejo cometem – fazer uma série de conversões parciais de Roth pode ajudar a limitar o que você deve ao governo em impostos, de acordo com Morningstar. O objetivo é converter apenas o suficiente a cada ano para evitar que você seja esbarrado em uma faixa de imposto mais alta.

História continua

Por exemplo, em 2022, um casal que ganhasse até US$ 178,150 estaria na faixa de imposto de 22%. Mas esse casal estaria na faixa de imposto de 24% se sua renda tributável total fosse de US$ 178,151 a US$ 340,100. Agora, suponha que em 2022 eles tenham uma renda tributável de $ 125,000; uma taxa de imposto de 22% sobre esse valor é de $ 27,500. se eles convertessem um IRA tradicional com um saldo de $ 115,000 para um Roth, isso resultaria em sua renda tributável subindo de $ 125,000 para $ 240,000. Isso os coloca em uma faixa de imposto de 24%, e 24% de $ 240,000 é $ 57,600.

Agora, no entanto, suponha que eles decidam uma conversão parcial de Roth. Em vez de converter todo o IRA tradicional de $ 115,000 em um Roth, eles convertem apenas $ 50,000. Isso coloca sua renda tributável em US $ 175,000, ainda dentro da faixa de imposto de 22%. Um imposto de 22% sobre $ 175,000 é $ 38,500 – muito menos do que os $ 57,600 que eles deveriam se tivessem convertido todo o IRA tradicional em um Roth.

Considerações sobre conversões parciais

Claramente, parcial conversões de IRAs tradicionais para Roth IRAs, feito corretamente, permitem evitar impostos federais desnecessários. Mas, além desse benefício óbvio, existem alguns desafios que devem ser levados em consideração na sua decisão de fazer uma conversão parcial.

Por exemplo, quais são os impostos estaduais relevantes? Se você estiver se mudando para um estado que tenha uma taxa de imposto mais alta, precisará levar isso em consideração ao calcular quanto do seu IRA tradicional deve ser convertido. Em segundo lugar, o que você vai ganhar em um ano civil? Isso pode ser difícil de prever, especialmente se sua remuneração depende de comissões ou se você recebe um bônus ou planeja exercer uma opção de ações de incentivo.

Finalmente, lembre-se de que a renda extra de uma conversão de Roth pode resultar na perda do subsídio ao qual você tem direito como parte do Lei de Assistência Acessível.

ponto de partida

A principal razão para considerar as conversões parciais de Roth é controlar a responsabilidade fiscal futura. Você faz isso “preenchendo” sua faixa de imposto atual para limitar sua renda tributável ao nível máximo de sua faixa de imposto existente. Isso às vezes é chamado arbitragem de suporte fiscal, pagando impostos agora a uma taxa mais baixa do que você teria que fazer em uma data futura.

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