Com a intenção de ajudar as crianças a pagar a faculdade, muitos pais cobrem centenas de milhares de dólares em custos ao longo de quatro anos ou mais, enquanto renunciam às suas próprias economias de aposentadoria e prometem que vão recuperar o atraso mais tarde. É uma promessa que muitos não cumprem.
Apesar dos esforços do governo para incentivar a poupança para a aposentadoria, muitos pais que priorizam o pagamento da educação de seus filhos em vez de poupar para a aposentadoria não aproveitam. É uma promessa quebrada que ameaça a durabilidade financeira a longo prazo de milhões de aposentados, mas há alguns passos que os pais podem tomar para fortalecer sua posição, se não apagar o déficit de poupança.
Usando o Estudo de Saúde e Aposentadoria da Universidade de Michigan, apoiado pelo governo federal, e o Estudo de Painel de Dinâmica de Renda, pesquisadores do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College não encontraram evidências de que os ninhos vazios estivessem enchendo 401(k)s ou contas de aposentadoria individuais para fazer para recuperar o tempo perdido quando as crianças saem de casa. Além do mais, os pais não estão pagando suas hipotecas e outras dívidas mais rápido do que quando criam os filhos.
A análise baseou-se em renda, pensões e comportamento coletados de mais de 20,000 pessoas com mais de 50 anos no Estudo de Saúde e Aposentadoria, juntamente com dados semelhantes de famílias mais jovens no Estudo de Dinâmica de Renda. Usando as duas pesquisas, os pesquisadores foram capazes de comparar o comportamento financeiro dos pais durante a criação dos filhos e depois.
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Embora os pesquisadores não tenham examinado por que os pais não estavam economizando mais como ninhos vazios, as pesquisas mostraram que muitos reduzem as horas de trabalho quando seus filhos estão fora de casa e têm mais tempo de lazer. É o oposto do que muitas vezes é necessário financeiramente quando os pais economizam enquanto criam os filhos, disse Anqi Chen, economista do Centro de Pesquisa de Aposentadoria envolvido no estudo.
A Fidelity recomendou que, quando uma pessoa chegar aos 50 anos, ela tenha seis vezes seu salário economizado para a aposentadoria. No entanto, a maioria das pessoas está muito atrás disso.
A economia média de aposentadoria por pessoas de 45 a 54 anos com 401(k) e contas individuais de aposentadoria foi de US$ 105,800 em 2019, de acordo com dados federais analisados por Chen. As médias parecem mais saudáveis, mas ainda sugerem que muitas pessoas que não poupam agressivamente depois de criar os filhos não serão capazes de manter o estilo de vida de aposentadoria que esperam. A economia média de aposentadoria para a mesma faixa etária foi de US$ 254,000 em 2019, de acordo com dados do Federal Reserve.
As regras federais para 401(k)s e IRAs tornam possível a recuperação do atraso no final da vida profissional de uma pessoa. Atualmente, uma pessoa com 50 anos ou mais pode guardar até US$ 27,000 por ano em um 401(k) e US$ 7,000 em um IRA ou Roth IRA. Para pessoas com menos de 50 anos, as regras permitem economias de até US$ 20,500 em 401(k)s e US$ 6,000 em um IRA ou Roth IRA. Mas apenas 12% das pessoas com 401(k)s estão atingindo os limites permitidos com base na idade, de acordo com a Vanguard.
Ainda assim, as pessoas que economizam adequadamente para a aposentadoria antes dos anos de faculdade de seus filhos podem recuperar o atraso se forem diligentes em cumprir sua promessa de economizar agressivamente depois de pagar a faculdade, diz o planejador financeiro Jim Shagawat, de Paramus, NJ.
Shagawat fala de um casal com quem trabalhou que tinha US$ 1.5 milhão em economias de aposentadoria quando seus dois filhos começaram a faculdade, mas insistiu em pular novas economias enquanto pagava as mensalidades por oito anos.
Shagawat mostrou ao casal cálculos demonstrando como negligenciar seu 401(k) por oito anos prejudicaria seu futuro, mesmo que voltassem a economizar moderadamente depois que as contas da faculdade parassem. Eles eram saudáveis e havia uma grande chance de esgotarem todas as suas economias aos 80 anos se continuassem com o estilo de vida ao qual estavam acostumados, diz ele.
Então, depois que seu filho mais novo se formou, o casal se comprometeu com uma rotina robusta de poupança que adicionou cerca de US$ 300,000 às suas contas de aposentadoria nos próximos 10 anos. Como resultado, eles acabaram com mais de US $ 2 milhões para a aposentadoria, diz ele, e parece que eles viverão confortavelmente até os 90 anos.
A alternativa para as pessoas que reduzem o trabalho depois de criar os filhos também é reduzir seus gastos, disse Andrew Biggs, pesquisador do estudo junto com Chen. Ele foi encorajado durante sua pesquisa por dados que mostram que os ninhos vazios podem estar fazendo exatamente isso: cortando tanto a renda quanto o consumo.
Com um estilo de vida mais modesto durante toda a aposentadoria, menores economias de aposentadoria podem ser adequadas. Mas as pessoas precisam ser realistas sobre se seus cortes no estilo de vida são suficientes, diz Biggs.
Algumas pesquisas sugerem que muitas pessoas não são realistas e podem se surpreender quando percebem que economizaram muito pouco e gastaram muito. Em uma pesquisa de 2022 da Fidelity, 20% da Geração X – ou pessoas de 42 a 57 anos – achavam que, quando se aposentassem, seria bom usar de 10% a 15% de suas economias a cada ano. Isso está longe da regra de retirada de 4% comumente promovida, que por si só pode ser ajustado para baixo dada a inflação furiosa e as condições de mercado desiguais.
Em última análise, se os pais não cumprirem suas promessas de recuperar as economias da aposentadoria depois que os pagamentos da faculdade estiverem concluídos, eles poderão ter problemas.
O planejador financeiro Matt Stephens em Wilmington, Carolina do Norte, conta a história de uma mulher de 60 anos que procurou sua ajuda porque tinha apenas US$ 40,000 economizados para a aposentadoria e havia acabado de perder seu salário de US$ 200,000 quando a empresa em que ela era executiva a demitiu. Ela tinha acabado de gastar mais de meio milhão de dólares em faculdades particulares para seus três filhos, e tinha planejado começar a economizar quando sua demissão arruinou seu plano para salvar seu pé-de-meia.
“Não havia muito que eu pudesse fazer por ela naquele momento”, diz ele, “exceto esperar que ela encontrasse outro emprego e economizasse como um louco”.
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